投资红利共享：穿越经济周期的最佳选择

在当今复杂多变的经济环境中，寻找一种能够穿越不同经济周期、实现资产稳健增值的金融工具，是每一位投资者的梦想。分红险作为一种兼具保障与收益特性的保险产品，因其独特的设计和稳健的收益特性，成为了众多投资者的首选。 

一、分红险：穿越经济周期的最佳资产管理工具

（一）分红险的基本原理

分红险，全称为分红型保险，是一种将保险公司的经营成果以红利形式分配给保单持有人的人身保险产品。它不仅提供基本的保险保障功能，如意外、疾病导致的生命风险保障，还允许保单持有人分享保险公司的经营盈余。根据监管规定，分配给保单持有人的红利比例不得低于可分配盈余的70%。

分红险的红利主要来源于保险公司的经营盈余，具体包括以下几个方面：

利差益：当保险公司的实际投资收益率高于预期时，会产生利差益。这是分红险红利的主要来源之一。

死差益：当实际发生的保险事故低于预期时，保险公司会节省一部分赔付费用，这部分节省下来的费用即为死差益。

费差益：当保险公司的实际支出低于预期时，会产生费差益。

这些差异产生的利润，保险公司会按一定比例分配给客户，这就是红利的来源。

（二）分红险的市场表现

分红险在市场上的表现一直备受关注。根据2024年10月9日的数据，68家寿险公司2669款产品的红利实现率，算术平均值仅为52.1%。这一数据表明，虽然分红险的市场表现存在一定的波动，但整体上仍然具有较高的吸引力。特别是对于那些能够实现较高红利分配率的产品，如中英人寿的臻享鸿福，其2023年的实际分红利率达到了3.508%，比当年的增额3.0%高出0.508%。

（三）分红险的优势

穿越经济周期：分红险能够穿越不同的经济周期，提供稳定的收益。在经济下行、房市股市下行、利率持续下行的背景下，分红险的保底收益和分红机制使其成为投资者的最佳选择。

稳健与收益并重：分红险不仅提供固定的保底收益，还可能根据保险公司的经营情况享受红利分配。这种设计使得分红险在提供保障的同时，也具备了一定的投资属性。

风险共担与收益分享：分红险的红利分配机制使得保单持有人可以与保险公司共享经营成果，同时也共担风险。这种机制有助于增强客户的参与感和满意度。

二、为什么选择分红险？

（一）波动周期下保证客户权益最大

在经济波动周期中，分红险能够保证客户的权益最大化。通过利差、死差和费差的综合运作，分红险能够在不同的经济环境下，为客户提供稳定的收益。例如，当前行业通用的分红演算利率为4.5%，而分红险产品的预定利率为2.0%。根据红利分配公式：

红利分配=(4.5%−2.0%)×70%+2.0%=3.15%

这一公式表明，分红险能够在保证2.0%的固定收益的同时，通过红利分配实现更高的收益。

（二）同业产品分红演示的区别

不同保险公司的分红险产品在分红演示上存在差异。关键在于能否兑现。例如，中英人寿的臻享鸿福产品，其计划书演示利率为3.508%，实际分红利率也达到了这一水平，显示出较高的兑现能力。

（三）监管与分红限高

监管机构对分红险的分红上限进行了严格规定。截至2024年10月9日，分红险的最高演算利率为4.5%。这一规定旨在防止保险公司过度承诺，确保产品的可持续性。同时，监管机构还要求保险公司将至少70%的可分配盈余分配给保单持有人，这一刚性分配机制为客户提供了稳定的收益保障。

三、中英分红险销售逻辑

（一）一条信息

尊敬的客户朋友们：

中英人寿保险2024年投资收益率暴增，重大利好通知：经济下行、房市股市下行、利率持续下行，银行5年期利率1.55%，30年期国债才1.92%。中英人寿上线一款爆款红利共享产品，现价高，合同契约保证保底2.0%年化收益，第1年就开始分红，每年3.2%-3.4%收益起，上不封顶，只享盈利，不担风险。

爆款红利共享产品，下有保底，上有分红，邀您做中英股东，终身享中英红利！具体详情私信或电话欢迎联系：XXXXXXXXXX

（二）一套话术

1. 老客户

王总，您好：

今天打电话是给您做一个中英经营成绩汇报。公司去年在行业中投资收益率取得重大成绩，收益暴增，挺进行业前三，综合投资收益率突破15.5%，财务投资收益率突破7.5%。您作为我们的老客户，特别感谢您的大力支持。以往您是作为我们客户的身份，今年大不一样，公司收益突破的同时特别推出红利共享计划，邀请尊敬的客户朋友成为中英的股东，一起分享公司的利润。这个红利计划在投资期结束后每年收益可以达到3.2%-3.4%起。如果您感兴趣的话，XXX时间公司将举办“投资红利共享会”，还有品质红酒相送，我先帮您预定一个名额……

2. 新客户

王总，您好：

今天告诉您一个好消息。公司去年投资收益取得重大成绩，今天特别推出一个红利共享项目，广邀合伙人，预计年化收益可以达到3.2%-3.4%/年，上不封顶，合同保证。现在银行利率5年期才1.55%，房地产下滑，经济大环境不好，我们公司好多员工都参与了。XXX时间我们就有一个投资红利共享会，还有精品红酒礼盒相送，我帮您先预定一个名额……

（三）一套工具

1. 三个案例

案例一：30岁美丽妈妈：可以给孩子做教育金规划，也可以给自己做养老规划。60万本金，6年投，10万/年。投资期7年，直接收益6.75万，投资期年化收益1.6%，现在银行5年定存才1.55%。投资期结束后，每年年化收益率3.76%起，60岁已经达到7.08%的年化收益。投资期结束后账户就有67.49万，27年本金翻番，账户121.3万，40年本金3倍，184.3万，100岁账户价值475.2万。

案例二：40岁企业主：希望通过稳健的投资方式为家庭提供长期的经济保障。50万本金，10年投，5万/年。投资期10年，直接收益8.5万，投资期年化收益1.7%，现在银行5年定存才1.55%。投资期结束后，每年年化收益率3.85%起，60岁已经达到7.25%的年化收益。投资期结束后账户就有75.6万，30年本金翻番，账户151.2万，50年本金3倍，226.8万，100岁账户价值567.0万。

案例三：50岁退休人士：希望通过分红险为自己的退休生活提供稳定的收入来源。40万本金，5年投，8万/年。投资期5年，直接收益5.5万，投资期年化收益1.8%，现在银行5年定存才1.55%。投资期结束后，每年年化收益率3.95%起，65岁已经达到7.45%的年化收益。投资期结束后账户就有55.2万，25年本金翻番，账户110.4万，40年本金3倍，220.8万，100岁账户价值552.0万。

2. 三张介绍

股东优势：参加红利计划您就是中英的股东，公司给您配置三个收益账户：一是债权（固收）账户；每年保底2%的收益至终身，合同保证；二是股权（分红）账户：每年公司投资项目的70%的利润进行红利分配，国家背书，公司收益率越高，分红是上不封顶的；三是生息（理财）账户：每年分配给您的红利如果不领取，再给您一个日计息，月复利，年滚存的万能账户，让您享受多重收益。债权账户确保您的资金有一个稳定的底线收益，无论市场如何波动，您都能获得至少2%的年化收益，为您的投资提供坚实的保障。股权账户则让您有机会分享到公司成长的果实，随着公司投资收益的增加，您的分红也会相应提升，实现与公司共成长。而生息账户则为您提供了一个灵活的收益增值方式，如果您暂时不需要领取分红，那么这些分红将自动进入生息账户，以日计息、月复利、年滚存的方式为您累积更多的财富。这样的设计，既保证了您的资金安全，又为您提供了广阔的收益空间，真正实现了财富的稳健增值。