一、养老年金保险的优势

1. 养老的必然性

• 人老了，不一定能挣钱，但一定要花钱：强调养老的必然性，每个人都会变老，养老规划是必要的。

• 社保、存款、国债的局限性：社保是普惠性的，但保障有限；存款和国债收益较低，难以满足养老需求。

2. 社保的现收现付模式

• 现收现付：养老金是转移性支付制度，采取现收现付的形式。年轻人缴纳的钱用于支付老年人的养老金。

• 人口结构变化：缴费者越来越少，领钱的老人越来越多，养老保险支付压力不断增大。

• 养老金结余：根据《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金结余在2027年达到峰值后开始下降，到2042年几近耗尽。

3. 国债和存款的收益率下降

• 国债收益率：十年前10年期国债收益率为4.6%，现在为1.6%；20年期国债收益率从5%降至1.91%。

• 存款利率：存款利率进入1%时代，收益大幅下降。

4. 养老年金保险的优势

• 安全性：养老年金保险由保险公司提供，具有法律保护，刚性兑付。

• 流动性：提供保单贷款、减保、减额交清等权益，资金管理灵活。

• 收益性：通过分红险锁定70%的投资盈余，分享国家经济发展的红利。

二、客户异议处理

1. 客户异议1：现在手里没钱，等等再说

• 复利的力量：时间是财富最好的朋友，越早投入，收益越高。强制储蓄的过程可以不断增加本金。

• 收益公式：收益 = 本金 × 时间 × 收益率，本金是高收益的决定因素。

2. 客户异议2：流动性差

• 保单贷款：急需用钱时可以保单贷款（现金价值80%），利率低、到账快，不影响后期收益。

• 减保、减额交清：提供灵活资金管理，国债提前支取会损失利息。

3. 客户异议3：分红不确定

• 高分红预期：太平2024年股市投资收益率22.08%，历史数据支持高分红预期。

• 与国家经济挂钩：分红是锁定70%的投资盈余，国家经济越好，收益越高。

4. 客户异议4：期限太长

• 时间优势：时间长是优势，靠时间获取稳健收益，建立投资纪律。

• 锁定利率周期：利率下行时代，期限越长，锁定的利率周期越长。

5. 客户异议5：股市有行情，不考虑买保险

• 牛市风险：牛市是普通投资者亏钱的主要原因，稳定低收益比波动高收益更有潜力。

• 投资策略：宁可错过，绝不犯错，避免踩坑踩雷。

6. 客户异议6：保险收益跑不赢通胀

• 当前经济环境：中国主要问题是通缩，而不是通胀。

• 主业跑赢通胀：跑赢通胀主要靠主业，而不是金融投资。

• 投资策略：宁可错过，绝不犯错，避免踩坑踩雷。

7. 客户异议7：保险已经配置很多了

• 资产荒：当前市场是资产荒，好的投资产品越来越少，特别是稳健收益产品利率都在下行。

• 保险占比：发达国家（如美国）保险占比20%，目前保险产品预定利率即将下降，且买且珍惜。

三、政策背景

1. 预定利率动态调整机制

• 文件背景：2025年1月10日，国家金融监督管理总局下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》。

• 动态调整：未来保险利率将动态调整，这是保险历史上第一次强调预定利率变化。

• 监管要求：要求每个客户知晓这一政策，确保客户了解未来保险产品的变化。

2. 邀约重点

• 邀约重点一：通知客户未来保险产品的预定利率变化，确保客户了解政策。

• 邀约重点二：要求客户到保险公司现场签署文件，确保客户知晓权利和义务。

四、案例演示

1. 养老年金案例

• 500万投入：从65岁开始每年领取20万养老金，101岁时账户余额为542万。

• 不同年龄段余额：

• 70岁时余额639万

• 80岁时余额616万

• 90岁时余额584万

五、总结

这段内容的核心在于强调养老年金保险在当前投资环境下的优势，尤其是安全性、流动性和收益性。通过处理客户异议，提供政策背景和案例演示，鼓励客户抓住时代红利，购买养老年金保险。

建议

• 客户教育：销售人员应确保客户充分理解养老年金保险的优势和政策背景，避免误导客户。

• 合规宣传：在销售过程中，必须严格遵守监管要求，确保客户知晓权利和义务。

• 客户需求匹配：根据客户的实际需求和财务状况，推荐最适合的产品，而不是单纯追求销售业绩。