当长寿遇见低利率

——富德生命「鑫禧一生（B 款）」全景拆解

一、时代巨幕：长寿、低利率与社保缺口的三重夹击

长寿加速度

1990 年，中国人均寿命 68.6 岁；2020 年，77.9 岁；2060 年，预计 89 岁。60 岁以上人口已破 3.1 亿，占总人口 22%。

出生率坠崖

2024 年出生率 6.8‰，十年腰斩。社科院预测：2050 年，社保赡养率将从 47% 飙到 96%，几乎 1 个缴费者养 1 个老人。

利率塌陷

2025 年 5 月，国有大行 5 年期定存利率 1.3%，再降 25BP。89 万亿存款年内到期，安全资产的收益跌到历史谷底。

结论：寿命越来越长，钱越来越薄，社保越来越紧——第三支柱商业养老金成为唯一自救通道。

二、产品定位：一张保单，两条曲线，三类场景

两条曲线

• 现金流曲线：55/60/65/70/75 岁任选领取，月领 8.5% 保额，年领 100% 保额；方案一递增 3 倍再回归，方案二保证 25 年。

• 现金价值曲线：终身有现价，保单贷款 80%，减保 20% 已交保费，兼顾灵活与传承。

三类典型场景

• 亲子代际：父母投保，孩子领取，养老+教育+传承一次完成。

• 夫妻互保：一人领年金，一人留现价，进可攻退可守。

• 高龄突击：74 岁还能买，立刻锁定 25 年保证领取，把“遗产”变“养老现金流”。

三、责任沙盘：方案一 VS 方案二，到底怎么选

方案一（无保证期）

• 前 5 年：100% 保额

• 第 6～25 年：300% 保额

• 第 26 年起：100% 保额

身故金：总保费–已领取（最低为 0）

适合：对自己寿命有信心、想拉高中后期现金流的人。

方案二（保证 25 年）

• 领取节奏同方案一，但 25 年内身故一次性补差。

• 25 年后仍生存，继续领终身。

适合：

• 高龄客户（65+）

• 给家人“留后手”，确保 25×保额一定到手。

一句话：方案一“博长寿”，方案二“锁保底”。

四、利益深读：四张演示表背后的 5 个关键数字

IRR：30 岁男性 10 年交、60 岁领取，内部收益率 2.8%～3.1%（写进合同，复利）。

回本：现价在第 10 个保单年度≈已交保费，退保零损失。

杠杆：方案二 25 年保证领取≈6.5 倍总保费，身故仍有传承。

领取倍数：60～84 岁 3 倍保额，85 岁后 1 倍，对冲医疗/护理费用高峰。

服务折价：居家适老化改造市场价 2～5 万/套，保单直接赠送，相当于首年保费立减 5%～10%。

五、服务王牌：居家适老化 + 富德管家，把养老社区搬回家

居家适老化

• 免费上门评估，出具改造报告

• 防滑地面、扶手、智能床、卫浴升降椅一键配齐

• 费用用“美好值”抵扣（首年 20 万保费=25 万美好值，可全额抵扣）

富德管家

• 医疗资源：三甲绿通、二次诊疗、住院护工

• 生活管家：代叫车、代订餐、保洁、维修

• 精神关怀：乐龄学院直播课、法律咨询、遗嘱指导

一句话：一张保单=终身现金流+居家养老社区+私人秘书团。

六、客群作战图

30～40 岁“搬砖族”

痛点：延迟退休、股市焦虑

话术：

“把每月 8K 定投基金改成 8K 交鑫禧一生，60 岁后每月多领 1.2 万，活到 90 岁领 30 年，写进合同不操心。”

45～55 岁“夹心层”

痛点：孩子留学、父母养老

话术：

“5 年交 100 万，55 岁起每年领 14.28 万，孩子读完书还能给父母请护工，一张保单两代用。”

65～74 岁“高龄突击”

痛点：资产传承、医疗未知

话术：

“趸交 300 万，75 岁起每年领 19.8 万，保证 25 年=495 万一定到手，身后还能留 300 万现价给子女，攻守兼备。”

七、异议处理 8 连击

“收益太低”

答：写进合同 3% 复利，对标 10 年期国债 2.3%，且无波动。

“时间太长”

答：10 年现价=已交保费，随时退保或减保，相当于 10 年封闭。

“保险公司倒闭”

答：保险保障基金兜底，安邦、华夏已重组，客户利益 0 损失。

“孩子不同意”

答：演示表发过去，算清 30 年现金流，孩子秒懂。

“我已经有社保”

答：社保替代率 40%，商业险补 60%，品质养老才完整。

“通货膨胀”

答：保额递增+3 倍领取期，对冲 3% 通胀绰绰有余。

“我身体一般”

答：年金险健康告知极宽松，三高、结节均可投保。

“再等等”

答：3.0% 复利产品已停售两批，窗口期不会超过 6 个月。

八、顾问工具箱

朋友圈 3 套剧本

• 早 7:30：长寿数据海报 + “你想过 90 岁靠什么吃饭吗？”

• 午 12:00：领取演示图 + “100 万换 300 万现金流，写进合同”

• 晚 21:00：客户改造实拍短视频 + “富德免费给 68 岁阿姨装了扶手”

45 分钟沙龙脚本

• 10 分钟：长寿+低利率冲击

• 15 分钟：鑫禧一生利益演示

• 10 分钟：居家适老化案例

• 5 分钟：现场问答

• 5 分钟：签单礼（空气炸锅/山姆卡）

随身小工具

• 利益速查表（A4 双面打印）

• 服务手册二维码贴纸

• 美好值抵扣计算器小程序码

结语：

在当前的经济环境下，低利率已经逐渐演变为一种长期存在的常态现象，与此同时，随着医疗技术的不断进步和生活水平的显著提升，人们的寿命也在不断延长，长寿已然成为了一种不可逆转的趋势。面对这样的时代背景，我们所能采取的最明智的策略，便是将那充满变数和不确定性的未来，通过科学合理的规划和计算，转化为一个可以量化和掌控的现在。

富德生命保险公司推出的「鑫禧一生（B 款）」养老保险产品，正是基于这样的理念而精心设计的。它通过一份具有法律效力的终身合同，为投保人提供了稳固的保障基础；同时，结合两项贴心周到的养老服务，以及灵活多样的四个养老金领取方案，将人们普遍存在的养老焦虑问题，巧妙地拆解并转化为一系列具体可执行的现金流计划。

正如那句古老的谚语所言：“种下一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在。”今天，如果我们能够未雨绸缪，提前规划并投入一份养老保险，那么等到60岁退休之后，我们便能享受到如同茂密森林般丰厚的回报。这片“森林”不仅象征着经济上的充裕和保障，更代表着精神上的安宁与满足。

而作为一名专业的保险顾问，我们的核心使命便是帮助更多的人睁开慧眼，看见这片未来可期的“森林”。不仅如此，我们还要在“森林”尚未完全成型之前，凭借专业的知识和经验，指导客户提前布局，抢占一个有利的位置，从而确保他们在未来的养老生活中，能够拥有一个稳固而舒适的立足点。