中邮臻享一生2025款终身寿险（分红型）与稳多多A年金保险培训全解析

一、前言：新时代背景下的储蓄与保障需求

在我国人口老龄化加速、利率环境趋稳、居民财富管理意识增强的大背景下，兼具保障与财富增值功能的保险产品，逐渐成为家庭资产配置的重要组成部分。终身寿险与年金险分别代表了“财富锁定+传承”与“现金流创造+稳健增值”的两大方向，满足了不同生命周期阶段的财务规划需求。

中邮保险推出的臻享一生2025款终身寿险（分红型）与稳多多A年金保险，正是基于这一趋势设计的双支柱产品：前者以终身保障、保额递增、分红增值与定向传承为核心，适合中长期财富管理与资产传承；后者则以快速返还、稳定现金流见长，在教育金、养老金及中期财富规划场景中表现突出。

二、臻享一生2025款终身寿险（分红型）——终身递增·定向传承·灵活规划·共享分红

1. 产品定位与基本形态

臻享一生2025款是一款分红型增额终身寿险，保险期间为终身，交费方式灵活（一次交清、3年交、5年交、10年交），被保险人投保年龄覆盖出生满30日至66周岁（依交费期不同略有差异）。起售份数为1000元/份，最低投保门槛友好，适合不同资产层级客户。

终身递增：首个保单年度有效保险金额=基本保险金额；自第二年起，每年按1.75%稳定递增，确保保障与现金价值长期向上。未发生减保情况下，现金价值亦逐年递增。

定向传承：可指定受益人及受益份额，实现资产精准传承，避免遗产纠纷。

灵活规划：支持减少基本保险金额与保单贷款（贷款额度≤现金价值扣除欠款后的80%，期限≤6个月），满足临时资金周转需求。

共享分红：保单存续期间可参与保险公司周年红利分配，红利可用于购买交清增额保险（增加保额并继续参与分红）或累积生息。

注：分红属非保证利益，某些年度可能为零，实际收益视公司经营状况而定。

2. 保险责任与赔付逻辑

身故或全残保险金依据到达年龄、交费状态区分计算：

交费期满前：按“已交保费×年龄段系数”与“现金价值”两者较大者赔付（18周岁前按①已交保费、②现金价值较大者；18-40岁系数160%；41-60岁140%；61岁及以上120%）。交清增额部分按现金价值赔付。

交费期满后：在三要素中取最大——①已交保费×年龄段系数、②当年保障额度（基本保额×(1+2.0%)^(n-1)）、③现金价值；交清增额部分取“当年交清增额保障额度”与“交清增额现金价值”较大者。

此设计确保在任何阶段，受益人获得的赔付均不低于已交保费或现金价值，兼顾杠杆保护与资产增值。

3. 投保示例与利益演示

案例：40岁女性邮女士，5年交，年交10万元，基本保额441,300元，保终身。

保证利益（仅基本保额及现金价值）：

第8保单年度末现金价值506,600元（超累计保费）；

第20年末现金价值619,400元（累计保费1.23倍）；

第30年末现金价值736,300元（累计保费1.47倍）。

红利利益演示（按3.5%演示利率、利差70%分配）：

第6年末总现金价值513,194元；

第20年末768,041元（累计保费1.53倍）；

第30年末1,029,238元（累计保费2.05倍）。

可见，持有时间越长，现金价值与总利益增长越快，终身保障伴随终身增值。

4. 收益结构解析

客户收益率公式：

客户收益率 = 预定利率 + (演示利率 - 预定利率) × 70% × 分红实现率

以预定利率1.75%、演示利率3.5%、利差70%为例：

分红实现率0% → 整体利益水平1.75%（纯保证）；

实现率100% → 整体利益水平2.97%。

此结构体现“保证+想象空间”：保证部分稳健，红利提供弹性增值潜力。

5. 增额寿 vs 年金险——储蓄险两大金刚

增额寿：像“材树”，存钱得息，不动可最大化增值，动用即削减基数；适合财富管理与传承。

年金险：像“果树”，将资产转化为持续现金流，取后仍有本，适合养老与教育等现金流需求。

臻享一生作为增额寿，优势在于保额与现金价值稳定增长，可减保或贷款应急，兼顾保障与灵活。

三、稳多多A年金保险——快返·广覆盖·灵活规划

1. 产品特色

广：被保险人年龄覆盖出生满30天至70周岁，三代可投。

快：第5保单周年日起领生存年金，现价+生存金第6年回正。

少：功能与期限灵活，可作教育金、婚嫁金、养老补充、中短期财富规划；支持保单贷款。

2. 保险责任——“三金”保障

生存年金：第5个保单周年日起至保险期间届满前，每年按基本保额给付。

满期生存保险金：保险期间届满仍生存，给付100%已交保费（不计息）。

身故保险金：max{已交保费－已付生存年金，现金价值}。

3. 投保示例与利益演示

案例：45岁邮女士，5年交，年交10万元，基本保额9,500元，保险期间20年。

第5年末起，每年领取9,500元生存年金，连续15年，合计142,500元。

第20年末满期再给付500,000元（累计保费）。

累计生存类保险金：642,500元。

第7年末现金价值+当年生存金超过总保费，资金可灵活取回。

身故保障：身故保险金+当年生存金≥已交保费，确保本金留给受益人。

生存金如不领取，可按累积生息利率（目前3%）增值，解决再投资风险。

4. 应用场景

子女教育金：快速返还提供稳定资金流，匹配学费与生活开支节点。

养老规划：临近退休或已退休人群，获得与生命等长的补充现金流。

风险厌恶型储蓄：偏好低波动、稳健收益客户的理财工具。

现金流管理：企业主或收入波动大的群体，通过年金平滑资金进出。

四、产品对比与销售逻辑

维度	臻享一生2025（增额寿）	稳多多A（年金险）
核心价值	终身保障+保额递增+资产传承	快速返还+稳定现金流
收益特征	保证+分红弹性，长期复利	固定返还+满期给付，确定性强
适用场景	中长期财富管理、传承、应急周转	教育、养老、中期储蓄
灵活性	减保、贷款	生存金累积生息、贷款
客户画像	高净值、注重资产安全与传承	中产、注重现金流与阶段目标

 

销售逻辑建议：

对注重资产安全、定向传承、长期增值的客户，主推臻享一生，强调终身递增与分红潜力。

对有明确阶段资金需求（如孩子上大学、自己退休）的客户，推荐稳多多A，突出快返与满期保障。

可组合销售：前期用年金满足短期目标，后期用增额寿锁定长期传承，形成“现金流+传承”双引擎。

五、风险提示与合规要点

分红不确定性：课件多次提示红利非保证，可能为零，销售中应避免夸大演示利益。

退保损失：早期退保现金价值低于已交保费，需向客户说明回本期。

健康告知与核保：终身寿险与年金险均需如实告知，避免后续理赔纠纷。

贷款与减保限制：贷款额度与期限、减保比例受条款约束，应准确解释。

合规宣传：所有利益演示须标注“假设”“非实际收益”，遵循监管要求。

六、结语：以客户需求为中心的双产品战略

中邮臻享一生2025款终身寿险（分红型）与稳多多A年金保险，分别从“财富锁定与传承”与“现金流创造与阶段规划”两个维度，回应了当下客户对安全性、收益性与功能性的综合诉求。

在产品培训与销售实践中，应坚持以客户生命周期为主线：年轻家庭可先用年金储备教育金，再用增额寿布局传承；中老年客户可侧重增额寿的稳健增值与传承功能，辅以年金补充养老现金流。通过精准匹配需求与产品特性，不仅能提升成交率，更能帮助客户实现真正意义上的“财务安心”。

在利率下行与长寿风险并存的未来，这两类产品有望成为保险中介与代理人服务中高端客户的利器，也为中国家庭的财富安全与代际传递构筑坚实屏障。