瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险：守护财富与人生的稳健之选

在当今复杂多变的经济环境下，人们对于财富规划和人身保障的需求日益增长。瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险作为一款独具特色的保险产品，凭借其背后强大的公司实力、贴合市场需求的设计理念以及丰富的产品功能，为不同年龄段和需求的客户提供了全面的保障与财富管理方案。

 

一、瑞众保险：实力雄厚的坚实后盾

瑞众人寿保险有限责任公司于2023年6月28日获批开业，是一家经国家金融监督管理总局批准设立的国有制全国性人寿保险公司，总部位于北京。其诞生顺应了时代发展潮流，以专业领先的竞争优势及焕然一新的品牌形象迅速赢得市场广泛关注。

 

从股东构成来看，由九州启航 (北京) 股权投资基金 (有限合伙)和中国保险保障基金有限责任公司共同出资，为公司的稳定发展提供了坚实的股东基础。公司注册资本高达565亿元，彰显出雄厚的综合实力。2024年总保费达到2368亿元，市场排名位居前列，这充分体现了其在保险市场的强大竞争力和客户的信任。

 

瑞众保险的投资实力同样不容小觑。旗下保险资产管理公司具备信用风险管理能力、股票投资管理能力、衍生品运用管理能力 (股指期货)、债权投资计划产品管理能力、股权投资计划产品管理能力。资产广泛配置于股票、债券、公募基金、存款及多元化另类投资资产等，通过多元化的投资组合，实现了投资实力的雄厚积累，为公司的稳健运营和产品的收益保障提供了有力支持。

 

公司拥有悠久的历史沿革，2023年7月6日正式揭牌，11月8日国家金融监督管理总局北京监管局批复同意其与华夏人寿保险股份有限公司之间的保险业务转让相关安排，标志着公司发展迈进崭新征程。其品牌基因以人民为中心，名字“瑞众”包含“瑞泽众生”的美好期盼，“瑞”寓意祥瑞和诚信，“众”代表社会大众。品牌标志以“R”取“瑞泽一生”之意，“U”、“I”代表“You and I”，象征着瑞众与客户共存共生、共创价值，背景中的元素传递出保险的功用价值以及瑞众与客户之间紧密的连接纽带，生动诠释了“人民就是江山”的深刻内涵。

 

在企业文化方面，瑞众保险秉持“服务国之大者，守护美好生活”的使命，以“建成值得信赖的个人保险专业服务商”为愿景，坚持“清廉、诚信、专业、合规、创新”的理念，以“以党的需要为旨、以客户需求为先、以公司利益为重、以员工幸福为要”的价值观，喊出“瑞泽一生，众享美好”的品牌口号。

 

瑞众保险的业务布局广泛，向个人及团体提供人寿、年金、健康和意外伤害保险产品，涵盖生存、养老、疾病、医疗、身故、残疾等多种保障范围，全面满足客户在人身保险领域的保险保障和财富管理需求。公司拥有1家总公司、24家直属分公司、150家中心支公司、480家支公司及营销服务部，广泛的机构铺设触达全国，为支撑渠道合作与客户服务提供硬件基础。同时，公司注重客户服务，秉承“诚实守信、客户至上”服务理念，通过智能理赔、智能核保、线上保全、保单体检、智能客服等服务，不断提升服务体验，还积极推进系统适老化改造，设立“敬老版”服务专区，并提供重疾绿通等增值医疗服务，积极践行“消保为民”理念，强化消费者权益保护。

 

二、开发背景：顺应市场需求

随着宏观经济的复苏，中国经济韧性及潜力逐渐显现，中国高净值人群市场有望重回高速增长。根据招商银行《2023中国私人财富报告》数据，2022年中国可投资资产超过1千万的人数达316万，预计2024年可达393万；2022年高净值人群的可投资资产规模达人民币101万亿元，预计2024年可达人民币127万亿元。

 

与此同时，我国4700多万家民营企业中，85%以上属于家族企业。这些企业历经40余年发展，大部分正在经历或马上进入首次财富传承节点。2024年新财富500创富榜显示，85%的上榜企业家已超过50岁，人身保障和财富传承需求旺盛。

 

增额终身寿作为重要的财富规划和人身保障工具，具有四大功能。一是体现身价责任，其保额为被保险人身价保障，即使发生身故，也能为家人留下保险金，体现责任和承诺。二是实现财富积累增值，通过定期缴纳保费，建立规划，避免财富无序流失，保单现价不断增长，实现财富积累和增值。三是提供财富灵活融通，提供最高80%现金价值扣除各项欠款后的余额的保单贷款功能，可以解决临时拆借等财富融通需求。四是实现财富传承，增额终身寿的保险金可以按照投保人的意愿，实现财富定向传承，确保财富平稳传递给下一代。

 

三、产品责任：全面且灵活的保障

瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险的保障期间为终身，为被保险人提供终身的保障。投保年龄范围广泛，为0周岁(须出生满28日)至67周岁（男）,70周岁（女），能够满足不同年龄段人群的需求。交费期间也较为灵活，有一次交清，3/5/6/10/15/20年交等多种选择，客户可以根据自身的经济状况和财务规划进行合理安排。

 

该产品的保险责任主要体现在身故保险金上。在不同的到达年龄和缴费阶段，身故保险金的计算方式有所不同。例如，在交费期满前或未满18周岁时，根据不同的年龄段，分别按已交保费的100%和现金价值两者取大（0 - 17周岁）、已交保费的160%和现金价值两者取大（18 - 40周岁）、已交保费的140%和现金价值两者取大（41 - 60周岁）、已交保费的120%和现金价值两者取大（61周岁及以上）；在交费期满后且已满18周岁时，根据不同年龄段，分别按基本保额×(1 + 2.0%)（n - 1）、已交保费的160%和现金价值三者取大（18 - 40周岁）、基本保额×(1 + 2.0%)（n - 1）、已交保费的140%和现金价值三者取大（41 - 60周岁）、基本保额×(1 + 2.0%)（n - 1）、已交保费的120%和现金价值三者取大（61周岁及以上）。这种细致的划分，充分考虑了不同年龄段人群的风险状况和经济责任，为客户提供了更精准的保障。

 

四、产品亮点：优势突出的财富规划工具

利益稳：现金价值稳定增长

 

以30岁女性为例，年交50000元，五年交。从保单周年日的数据可以看出，现金价值随着时间的推移稳定增长，投保时保单年末的现金价值清晰可见，利益安全且写进合同。财富回笼早，39周岁时，现金价值就超过了已交保费，为客户提供了稳定的财富积累。

 

功能强：保单贷款灵活融通

 

保单贷款功能写入合同，应急保单贷款最高可借现金价值的80%（扣除各项欠款后的余额），财富使用灵活，可做应急资金使用。随着现金价值的增长，可贷款的额度也对应增长（保单无其他保全操作等情况）。例如，30岁女性年交50000元五年交的情况下，第1年现金价值为8,107元，可贷款金额为6,485元；到第5年现金价值为235,317元，可贷款金额为188,253元，为客户在遇到临时资金需求时提供了有效的解决方案。

 

身价优：身价保障贴心关爱

 

该产品撬动身故保障杠杆，提供财富保障，满足客户需求。在不同到达年龄和缴费阶段的身故保险金计算方式，充分考虑了被保险人的年龄和缴费情况，为被保险人的家人提供了可靠的经济保障，体现了对客户及其家人的贴心关爱。

 

五、案例分析：不同市场的应用

儿童市场

 

以0岁男童小瑞为例，5年交，年交10万。第9年末现价50.98万，超过累计保费，现价持续增长。小瑞35岁时，现价85.21万，身价85.21万；60岁时，现价达139.79万，身价达139.79万；80岁时，现价达207.72万，身价达207.72万。随着现价不断增长，保单贷款金额对应增长，30周岁时可贷款61.74万，60周岁时可贷款111.83万。这为儿童的未来教育和财富传承提供了有力的保障，帮助孩子在人生的不同阶段都能拥有坚实的经济基础。

 

成年市场

 

30岁女性瑞女士，5年交，年交10万。第9年末现价50.88万，超过累计保费，现价持续增长。瑞女士50岁时，现价63.08万，身价70万；60岁时，现价达76.85万，身价达76.85万；80岁时，现价达114.19万，身价达114.19万。同样，随着现价增长，保单贷款金额也在增加，50周岁时可贷款50.47万，60周岁时可贷款61.48万。该产品为成年人的财富积累和风险保障提供了有效的支持，帮助他们在事业发展和家庭责任中更加从容。

 

老年市场

 

60岁男性瑞先生，5年交，年交10万。第10年末现价50.09万，超过累计保费，现价持续增长。瑞先生80岁时，现价58.11万，身价60万；90岁时，现价达到70.67万，身价达到70.67万。随着现价增长，保单贷款金额对应增长，70周岁时可贷款40.08万，80周岁时可贷款46.49万。为老年人提供了一定的财富保障和应急资金支持，同时也体现了财富的传承功能。

 

六、核保规则：规范与灵活并存

投保年龄与保险期间：被保险人年龄为0周岁(须出生满28日)至67周岁（男）,70周岁（女），保险期间为终身，为客户提供长期稳定的保障。

 

交费频率与年龄限制：交费频率包括趸交和年交，年交交费期间为3年交、5年交、6年交、10年交、15年交、20年交。不同交费期对男性和女性的最大投保年龄有明确规定，如趸交男性最大投保年龄为67岁，女性为70岁；3年交男性为65岁，女性为69岁等，确保了核保的合理性和风险可控性。

 

最低保险费要求：趸交为1万元；期交保费最低为3000元，增加部分应为500元的整数倍，规范了投保的最低门槛。

 

险种搭配：本险种可以单独投保，也可以与多种险种组合销售，但主险和附加险须同时满足各险种投保规则。例如，搭配附加住院费用补偿医疗保险（2014）时，主险交费期为6年交时，对主险的保费要求同5年交。同时，对可搭配销售的渠道和险种进行了明确说明，且部分险种组合有选择限制。

 

风险保额与健康核保：明确了本险种的风险保额情况，无健康加费，但对于健康风险评点EM + 100以上时给予拒保处理，保障了保险产品的风险可控性。

 

体检与契调财务规则：超过免体检限额时，需体检项目III，并根据被保险人年龄规定了不同的体检规则（同类产品累计基本保额）。同时，根据被保险人年龄和基本保额，对契调财务规则进行了详细说明，同类产品包括多种终身寿险。此外，其他未列事项参照核保系统中一般规则，未成年人身故责任校验保额也有明确规定。

 

瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险凭借瑞众保险的强大实力、顺应市场需求的开发背景、全面的保障责任、突出的产品亮点、丰富的案例应用以及规范的核保规则，成为了一款值得客户信赖的保险产品。它不仅能够为客户提供稳定的财富积累和增值，还能在人身保障和财富传承方面发挥重要作用，帮助客户在不同的人生阶段实现财富目标和人生价值。无论是为儿童规划未来，为成年人保障生活，还是为老年人提供传承支持，该产品都能发挥其独特的优势，为客户和家庭带来安心与保障。在未来的发展中，相信瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险将继续凭借其卓越的品质，为更多客户创造美好的生活。