长寿新时代·财富新方案：中国人寿「鑫越稳赢+百岁俱乐部」破解低息+老龄化双重挑战

引言：当「长寿」遇上「低息」，财富规划进入全新时代

2025年，中国人均预期寿命将突破80岁；2035年，这一数字或将迈入「80+」时代。与此同时，银行存款利率持续下行——四大行五年期定存利率从2020年的2%降至2025年的1.3%，大额存单利率跌破2%，国债收益率创历史新低……

 

在「超级老龄化」与「零利率时代」的双重浪潮下，中国人的财富逻辑正在发生根本性转变：过去「靠投资增值」的财富增长模式逐渐失效，「稳本金、保收益、抗风险」成为核心需求；而「活得更久」的现实，更让「养老储备」从「可选」变为「刚需」。

 

中国人寿近期推出的「鑫越稳赢养老年金保险」及配套「国药百岁权益」健康管理服务，正是为这一时代量身定制的「双百守护」方案——用「确定的财富增长」对抗利率下行，用「顶级的健康保障」对冲长寿风险，让每个家庭都能在长寿时代「稳稳幸福」。

 

一、时代之变：低息+老龄化，财富规划的「双重考试」

（一）利率下行：钱存银行，越存越「亏」？

从2020年到2025年，中国存款利率经历了「断崖式下跌」：

 

四大行定存利率：一年期从1.45%降至0.95%，三年期从1.95%降至1.25%，五年期从2%降至1.3%；

 

大额存单：三年期利率从2020年的3.25%降至2025年的1.8%；

 

国债收益率：三年期国债收益率从2020年的2.8%降至2025年的1.55%。

 

这意味着，过去「存钱生息」的理财方式已失去吸引力——100万元存银行，一年利息从2.8万元（2020年）骤降至1.3万元（2025年），十年后本息合计仅113万元，甚至跑不赢通胀。

 

（二）超级老龄化：养老，从「遥远」变「紧迫」

中国正以「全球最快」的速度进入老龄化社会：

 

人口结构倒置：2025年，60岁以上人口将突破3亿，占比超20%；2035年，这一比例将超30%；

 

养老压力剧增：目前，我国养老金替代率（退休后收入/退休前收入）仅为40%-50%，远低于国际公认的「安全线」70%；

 

长寿风险凸显：人均预期寿命突破80岁，意味着退休后需面对20-30年的养老支出，医疗、护理等「刚性费用」将大幅增加。

 

更严峻的是，「少子化」与「长寿化」叠加，传统的「养儿防老」模式难以为继。数据显示，2024年我国出生人口仅954万，创1949年以来新低，「421家庭」（4老人+2父母+1子女）将成为主流，子女赡养压力空前。

 

（三）财富焦虑：钱够花吗？病得起吗？

在低息与老龄化的双重挤压下，普通人的财富焦虑集中在两大问题：

 

1.养老钱够不够？若退休后每月需1万元（含医疗、护理），20年需240万元，按当前利率计算，需一次性存入约150万元（按3%年化收益）；

 

2.大病扛不扛得住？癌症治疗费用普遍超30万元，质子重离子治疗单疗程30万元，CAR-T疗法120万元……这些「救命钱」若没有提前规划，可能掏空毕生积蓄。

 

二、破局之道：中国人寿「双百守护」方案

面对时代之变，中国人寿以「鑫越稳赢养老年金保险」为核心，搭配「国药百岁权益」健康管理服务，推出「财富+健康」双轮驱动的解决方案，为每个家庭构建「确定的未来」。

 

（一）鑫越稳赢：让养老钱「稳稳增值」

作为一款「普通型养老年金保险」，鑫越稳赢的核心优势在于「安全、确定、灵活」，完美匹配低息时代对「本金安全」和「稳定收益」的需求。

 

1. 投保门槛低，覆盖更广人群

投保年龄：出生28天至70周岁（男性/女性），较传统养老险大幅提升，覆盖「年轻储备族」与「高龄补漏族」；

 

交费方式：支持10年交，年交保费灵活（示例中为10万/年）；

保险期间：可选择保至85岁、100岁，或养老年金开始领取日起满14年/19年，适配不同养老规划需求。

 

2. 收益「写进合同」，刚性兑付

鑫越稳赢的收益由「现金价值增长」与「年金领取」两部分组成，均以合同形式明确，不受市场波动影响：

现金价值增长快：交满10年，现金价值即可超过已交保费（示例中10年交、年交10万，第10年现金价值达100.02万元）；

 

增值确定：保底利率1.5%写入合同，当前结算利率约3.1%（月复利），收益远超银行定存；

 

领取灵活：可选择55岁（女性）/60岁（男性）起领，或「即交即领」（55岁以上投保），每年领取金额为基本保额（示例中年交10万，年领2.5万元），直至终身。

 

3. 安全「兜底」，本金不损失

身故保障：若被保险人身故，赔付「已交保费」与「现金价值」中的较大者，确保本金不流失；

 

满期返还：若生存至保险期间届满（如85岁/100岁），额外返还所交保费，实现「本金+收益」双丰收。

 

（二）国药百岁权益：用「顶级医疗」守护长寿质量

长寿的代价，是更高的疾病风险。数据显示，80岁以上老人患癌概率是40岁的10倍，阿尔茨海默症患病率超10%。中国人寿联合国药集团推出「百岁俱乐部」权益，覆盖「防、治、康、养」全流程，为长寿保驾护航。

 

1. 六大核心权益：覆盖「致命疾病」与「老年慢病」

特药保障：200种全球创新特药（如抗癌药Braftovi、阿尔茨海默药九期一），年度保额500万；6种老年特色药（如帕金森药奥吡卡朋），年度保额100万；

 

特疗保障：质子重离子治疗（单疗程30万，最高3疗程90万）、CAR-T血液瘤疗法（150万/人）、TCRT实体瘤疗法（280万/人）；

 

特械保障：全球创新医疗器械（如钇90微球），年度保额150万。

 

2. 六大基础服务：从「找药」到「康复」全周期陪伴

找药服务：全球特药直付，无限次申请；

 

专家会诊：MDT多学科会诊1次/人，解决复杂病情；

 

基因检测：免费1次，精准预防遗传疾病；

 

新药申请：临床新药用药无限次协助；

 

慈善赠药：协助申请免费靶向药；

 

专属顾问：7×24小时医疗顾问，解答用药疑问。

 

3. 三大附加权益：提升健康管理体验

海外医疗：覆盖美国、日本等顶尖医院；

 

高端体检：定制化癌症早筛套餐；

 

康复护理：术后居家护理、远程康护指导。

 

（三）案例实证：不同家庭的「双百守护」方案

案例1：年轻储备族（30岁女性）——「早规划，稳增值」

王女士（30岁）为企业白领，月收入1.5万元，希望为未来养老储备资金。她选择「鑫越稳赢」10年交、年交10万，搭配「百岁俱乐部」权益：

 

财富规划：第10年现金价值达100.02万元（超过已交保费），第20年现金价值129.11万元，第30年168.05万元；60岁起每年领取2.5万元（保额），直至终身；

 

健康保障：若50岁确诊乳腺癌（属特药覆盖范围），可获赔500万特药费用；若70岁患阿尔茨海默症（属老年特药覆盖），每年可报销100万药费；

 

综合收益：养老储备+健康保障双管齐下，退休后每月可支配收入超3万元（含年金+社保），无惧长寿风险。

 

案例2：高龄补漏族（55岁男性）——「即交即领，快速增值」

李先生（55岁）经营个体生意，近年存款收益下降，希望补充养老现金流。他选择「鑫越稳赢」即交即领方案，年交10万：

 

财富规划：第1年现金价值4.21万元，第2年9.94万元，第5年33.02万元；每年领取7570元（保额），直至终身；

 

健康保障：重点覆盖「老年慢病」（如帕金森、类风湿），若65岁确诊帕金森（属老年特药覆盖），每年可报销100万药费；

 

综合收益：当年投保当年领钱，现金价值5年翻倍，既补充了日常开销，又为未来养老储备了「安全垫」。

 

案例3：高净值传承族（40岁男性）——「锁定收益，福泽子孙」

张先生（40岁）为企业主，资产超千万，希望通过保险实现「财富传承」。他选择「鑫越稳赢」10年交、年交100万，搭配「百岁俱乐部」权益：

 

财富规划：第10年现金价值1000.16万元（超过已交保费），第20年1291.09万元，第30年1677.62万元；可选择将年金转入万能账户二次增值（保底1.5%，当前结算利率3.1%）；

 

健康保障：覆盖「癌症+老年病」双风险，若70岁患肺癌（属特药+特疗覆盖），可获赔500万特药+90万特疗费用；

 

综合收益：百年后账户余额超2500万元（示例数据），本金完整传承给子女，实现「财富+健康」的双重传承。

 

三、时代价值：从「被动应对」到「主动守护」

中国人寿「鑫越稳赢+百岁俱乐部」的推出，不仅是一款保险产品，更是对「长寿时代」财富逻辑的深度回应：

 

（一）对抗利率下行：用「确定收益」锁定财富

在银行利率「跌跌不休」的背景下，鑫越稳赢的「保底+浮动」收益模式，将「不确定的市场收益」转化为「确定的合同收益」，让财富增长不再依赖「投资运气」。

 

（二）对冲长寿风险：用「顶级医疗」延长「有尊严的生命」

百岁俱乐部的「特药+特疗+特械」权益，覆盖了癌症、阿尔茨海默症等「长寿杀手」，让「活得更久」不再等同于「花光积蓄」，而是「有质量、有保障」的长寿。

 

（三）覆盖全生命周期：从「青年储备」到「老年关爱」

无论是28天的新生儿，还是70岁的老人，无论是普通工薪族，还是高净值人群，「鑫越稳赢+百岁俱乐部」都能提供适配的解决方案，真正实现「全年龄段、全收入阶层」的覆盖。

 

结语：长寿时代的「幸福公式」

在「低息+老龄化」的时代，幸福的定义正在从「赚得多」转向「活得久、花得稳」。中国人寿「鑫越稳赢养老年金保险」与「国药百岁权益」的组合，正是用「确定的财富增长」和「顶级的健康保障」，为每个家庭书写「幸福公式」：

 

幸福 = （确定的养老钱） + （有质量的医疗） + （可传承的财富）

 

正如一位投保客户所说：「以前总担心老了没钱花、病不起，现在有了这份保单，我知道无论活多久，都有底气。」这或许就是保险最朴素的意义——用今天的规划，守护明天的幸福。