国华安心相伴计划：守护家庭的收入生命线

在现代社会，家庭的经济稳定是幸福生活的基石。然而，生活中充满了不确定性，尤其是健康风险，可能会对家庭的经济状况造成重大冲击。失能，即因意外伤害或疾病导致身体或精神上的损伤，从而丧失工作能力，是许多家庭面临的潜在风险。一旦家庭成员失能，不仅会带来直接的医疗费用，还会导致收入中断，给家庭带来长期的经济压力。国华保险推出的“安心相伴计划”正是为了解决这一问题，为家庭提供全面的收入保障，确保在失能风险面前，家庭的经济生命线得以守护。

一、失能风险的现实威胁

（一）失能的定义

失能是指由于意外伤害或疾病导致身体或精神上的损伤，从而丧失生活或社交能力。这种状态不仅影响个人的生活质量，还会对家庭经济造成重大冲击。

（二）失能收入损失保险的作用

失能收入损失保险是一种特殊的保险产品，它以保险合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付条件，为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供经济保障。这种保险不同于重疾险、医疗险和护理险，它专注于补偿因丧失工作能力后的长期收入损失。

（三）健康险产品分类

• 重疾险：补偿短期收入损失。

• 医疗险：报销医疗费用。

• 护理险：补偿生活不能自理的长期护理费用。

• 失能收入损失保险：补偿丧失工作能力后的长期收入损失。

（四）疾病年轻化问题

中国国家癌症中心发布的“2022年中国恶性肿瘤疾病负担情况”报告显示，45岁以下癌症发病率显著增长。《中国中青年心脑血管健康白皮书》显示，20至39岁的患病/高风险人群占比为44.3%，心脑血管疾病风险正在逼近年轻人。中国调查统计年鉴数据显示，25至34岁年龄段慢性病患病率增长速率高达0.85。慢性病已成为我国最主要的致残原因，占所有致残原因的56%。

（五）失能后的经济负担

当前我国三级失能人口规模达到4654万，三级失能率在2021 - 2023年调查轮次达到16.2%。失能后产生的医疗及照料成本人均3万元，其中最重要的部分是非正式家庭照料，占总负担的82.2%。

二、一人失能，全家失衡

（一）直接损失

• 医疗费、手术费：治疗疾病的直接费用。

• 康复费：康复治疗的费用。

• 收入中断：失能导致无法工作，收入中断。

（二）间接损失

• 车贷房贷：家庭的固定支出。

• 子女教育：子女的教育费用。

• 父母赡养：赡养老人的费用。

（三）案例分析

蔡磊是一位出身平凡的北大人，曾勇敢投身商海，是京东的创始人之一。在事业的巅峰期，他被诊断出患有渐冻症，这是一种无法治愈的神经系统疾病。面对生命的倒计时，蔡磊没有选择放弃，而是决定与病魔抗争。他不仅自己积极寻找治疗方法，还投入大量资金进行渐冻症的研究，希望能够找到治愈的方法。他的妻子段睿也全身心投入到照顾他的生活中，甚至辞去了工作，选择陪伴他。夫妻二人还将所有的积蓄都投入到渐冻症的研究中。蔡磊的病情逐渐恶化，但他依然保持着尊严和勇气，用爱点亮生命的最后一程。

三、国华安心相伴计划：全面保障，未雨绸缪

（一）产品概述

国华安心相伴计划由两部分组成：

1. 国华安心无忧失能收入损失保险：专注于失能后的收入补偿。

2. 国华安享幸福两全保险（分红型）：提供身故保险金或满期保险金，同时享有年度分红。

（二）国华安心无忧失能收入损失保险

• 投保年龄：18周岁（含）至55周岁（含）。

• 保险期间：至被保险人年满70周岁后的首个保单周年日止。

• 缴费期间：趸交，3年，5年，10年。

• 保险责任：

◦ 失能保险金：

■ 失能损伤Ⅰ级：失能保险金额100%基本保额。

■ 失能损伤Ⅱ级：失能保险金额50%基本保额。

• 职业类别：1 - 4类（且除家庭主妇、成年学生以外，无收入人群不得投保本险种）。

• 保险金额：1000元起，按照千元增长。

（三）产品责任

• 失能保险金给付：

◦ 每月按时给付，最长可领取120个月。

◦ 保证领取36个月，部分区域最高可领240万。

◦ 一旦失能，每月给付失能等级对应的保额。

◦ 首次理赔后合同终止，固化理赔金额和方式。

（四）失能损伤等级判定

• 判定标准：由医疗机构或国华认可的有资质的鉴定机构出具能够证明被保险人失能损伤程度的资料。

• 多等级判定：若被保险人因意外伤害或疾病导致多项失能损伤，以最重的失能损伤等级作为最终判定结论。

（五）失能保险与传统重疾险的对比

• 传统重疾险：

◦ 一次性赔付：重疾一次性赔付可能不足以覆盖几十年无收入的风险。

◦ 杠杆比例较低：重疾险人均保额不足，难以覆盖百万级的失能损失缺口。

◦ 保障范围受限：重疾险仅覆盖合同列明的疾病，且需达到特定严重程度。

• 失能收入损失保险：

◦ 持续收入替代：按月给付保险金，解决因失能导致的长期经济断流问题。

◦ 杠杆比例更高：长期给付总额可能远超保费，尤其对高收入人群更划算。

◦ 保障范围更广：不限定疾病种类，只要符合失能标准即可赔付。

（六）案例分析

案例一：家庭顶梁柱男性50岁

• 选择配置：安心相伴组合，1万元保额，10年缴费，年缴52279.4元。

• 失能专属现金流：最长领取120个月（保底36个月），最高领取120万元。

• 满期领钱补养老：70岁一次性领取522794元满期金，支撑70岁后持续的花费。

• 失能后有持续经济支持：家人持续照顾没有后顾之忧，风险来临时，保障给到位，不拖累家人，不丧失尊严。

案例二：40岁先生

• 选择配置：安心相伴方案，每年存入26147.7元，保额10000元，总计存入261477元。

• 保险不花钱，存款有返还：70岁时健康平安，可返还261477元+预期红利。

• 享有高保障，失能不用愁：如果发生失能，可获赔：II级5000元120月，I级10000元120月。

四、国华安享幸福两全保险（分红型）

（一）产品形态

• 投保年龄：18周岁（含）至55周岁（含）。

• 保险期间：至被保险人年满70周岁后的首个保单周年日止。

• 缴费期间：趸交，3年，5年，10年。

• 保险责任：身故保险金或满期保险金。

• 保险金额：1000元起。

（二）产品责任

• 身故保险金：

◦ 18周岁（含）至41周岁（含）：160%。

◦ 42周岁（含）至61周岁（含）：140%。

◦ 62周岁及以上：120%。

• 满期保险金：

◦ 若被保险人于保险期满时仍生存，按以下两项金额之和给付满期保险金，本合同终止：

■ 本合同累计已交保险费。

■ 本合同基本保险金额×交费期间。

• 分红：

◦ 在本合同有效期内，国华在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。

◦ 如果确定本合同有红利分配，则红利将于保单周年日分配给保单持有人。

• 本产品为分红型保险产品，保单持有人可以保单红利的形式享有国华分红型保险产品的盈余分配权，未来的保单红利为非保证利益，红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

五、双主险双重保障计划

（一）分级赔付

• I级损伤：每月给付100%基本保额。

• II级损伤：每月给付50%基本保额。

（二）责任延续

• 被保险人失能后，保单终止，但公司继续给付被保险人失能保险金直至被保险人身故或给付至上限。

（三）领取上限

• 最高累计可领取120笔。

（四）保证给付

• 保证领取36笔。

（五）身故保险金

• 以下二者取大：

◦ 累计已交保费×监管比例 + 失能保险费×已交费年度数。

◦ 现金价值。

（六）收益可期

• 保底现价 + 年度分红。

六、结论

国华安心相伴计划通过失能收入损失保险和两全保险（分红型）的组合，为家庭提供了全面的收入保障。无论是家庭顶梁柱还是中年人，都可以通过这一计划，提前做好长期收入损失的规划，确保在失能风险面前，家庭的经济生命线得以守护。选择国华安心相伴计划，就是选择一份对家人爱与责任的温暖告白，让家庭在面对未来不确定性时，能够从容应对，拥抱美好新生活。