《在低利率时代锁定财富：泰康鑫享世家庆典版的机遇与价值》

在当今全球经济格局下，利率下行已成为一种不可忽视的趋势。从国际到国内，利率的持续走低正在深刻地影响着每一个家庭的财富规划。在这样的背景下，如何在不确定的经济环境中寻找确定性的财富增长方式，成为了一个亟待解决的问题。泰康鑫享世家庆典版终身寿险（分红型）作为一款具有独特优势的保险产品，为投资者提供了一个锁定长期收益、兼顾理财与保障的优质选择。

一、利率下行背景：财富管理的挑战与机遇

（一）利率下行的历史轨迹与现状

回顾过去几十年的利率走势，我们可以清晰地看到利率从高位逐步下滑的趋势。在 1996 年，一年期存款利率高达 10.98%，而到了 2025 年，一年期存款利率降至 0.95%，五年期存款利率降至 1.3%。国有大型银行如建行、招行、工行、中国银行、农行、交行等纷纷下调利率，标志着我国正式进入 “1 利率时代”。这种利率的大幅下降，意味着存款利息收入的锐减，从 “每年 1 套房” 到 “每年 1 双鞋”，财富的增值速度显著放缓。

（二）利率下行对财富管理的影响

传统储蓄收益降低：银行存款作为最传统的理财方式，其收益在低利率环境下大幅缩水。100 万存 5 年期定存，2020 年到期利息可达 20 万（假设利率 4.0%），而 2025 年到期利息仅为 6.5 万（利率 1.3%），相差 13.5 万。这种收益的不确定性让许多投资者感到焦虑。

理财产品收益不稳定：当下市场上的理财产品收益波动较大，多款产品收益下限跌破 2%，平均收益在 1.X%-3% 之间。而且，这些理财产品大多无法保本，封闭期也不灵活，无法锁定终身收益，难以满足投资者对长期稳定收益的需求。

（三）锁定利率的必要性

在利率下行的大趋势下，锁定一个相对较高的利率变得至关重要。过去 32 年，保险预定利率调整了 9 次，部分公司已率先调至 1.5%。而泰康鑫享世家庆典版终身寿险（分红型）以 2% 的定价利率 + 分红的模式，为投资者提供了一个锁定长期收益的机会。正如 30 年前购买的 8.8% 的保险，至今依然享受 8.8% 的利率，这种长期锁定的收益在当下显得尤为珍贵。

二、泰康鑫享世家庆典版：产品优势与价值

（一）确定增值：看得见的收益

泰康鑫享世家庆典版终身寿险（分红型）的核心优势之一是其确定的 2% 增值。这意味着保单的有效保额将以 2% 的复利递增，现金价值也接近 2% 的复利递增。这种确定性让投资者能够清晰地看到未来的收益增长路径，无需担心市场利率波动对收益的影响。

（二）分红增额：分享公司经营成果

除了确定的 2% 增值外，该产品还具有分红增额的优势。分红保险的红利分配水平虽然取决于公司的实际经营状况，但泰康作为世界 500 强企业，拥有强大的经营实力和丰富的分红保险经验。自 2000 年首发分红保险以来，泰康已经积累了 25 年的分红保险经营经验，累计派发红利 992 亿元，近 5 年红利实现率业内领先。这意味着投资者在享受确定收益的同时，还有机会分享公司经营成果，获得额外的分红收益。

（三）交清增额：利益再上一层楼

泰康鑫享世家庆典版的交清增额功能进一步提升了产品的价值。红利可以用于购买交清增额，增加保额、分红和现金价值。随着时间的推移，这种递增效应会逐渐显现，如同滚雪球一样，利益越滚越大。例如，30 岁的康女士投保该产品，交费 6 年后，第 7 年总利益可达 60.7 万，超过总保费；第 30 年总利益可达 121 万元，折单 4.24%；第 50 年总利益可达 220.7 万元，折单 6.09%。这种长期的复利增长，为投资者带来了可观的财富积累。

（四）风险提示与透明性

尽管泰康鑫享世家庆典版具有诸多优势，但需要明确的是，分红保险的红利分配水平是不保证的，某些年度可能为 0，历史分红水平也不能代表未来分红水平。泰康在产品宣传中多次强调这一点，确保投资者能够充分了解产品的风险与收益特征，做出理性的投资决策。

三、泰康的实力与信誉：为投资者保驾护航

（一）世界 500 强企业的实力

泰康作为《财富》世界 500 强企业，2024 年位列 381 位，管理资产规模达 42,000 亿元，养老金投管规模 10,000 亿元，年金受托管理规模 5,900 亿元。强大的资产规模和管理能力为投资者的资金安全提供了坚实的保障。

（二）养老社区布局与长期回报

泰康之家养老社区已布局 36 城，44 个项目，开业 22 地，25 家，入住居民超 1.7 万人。养老社区不仅是泰康在养老服务领域的战略布局，更是长期稳定回报的优质资产。这种长期的资产布局为保险产品的收益提供了有力支撑。

（三）投资实力与历史业绩

泰康在投资领域的表现同样出色。2006-2023 年，平均财务收益率达 6.66%，2024 年综合投资收益率达 11.31%，在业内处于优异水平。此外，泰康还荣获 2025 年 IPE 全球资管 500 强第 52 名，连续 17 年获得最佳保险资产管理公司金贝奖。这些荣誉和业绩充分证明了泰康在投资领域的专业能力和实力。

四、鑫享世家庆典版的多重功能与规划

（一）锁定收益，规划未来

泰康鑫享世家庆典版不仅是一款保险产品，更是一种财富规划工具。投资者可以通过该产品锁定长期收益，实现财富的稳健增长。无论是为子女教育储备资金，还是为自己的养老生活做准备，该产品都能提供可靠的保障。

（二）灵活领取，兼顾保障

该产品还具有灵活的领取方式。投资者可以选择在 7 年后超过总保费时退保，也可以选择每年领取 3% 的保费，或者在特定年龄开始领取更高的年金。这种灵活性让投资者能够根据自身需求和财务状况，灵活规划资金的使用。

（三）保障功能与理财收益兼顾

除了理财功能外，泰康鑫享世家庆典版还具备强大的保障功能。在保单有效期内，投保人享有身故、全残等保障，同时还有交通工具意外身故 / 全残的双倍赔付。这种保障功能与理财收益的结合，让投资者在追求财富增长的同时，也能享受到全方位的保障。

五、抓住当下，锁定未来

（一）政策背景与紧迫性

2025 年 1 月 10 日，金融监管总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，要求保险产品预定利率与市场利率挂钩，并动态调整。这意味着未来保险产品的预定利率可能会进一步下调。在这种政策背景下，投资者需要抓住当下，尽早锁定较高的预定利率。

（二）成功案例与经验教训

许多早期购买保险产品的投资者，已经享受到了预定利率调整带来的巨大收益。例如，30 年前购买的 8.8% 保险产品，至今依然享受 8.8% 的利率。而那些错过机会的人，则只能眼睁睁地看着自己的财富在低利率环境下缓慢增长。因此，投资者需要从这些成功案例和经验教训中汲取智慧，抓住当下的机会。

（三）喜迎司庆，加码权益

泰康 29 周年司庆之际，推出了鑫享世家庆典版终身寿险（分红型），并加码两大权益：终身保底的福泰优选账户和龙腾绿通服务。这些权益不仅提升了产品的价值，也为投资者提供了更多的保障和服务。

六、结语：在低利率时代锁定财富增长的策略探讨

在当前低利率的经济环境下，投资者普遍面临着收益下滑的挑战，因此，寻找一种能够有效锁定长期收益、同时兼顾理财与保障双重功能的金融工具显得尤为关键且迫切。泰康鑫享世家庆典版终身寿险（分红型）正是这样一款应运而生的产品，它不仅能够帮助投资者在低利率时代稳固财富增长，还能提供全面的保障，确保理财与保障两不误，为家庭的财务安全和长期规划提供坚实的支撑。