一、寿命展望：80/90后60岁时的“倒计时”

1. 官方数据
   2024年中国平均预期寿命79岁，“十二五”到“十四五”每五年+1岁。按此线性外推：
   • 2025年：80岁
   • 2030年：81岁
   • 2035年：82岁
   • 2040年：83岁
   • 2045年：84岁

2. 个人寿命推演
   一位1985年出生、2024年39岁的人：
   • 60岁是2045年，预期寿命=84岁
   • 退休后平均存活24年（84-60）
   • 若按“每10年再+1岁”修正，寿命可能达86-88岁，退休后接近30年。

3. 财务启示
   30年退休≈从0岁到研究生毕业的完整教育周期。若以目前北京中等养老支出8000元/月计算：
   8000×12×30=288万元，不含医疗、通胀、护理。

二、延迟退休：63岁只是“临时终点”？

1. 已定方案
   2025年起渐进式延迟：
   • 男：60→63岁（约每4个月延迟1个月）
   • 女干部：55→58岁
   • 女工人：50→55岁

2. 二次延迟概率
   参考日本经验：1994年法定60岁→2006年62岁→2025年65岁→正在讨论68岁。
   中国社科院《中国养老金精算报告2025-2060》显示：
   • 2044年累计结余耗尽
   • 2050年抚养比1.05∶1（几乎1个上班族养1位老人）
   结论：2035年后极可能启动第二轮延迟，80/90后最终退休年龄大概率落在65-67岁区间。

三、社保替代率45%：一张体检单告诉你退休后的落差

1. 概念
   养老金替代率=退休后首年养老金÷退休前一年工资
   • 国际警戒线：55%
   • 舒适线：70%
   • 中国城镇职工：45%

2. 体感换算
   退休前月薪2万元：
   • 社保养老金：9000元/月
   • 缺口：11000元/月，一年13.2万元
   若退休后生活30年，缺口≈400万元（不计通胀）。

四、个人养老金账户：12000元/年只是“开胃菜”

1. 政策盘点
   • 个人养老金：年缴上限12000元，可抵税，投资标的含存款、理财、基金、保险。
   • 税优健康险：年缴上限2400元，可抵税，多数带护理责任。

2. 收益测算
   假设30岁开始每年顶格买12000元，年化5%，缴30年：
   • 本金36万元
   • 复利终值≈83万元
   替代率提升有限，只能算“蛋糕上的樱桃”。

五、商业养老金全景地图：50+/40/30岁三套打法
A. 50+人群：快领型——太平e养添年优享版
• 亮点：

• 趸交5000元起，犹豫期后即可月领

• 55岁姐姐趸交200万，次月领6720元，保证25年（共201.6万），身故余额给子女

• 200万保费对接“梧桐人家”等高端养老社区
  • 适用：

• 已临近退休、手上有大额资金、追求品牌+社区

B. 40+人群：均衡型——大富之家（智养版）
• 计划一（高领取）：50岁女3年交300万，60岁起年领14.14万，88岁合同终止，70岁时已领212万+现价148万
• 计划二（终身型）：年领13.48万，保证20年，现价终身持有
• 优势：领取金额市场第一梯队，城心社区120万门槛
• 适用：

• 40-50岁中高净值，既想高领取又想留传承

C. 30+人群：分红型——恒安标准幸福到老长寿2.0
• 特色：

• 纯正英式分红，历史实现率100%-556%

• 40岁女性3年交300万，60岁起年领约20万，80岁29万，90岁35万，100岁42万

• 保证领取30年，未领完由受益人继续按月领

• 领取后现金价值归零，债务隔离、防骗保
  • 适用：

• 长寿基因、丁克、对分红有信心、希望“越活越值钱”

六、养老社区：一张门票还是一种生活方式？

1. 太平“乐享家”
   • 自建6家+合作10家，全国23省51城
   • 门槛：200万保费优先入住权，600万保证入住权
   • 代表项目：上海梧桐人家（CCRC持续照料）、三亚海棠人家（候鸟旅居）

2. 大家“城心养老”
   • 16个城心医养+6个旅居
   • 120万总保费锁定市中心养老床位，毗邻三甲医院
   • 25万可享旅居权益，四季换住

3. 费用测算（以上海梧桐人家为例）
   • 入门费：1万-3万元（可退）
   • 月费：一居室8000-12000元/人，含餐饮、基础护理
   • 医疗：内设护理院，可用医保

七、长寿风险：活到105岁，钱从哪来？

1. 支出模型
   • 基础生活：8000元/月
   • 医疗护理：60-70岁500元/月，80岁后3000-10000元/月
   • 通胀：按3%复利，30年后8000元≈19400元
   总需求：
   生活19400×12×30=698万
   医疗护理另计150万-300万

2. 资金来源
   • 社保：3000-10000元/月（随政策调整）
   • 企业年金：覆盖率不足10%，多数人可忽略
   • 个人养老金：83万（见第四章）
   • 商业年金：按幸福到老方案，90岁累计831万，可覆盖

3. 关键结论
   单靠社保→温饱
   社保+12000元个人养老金→小康
   社保+足额商业年金→体面
   社保+年金+养老社区→优雅

八、给不同人群的极简行动清单

1. 30岁白领
   • 立刻开通个人养老金账户，每年12000元指数基金
   • 配齐重疾+百万医疗，锁定健康体
   • 趸交或3年交一份分红年金，锁定长寿红利

2. 40岁中层
   • 体检已有结节→选长城固定领取年金，健康告知宽松
   • 家庭年收入20%做年金规划，优先保证领取20年以上
   • 关注孩子教育金与养老金的平衡，不要挪用养老钱

3. 50岁企业主
   • 把企业闲置资金趸交快领型年金，立刻创造被动现金流
   • 200万保费锁定高端社区，提前10年排队
   • 同步做保险金信托，隔离家企风险，定向传承

九、结语：把“白日梦”写成可执行的剧本
邻国87岁出租车司机的背影提醒我们：
“不是要不要准备，而是什么时候开始。”
80/90后距离最终退休还有25-35年，时间是最厚的安全垫；
但长寿、通胀、社保替代率下滑也是确定性极高的风险。
把社保当作底裤，把个人养老金当秋衣，把商业年金当羽绒服，再配一张养老社区的门票，才能在零下二十度的寒冬里依旧优雅地喝一杯热咖啡。