守护成长与远行：新华保险「未来星臻享版」与「畅行万里臻享版」构建全生命周期保障网

引言：家庭保障的双向守护，从成长到远行

在人生的坐标轴上，每个阶段都有独特的风险与需求：孩子从出生到成年，需要抵御疾病与意外的侵袭；成人从步入社会到安享晚年，需应对交通、工作中的多重意外风险。家庭保障的核心，正是在这些关键节点上构建「覆盖全周期、抵御多场景」的安全网。

 

新华保险近期推出的「未来星臻享版少儿重疾保险产品计划」与「畅行万里臻享版两全保险」，正是针对这两大核心需求设计的「成长守护+远行护航」组合。前者聚焦少儿健康，以「重疾+特疾+满期金」三重保障为孩子筑牢健康防线；后者瞄准成人风险，用「高额意外+满期返还」为家庭经济支柱撑起安全保护伞。

 

一、未来星臻享版：少儿健康的「成长守护者」

（一）产品定位：健康与资金规划的双重引擎

少儿保险的核心矛盾，在于「高保额需求」与「长期缴费压力」的平衡。未来星臻享版少儿重疾保险产品计划（以下简称「未来星臻享版」）创新采用「两全主险+附加重疾」的组合模式，将「健康保障」与「资金积累」两大功能深度融合：

 

健康保障端：覆盖130种重疾、40种轻症、20种中症、20种青少年特定疾病及10种罕见病，形成「病前预防-病中治疗-病后康复」的全链条守护；

 

资金规划端：若未发生重疾或身故，满期可领取主险累计保费的1倍（30年期）或1.3倍（保至60岁），实现「保费不损失，保障不打烊」的双赢。

 

（二）核心责任：一张保单覆盖「病、残、身、老」四大风险

未来星臻享版的保险责任设计，紧密贴合少儿成长阶段的「高风险场景」：

 

1. 重疾保障：130种疾病，确诊即赔

涵盖恶性肿瘤（癌症）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等高发重疾，确诊即赔付附加险基本保额（如100万保额，确诊即赔100万），为治疗费用、康复支出提供「及时雨」。

 

2. 轻/中症保障：早期干预，多次赔付（可选）

轻症（如原位癌、轻度脑中风）赔付20%保额，最多5次；中症（如中度脑炎后遗症、中度阿尔茨海默病）赔付50%保额，最多2次。这一设计打破了「重疾才赔」的局限，让少儿在疾病早期就能获得经济补偿，避免因拖延治疗导致病情恶化。

 

3. 特疾与罕见病：加倍守护，凸显少儿专属

青少年特定疾病（如白血病、重症手足口病）：30岁前确诊，额外赔付100%保额（100万保额即再赔100万），覆盖少儿高发的「致命性疾病」；

 

罕见病（如脊髓性肌萎缩症、肺泡蛋白沉积症）：额外赔付200%保额（100万保额即再赔200万），解决「治疗费用高、特效药贵」的痛点。

 

4. 满期金与身故金：未病先返，爱有延续

若保险期间内未发生重疾或身故，满期可领取主险累计保费的1倍（30年期）或1.3倍（保至60岁）。例如，0岁女孩投保15年交、30年期、附加险100万保额的组合，年交4661.83元，满期可领约7万元（15年总保费×1倍）；

 

身故保障分阶段赔付：18岁前返还已交保费，18岁后赔付「已交保费的1.6倍」与「现金价值」中的较大者，确保家长前期投入不浪费。

 

（三）产品特色：用「灵活+高性价比」破解少儿投保难题

投保门槛低：主险单独销售1万元保额起，组合销售附加险30万保额起，年交最低仅需4661.83元（0岁女孩案例），普通家庭可轻松负担；

 

保障期限灵活：可选30年期（覆盖少儿成长关键期）或保至60岁（衔接成年保障），满足不同家庭需求；

 

责任可选：轻/中症责任可根据家庭预算自由选择，避免「过度投保」导致的保费压力；

 

服务增值：配套健康管理服务（2025年9月上线），涵盖特色体检、就医陪同、术后康护等，从「治病」延伸至「治未病」。

 

（四）投保案例：不同家庭的「未来星」方案

案例1：追求高保额的成长型家庭

 

王女士（30岁）为0岁女儿投保「未来星臻享版」组合：

 

主险（未来星臻享版少儿两全保险）：15年交，年交6238.22元，保额3247.18万元（组合保额逻辑）；

 

附加未来星臻享版少儿重疾保险：15年交，年交1113元，基本保额100万，可选轻/中症责任；

 

附加投保人豁免（B款）：14年交，覆盖主险及重疾险续期保费。

 

保障效果：若女儿10岁时确诊白血病（属青少年特定疾病），除100万重疾金外，额外获赔100万特疾金，合计200万用于治疗；若30岁前未患病，满期可领主险累计保费×1倍（约9万元），补充教育金或创业启动金。

 

案例2：注重资金积累的稳健型家庭

 

李先生（40岁）为5岁儿子投保「未来星臻享版」组合：

 

主险：15年交，年交31650元，保额6238.22万元；

 

附加重疾险：15年交，年交2110元，基本保额100万（含轻/中症责任）；

 

附加医药无忧医疗险：一年交，覆盖200万医疗费用（社保外用药100%赔付）。

 

保障效果：若儿子8岁时因意外导致中度烧伤（属中症），赔付50%保额（50万）+ 医疗险报销住院费用（最高200万）；若60岁满期未患病，主险返还累计保费×1.3倍（约78万元），作为养老补充。

 

二、畅行万里臻享版：成人远行的「安全护航者」

（一）产品定位：多重意外场景的「全场景覆盖者」

成人作为家庭经济支柱，面临的意外风险呈现「高频、多样、高损失」特点：通勤路上的交通事故、旅行中的自然灾害、工作中的高空作业……传统意外险往往保障单一，难以覆盖复杂场景。畅行万里臻享版两全保险（以下简称「畅行万里臻享版」）以「10-60倍基本保额赔付」为核心，覆盖步行、骑行、自驾、公共交通等10+类意外场景，真正实现「一份保单，守护全年出行」。

 

（二）核心责任：从「基础意外」到「极端场景」的全覆盖

畅行万里臻享版的保险责任设计，围绕「意外风险的高发性」与「损失的严重性」展开：

 

1. 满期生存金：保费不白交，到期稳返还

若保险期间内未发生意外或疾病身故，满期可领取实际交纳的保险费（如年交1万元，交15年，满期领15万元），实现「保障+储蓄」双重功能。

 

2. 疾病/意外身故/全残：分档赔付，覆盖人生阶段

41岁前（家庭责任上升期）：赔付1.6倍已交保费；

 

41-61岁（家庭责任高峰期）：赔付1.4倍已交保费；

 

61岁后（养老期）：赔付1.2倍已交保费。

 

3. 意外身故/全残：10-60倍保额，按场景加码

针对不同意外场景，赔付倍数阶梯式提升，最高达60倍保额（如航空意外）：

 

一般意外：10倍保额；

 

步行/骑行（含电动车、共享单车）：15倍；

 

驾乘意外（自驾车/客运汽车）：30倍；

 

航空/客运列车意外：60倍。

 

以30岁男性投保「畅行万里臻享版」（100万基本保额，15年交，保至70岁）为例，年交保费约357元：

 

若因骑行共享单车意外身故，赔付15倍保额（1500万）；

 

若因航空意外身故，赔付60倍保额（6000万），远超普通意外险的「统一赔付」标准。

 

（三）产品特色：用「高杠杆+全场景」破解成人意外保障难题

保障范围广：覆盖步行、骑行、自驾、公共交通、自然灾害等10+类场景，填补「传统意外险不保日常出行」的空白；

 

赔付倍数高：极端场景（如航空、列车）赔付60倍保额，解决「重大意外致家庭经济崩溃」的痛点；

 

保险期间灵活：可选30年、保至70岁或80岁，匹配成人「家庭责任期」与「养老规划期」的不同需求；

 

费率优势明显：与同类产品相比，畅行万里臻享版费率涨幅有限（如保至80岁、20年交，30岁男性每万元保额年交仅293元），性价比突出。

 

（四）投保案例：不同职业的「畅行」方案

案例1：职场通勤族（30岁男性）

 

张先生（30岁）为公司白领，日常通勤依赖地铁+共享单车，偶尔自驾。投保「畅行万里臻享版」（100万保额，15年交，保至70岁）：

 

年交保费357元，满期可领15年总保费（5355元）；

 

若因早高峰骑行共享单车被汽车剐蹭导致全残，赔付15倍保额（1500万），覆盖医疗费、康复费及3-5年的收入损失；

 

若65岁时未发生意外，满期领回5355元，补充养老日常开支。

 

案例2：户外工作者（45岁男性）

 

王师傅（45岁）为快递员，日常骑电动车配送，偶尔爬楼梯、搬运货物。投保「畅行万里臻享版」（200万保额，20年交，保至80岁）：

 

年交保费约1000元（按费率表估算），满期可领20年总保费（2万元）；

 

若因爬楼梯时踩空摔落导致重伤（属一般意外），赔付10倍保额（2000万）；

 

若70岁时仍在工作，因暴雨天配送被高空坠物砸伤（属高空坠物意外），赔付40倍保额（8000万），确保家庭经济稳定。

 

三、组合配置建议：成长与远行的「双保险」策略

家庭保障的本质，是为不同成员、不同阶段的风险「精准画像」。对于有子女的家庭，「未来星臻享版」解决「孩子生病怎么办」的问题；对于承担家庭经济责任的成人，「畅行万里臻享版」解决「自己出事怎么办」的问题。两者组合，可构建「少儿健康+成人护航」的立体保障网。

 

（一）基础配置：少儿健康+成人意外

少儿端：0-17岁孩子投保「未来星臻享版」，选择「30年期+基本责任」，年交保费约3000-5000元（根据保额调整），覆盖重疾、特疾风险，满期返还保费补充教育金；

 

成人端：18-60岁父母投保「畅行万里臻享版」，选择「保至70岁+100万保额」，年交保费约300-500元，覆盖通勤、自驾等日常意外风险，满期返还保费补充养老金。

 

（二）进阶配置：叠加医疗险与豁免

少儿端：搭配「康健长佑长期医疗险（费率可调）」（20年保证续保，400万保额），覆盖重疾治疗中的住院、门诊费用；附加「投保人豁免」，若父母患重疾，可豁免孩子保单保费；

 

成人端：搭配「医药无忧医疗保险」（200万保额），覆盖意外导致的门诊、住院费用；附加「附加豁免保费轻中度疾病保险」，若患轻/中症，可豁免后续保费。

 

（三）高阶配置：终身保障与财富传承

少儿端：若预算充足，可将「未来星臻享版」附加「终身重疾责任」，将保障延长至终身；

 

成人端：若关注财富传承，可选择「保至80岁」版本，满期后可将返还的保费作为养老金或传承给子女。

 

结语：保险的本质，是爱与责任的「具象化」

从「未来星臻享版」到「畅行万里臻享版」，新华保险的两款产品并非孤立的保障工具，而是围绕「家庭」这一核心单元，用保险的语言诠释「爱与责任」：前者为孩子的成长兜底，让父母更安心；后者为成人的远行护航，让家庭更稳固。

 

在不确定性加剧的时代，保险的价值不仅在于「赔付一笔钱」，更在于「传递一份确定性」——让孩子知道「生病不用怕，有保险兜底」，让成人知道「即使我不在，家人的生活依然有保障」。这或许就是保险最朴素的意义：用今天的规划，守护明天的幸福。