中信保诚「安享系列」：税优双险助力百岁人生养老规划

应对长寿时代的养老挑战

随着医疗水平进步和社会经济发展，人类预期寿命持续增长。我国人均预期寿命已从1950年的40.76岁提高到2024年的79岁，百岁人生正从梦想照进现实。然而，长寿也带来了前所未有的养老挑战：退休阶段可能长达三四十年，养老成本显著增加，而社保养老金替代率与世界银行建议的70%"舒适"替代率相差甚远。

 

面对这一现实，仅靠基本的社保养老金难以维持退休后的生活品质。传统养老模式"靠存钱、靠子女、靠房产"已难以应对长寿风险，利率走低、421家庭结构、房产流动性差等问题，使得养老规划更需要专业化、多元化的解决方案。

 

个人养老金制度下的保险创新

中信保诚人寿积极响应国家号召，推出安享系列个人养老产品——「安享年华」年金保险（至诚版）和「安享风华」两全保险（至诚版），完美结合了养老保障与税收优惠政策，为长寿时代提供全新的养老规划解决方案。

 

产品定位与特色

双险组合，全面覆盖养老需求：

 

「安享风华」两全保险：提供满期给付，作为养老备用金，让养老具备十足底气

 

「安享年华」年金保险：每年/月固定派发，作为养老现金流，每一笔钱都可放心花

 

税优双重 benefit：

 

缴费阶段：享受个人所得税税前扣除，每年最高可节税3600元（税率30%情况下）

 

领取阶段：养老金收入仅按3%税率缴纳个人所得税

 

产品深度解析

「安享年华」年金保险（至诚版）

投保规则灵活适配：

 

投保年龄：18至60周岁（投保人和被保险人须为同一人）

 

保障期：可选择至70周岁、75周岁、80周岁、85周岁或105周岁

 

生存金开始领取日：可选择50周岁、55周岁、60周岁或65周岁

 

交费方式：多种选择，包括趸交、年交、半年交、季交、月交

 

年交保险费：最低3000元，且为100元的整倍数

 

保险责任全面保障：

 

生存保险金：可按年领取（基本保险金额的100%）或按月领取（基本保险金额的8.4%）

 

满期保险金：被保险人在满期日生存，按基本保险金额的10%给付

 

身故保险金：按已交保险费减累计已给付生存金与现金价值中较大者给付

 

产品优势：

 

提供20年的确定养老现金流，应对长寿风险

 

终身领取机制，活多久领多久

 

专款专用，防止养老金被挪用

 

风险隔离，提供婚姻、税务、债务三重保障

 

「安享风华」两全保险（至诚版）

产品特点：

 

保障期灵活：可选择20年、30年，或至55周岁、60周岁、65周岁、70周岁、75周岁

 

保障全面：涵盖身故、全残和满期保障

 

K值 multiplier：根据身故时年龄提供100%-160%的已交保费保障

 

保险责任：

 

身故或全残保险金：按已交保险费×K或现金价值中较大者给付

 

18-40周岁：160%已交保费

 

41-60周岁：140%已交保费

 

61周岁及以上：120%已交保费

 

满期保险金：被保险人在满期日生存，按基本保险金额给付

 

实战案例演示

案例一：40周岁信先生的「安享年华」规划

信先生40周岁，选择投保「安享年华」年金保险，交费期10年，年交保险费12,000元，从60周岁开始领取生存保险金，保障至80周岁：

 

总保费：120,000元

 

57周岁现金价值：122,332元（超过已交保险费）

 

70周岁累计领取：112,625元 + 现金价值75,082元 = 合计187,707元

 

80周岁满期累计领取：205,797元（总保费的1.71倍）

 

节税效果：

 

缴费阶段：每年节税3,600元（假设税率30%），10年累计节税36,000元

 

领取阶段：累计缴税6,174元

 

净节税收益：29,826元

 

案例二：35周岁信女士的「安享风华」规划

信女士35周岁，投保「安享风华」两全保险，10年交，年交保险费12,000元，保障至60周岁：

 

总保费：120,000元

 

50周岁现金价值：121,928元（超过已交保险费）

 

60周岁满期保险金：189,006元（总保费的1.57倍）

 

节税效果：

 

缴费阶段：每年节税3,000元（假设税率25%），10年累计节税30,000元

 

领取阶段：缴税5,670元

 

净节税收益：24,330元

 

养老规划的双重保障策略

明智的养老规划至少需要准备两笔钱：养老备用金和养老现金流。

 

养老备用金（有底气）：

 

应对突发的大额支出，如医疗费用、紧急开支

 

「安享风华」两全保险提供满期给付，是养老备用金的理想选择

 

保证资金安全，收益稳健，专款专用

 

养老现金流（放心花）：

 

确保每月有稳定收入，维持日常生活开支

 

「安享年华」年金保险提供持续不断的现金流，活多久领多久

 

像工资一样定时定量发放，防止老年财务危机

 

产品独特优势与价值

安全稳健：

 

本金安全，合同约定刚性兑付

 

收益稳健，锁定长期利率水平

 

做时间的朋友，通过复利效应积累财富

 

专属养老：

 

个人专属，别人拿不走

 

专款专用，防挪用防挥霍

 

婚税债三险隔离，提供全方位保障

 

税收优化：

 

充分利用国家个人养老金税收优惠政策

 

缴费阶段享受节税，降低当期税务负担

 

领取阶段税率仅3%，远低于常规收入税率

 

灵活规划：

 

多种交费期和保障期选择，适配不同需求

 

生存金领取年龄和频次可灵活选择

 

可根据自身退休计划定制产品方案

 

重要注意事项

退休年龄规划：客户一旦退休开始领取基本养老金，则无法再缴存个人养老金。务必事先了解客户退休年龄，确保缴费期满时客户还未退休

 

缴费纪律：如果客户年缴保费超过6000元，且当年未缴存个人养老金，则不仅当年保单无法扣费，次年资金账户里资金也将不足以进行复效，会导致保单终止

 

资金封闭管理：使用个人养老金资金账户支付保险费的，不能享有保险单借款、保险费垫交和指定第二投保人权益

 

产品适配性：根据不同年龄、收入水平和养老需求，选择合适的交费期、保障期和开始领取年龄

 

结语：从容应对百岁人生

中信保诚「安享系列」个人养老产品，通过科学的双险组合，为客户提供了全面、稳健、税优的养老规划解决方案。在长寿时代背景下，提前规划养老变得尤为重要且紧迫。

 

「安享风华」两全保险提供满期给付，作为养老备用金，让老年人面对突发支出时有足够的底气；「安享年华」年金保险提供持续不断的现金流，确保每月都有钱放心花，让养老生活更加从容优雅。

 

通过充分利用税收优惠政策、锁定长期利率水平、确保资金专款专用，中信保诚安享系列产品帮助客户构建多元化的养老资金来源，确保退休后有稳定充足的经济支撑，从容应对数十年的晚年生活，真正将百岁人生变为有品质、有尊严的幸福旅程。

 

养老规划不是年龄的问题，而是时间的问题。越早规划，越能享受复利的力量；越专业规划，越能应对长寿的挑战。中信保诚安享系列，为您的百岁人生提供坚实保障，让长寿真正成为天赐的礼物。