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理财健康养老保险在各年龄段功能和意义31页.pptx

  • 更新时间:2025-08-03
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福至万家:2025 年的保险意义与功用

在岁月的长河中,我们每个人都是一艘驶向未来的船。2025 年,根据《老黄历》的推演,这一年被赋予了特殊的含义。它是一个充满不确定性的年份,也是一个需要更多努力和更好机会来换取报酬的年份。在这样的背景下,保险的意义和功用显得尤为重要。 

一、2025 年的特殊背景

(一)《老黄历》中的 2025

根据《老黄历》的推演,2024 年和 2025 年的卦象分别是:

2024 年:十牛耕田,一龙治水,九人分三饼。

2025 年:四牛耕田,七龙治水,九人分一饼。

从这些卦象中可以看出,2025 年耕地的牛少了,分饼的人多了。这意味着人们需要“更多的努力 + 更好的机会”来换取报酬。这一年被形容为“在路上”的一年,充满“不确定性”,需要“更多的努力 + 更好的机会”的一年,同时也是焕发生机的“转运年”。

(二)2025 年的社会经济环境

投资理财,再怎么保守都不为过:在当前和接下来的几年里,高收益的幻想将逐渐破灭。人们需要更加注重本金的安全性,避免盲目追求高收益而陷入风险。

接受低利率时代,放弃高收益幻想:低风险收益将越来越低,人们需要适应这种变化,合理规划财务。

接受低欲望社会的现实:低欲望主要是指人的“动物性”减弱,父母需要学着接受子女不谈恋爱不结婚。这是社会整体的阶段特征,强行对抗只会导致家庭矛盾。

注重情绪管理,夹着尾巴做人:在社会交往中,能容忍就容忍,不能容忍也选择破坏性最小的方式发泄。保持低调,避免不必要的麻烦。

保持健康,等待机会:在经济环境不佳的时期,保持身体健康是最重要的。通过健康的生活方式减少医疗费用,同时保持一定的财务储备,等待机会的到来。

二、保险的意义与功用

(一)国家社会医疗保障体系的构建

国家积极构建社会医疗保障体系,每个人都有社保医疗——有且只能一份。根据《DRG/DIP 支付方式改革三年行动计划的通知》,到 2024 年底,全国所有统筹地区全部开展 DRG/DIP 付费方式改革工作;到 2025 年底,DRG/DIP 支付方式覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构,基本实现病种、医保基金全覆盖。

1DRG DIP 的定义

DRG:根据患者疾病诊断、治疗方式、年龄、合并症、并发症等因素,将临床特征与医疗资料消耗相近的患者分入同一 DRG 组(618 组),以组为单位打包确定医保支付标准。

DIP:按照“疾病诊断 + 治疗方式”的归类标准划分 DIP 病种(11553 组),强调以大数据为主,根据医疗费用历史数据确定分值;然后计算病种分值单价,进而确定每一个 DIP 病种的医保支付标准。

2)支付方式的变化

过去:按项目付费:医院花多少,医保局按比例报多少。医生给患者使用了多少药品,开了哪些检查,医保按比例支付,被动买单。医疗机构想要实现收入最大化,在一定程度上会诱导过度医疗。

现在:按病种付费:医保确定支付标准,如果医疗费用超过标准,超出部分由医疗机构自担亏损。因此,医疗机构需要在保障医疗服务质量的前提下,花最少成本把病看好,以获得最大的正向结余差。

3)改革的影响

患者个人支付:改革后,患者个人支付的金额可能会减少。例如,某疾病 DRG 支付标准为 10000 元,患者住院实际花费 12000 元,自费部分 1500 元,自付 20%,报销 80%。改革前,患者支付 3600 元,医保支付 8400 元;改革后,患者支付 3600 元,医保支付 6800 元。

医院自负盈亏:超支部分由医院承担,不鼓励自费。医保基金 DRG 应支付住院费用 = ∑〔(参保人员住院所属 DRG 组的支付标准 - 全自费费用 - 先自付费用 - 起付线)× 政策规定的基金支付比例〕。

(二)保险的财富密码

保险不仅是保障,更是一种财富管理工具。通过保险,我们可以锁定一辈子的财富,为自己和家人提供长期的经济支持。

1)财富方程式

财富 = 本金 × 利率 × 时间

保险通过复利的方式,实现财富的长期稳定增长。例如,通过购买年金保险、增额终身寿险等产品,可以实现本金的保值增值,为未来的生活提供稳定的资金来源。

2)保险的灵活性

保险的缴费方式灵活,可以选择一次性缴、3 年缴、5 年缴等。使用方式也灵活多样,可以用于养老金、教育金、婚嫁金、储备金等,满足不同阶段的需求。

(三)不同年龄段的保险需求

190 后:标配、存钱、安全感

根据中国新经济研究院联合支付宝发布的《90 后保障报告》等研究数据显示:

标配:83.7% 90 后家庭将保险作为标配。

存钱:近半数 90 后将保险看作一种强制储蓄的方式。

安全感:90 后购买保险的第一理由是“提升安全感”。

保险对于 90 后来说,不仅是保障,更是一种安全感的来源。它可以帮助他们在面对未来的不确定性时,保持内心的平静。

295 后:家庭刚需、养老储备

根据清华大学五道口金融学院与元保集团联合发布的《2024 年中国互联网保险消费者洞察报告》显示:

家庭刚需:2024 95 后的线上购险率达 84%,首次超越 85 后,成为线上购险率最高的群体。作为线上保险消费的主力军,95 后的消费习惯正在重塑保险行业的销售趋势。

95 后更加注重家庭刚需和养老储备,通过购买保险为未来的生活提供保障。

380 后:家庭刚需、养老储备

疫情三年后,居民对不确定性和风险的认知发生了变化。权益市场波动、理财产品打破刚兑、存款利率下行等因素,使得收益稳定、相对灵活的储蓄型保险,如年金保险、增额终身寿险、两全保险等保值类保险的需求开始提升。商业养老保险迎来了黄金时代。

80 后更加注重家庭刚需和养老储备,通过购买保险为未来的生活提供稳定的经济支持。

460 后、70 后:刚需养老、品质养老、健康护理

根据央视 CCTV-2 近年开展的《商业养老保险行业调查》栏目,60 后、70 后的养老需求主要包括:

刚需养老:作为社保养老的补充,规划养老金的基本来源。维持最低养老标准,需要每月补充个人养老金 1000 元。

品质养老:提高养老生活品质,尽可能实现养老自主。实现更从容的养老,需要每月补充个人养老金 5000 元。

健康护理:为高龄或者失能导致的养老护理需求做好规划。满足护理需求,需要每月补充个人养老金 10000 元。

60 后、70 后更加注重刚需养老、品质养老和健康护理,通过购买保险为未来的生活提供全面的保障。

三、保险的综合价值

(一)锁定一辈子的财富

保险可以帮助我们锁定一辈子的财富,为自己和家人提供长期的经济支持。通过购买年金保险、增额终身寿险等产品,可以实现本金的保值增值,为未来的生活提供稳定的资金来源。

(二)应对未来的不确定性

在充满不确定性的 2025 年,保险的意义尤为突出。它可以帮助我们在面对未来的不确定性时,保持内心的平静。通过合理的保险规划,我们可以为未来的医疗、养老、教育等需求提供保障,减少因意外或疾病带来的经济压力。

(三)实现家庭的长期目标

保险不仅是一种个人保障,更是一种家庭责任。通过购买保险,我们可以为家人提供长期的经济支持,实现家庭的长期目标。无论是子女的教育、婚嫁,还是

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