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信泰长者享2025养老年金背景保险责任投保规则案例演示25页.pptx

  • 更新时间:2025-07-14
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信泰长者享(2025)深度拆解

——当“长寿、少子、高成本”同时降临,一份年金险如何撑起体面养老?

一、写在开头:三个数字,一张面孔

2023 年,中国人均预期寿命 78.6 岁;同年,出生人口 902 万,连续 7 年下降;60 岁及以上人口占比突破 21%。如果把这三个数字放在同一张坐标系里,会看到一个清晰的灰犀牛:

——我们大概率会活到 90 岁,却可能没有足够多的年轻人为我们交养老金。

国家给出的答案是“延迟退休 + 提高缴费年限”;个人需要做的,是把“社保养老”升级为“社保 + 商业年金”的双轮驱动。信泰长者享(2025)正是在这一背景下推出的高龄专属养老金。

二、宏观背景:长寿化、少子化、高成本

长寿化:2030 年人均预期寿命 79 岁,2060 年大概率突破 82 岁。

少子化:2023 年总和生育率 1.1,全球倒数;2025 年起 2040 岁育龄女性每年减少 300 万。

养老成本:2019 年以来,养老成本指数涨幅持续高于 CPI2024 12 月二者差距仍有 17.2 个百分点。

政策拐点:

· 延迟退休:2025 年起男性每 4 个月延迟 1 个月,最终 63 岁;女性 5558/5055 岁。

· 缴费年限:2030 年起由 15 年逐步提到 20 年。

· 养老金涨幅:2024 3%,创 20 年新低。

结论:社保养老金“替代率”未来可能跌破 40%,个人必须早做第二支柱。

三、产品档案:一张图看懂“长者享”

投保规则

· 投保年龄:女性 5580 岁,男性 6080

· 保险期间:至 105 岁(真·终身年金)

· 交费方式:趸/3 年,最低 1 万元起

· 领取方式:年领 / 月领,首个保单周年日即可开始领钱

保险责任“四金”

· 康养金:首 5 年即可领,用于体检、康养消费;

· 养老年金:第 5 年起领至终身,用于日常开销;

· 满期金:105 岁仍生存,一次性返还全部已交保费;

· 身故金:Max(已交保费,现金价值),保证本金不亏。

创新亮点

· “高龄可投”:80 岁仍可投保,解决“年轻时没规划、老了才焦虑”痛点;

· “即买即领”:最快第 1 年末就能拿钱,传统年金往往要等 510 年;

· “双年金”:康养金+养老金,分阶段解决“医疗+生活”两张账单;

· “终身返还”:105 岁返还总保费,兼顾传承与长寿风险。

四、利益演示:三种交费场景下的真实回报

(以下均为年领方式,单位:元)

场景 A:趸交 30 万,60 岁男

· 首年领康养金 648

· 第 5 年起每年领养老金 5,100

· 至 90 岁共领 30×5,100=153,000 + 30×2,400=72,000 = 225,000

· 90 岁现金价值 30 万(可退保或传承)

· IRR 3.9%(含满期金)

场景 B3 年交 30 万,60 岁男(官方演示)

· 第 13 年每年交 10

· 第 14 年每年领康养金 648

· 第 544 年每年领养老金 5,100

· 45 年满期返还 30

· 总领取 30×5,100 + 4×648 + 300,000 = 452,592

· IRR 4.1%

场景 C80 岁趸交 30

· 第 1 年末即可领康养金 648

· 第 5 年起每年领养老金 5,100

· 若 90 岁身故,已领 10×5,100 + 5×648 = 53,240,身故返还 30 万,总利益 83,240

· IRR 4.6%(高龄投保 IRR 反而更高,因生存概率低,定价让利)

结论:

· 年龄越大,IRR 越高,但领取年限缩短;

· 若长寿至 90+,真实年化可达 4% 以上,高于 30 年国债收益率(2.6%);

· 资金安全性由保险保障基金兜底,信用等级等同国债。

五、横向对比:为什么选“长者享”而不是“增额终身寿”?

功能维度

· 增额寿:侧重传承,回本慢,领取需减保;

· 长者享:侧重现金流,回本即领,终身领取。

流动性维度

· 增额寿:减保无限制,但现金价值下降;

· 长者享:固定年金+满期金,现金流可预测。

适用人群

· 6080 岁且“现在就要钱花”的老人——长者享;

· 3050 岁且“锁定长期利率”的家庭——增额寿。

六、风险揭示:买之前必须问的四句话

中途想退保怎么办?

3 年现金价值低于已交保费,退保亏损;第 4 年末超过本金。

身故早怎么办?

Max(已交保费,现金价值),保证本金无损。

公司倒闭怎么办?

保险保障基金 100% 刚性兑付,历史无违约。

通胀怎么办?

养老金固定金额,若担心通胀,可选月领方式,提前花掉高购买力现金。

七、购买建议:四类人群对号入座

5070 岁“未富先老”

· 社保退休金不足 4000 /月,需补充现金流。

· 建议:3 年交,每年 1020 万,锁定终身 5,10010,200 /月。

7080 岁“资产多、现金少”

· 手握 2 套房,但日常开销靠子女。

· 建议:趸交 50100 万,立刻开始领钱,保留房产传承。

子女为父母投保

· 解决“父母舍不得花孩子钱”的心理障碍。

· 建议:子女做投保人,父母做被保险人,每年年金直接打到父母卡上。

丁克/空巢老人

· 无子女,需自我保障。

· 建议:附加年金转换权,85 岁后可把现金价值转为更高年金。

八、实操流程:投保三步走

Step1 健康告知:仅 3 条告知,无体检 80 岁前可投;

Step2 双录签字:60 岁以上需录音录像,确保销售合规;

Step3 资金路径:支持本人/配偶/子女银行卡转账,T+3 承保,T+30 可领首笔康养金。

九、写在最后:把老年活成“第二人生”

日本作家村上龙说:“老年不是人生的余白,而是另一部小说的开始。”

信泰长者享(2025)提供的不是暴富神话,而是一份“终身月薪”——无论活到 8090 还是 105 岁,都有一笔确定的钱按时到账,让你有底气对子女说:“我养得起自己,你们去拼你们的人生。”

在长寿时代,真正的尊严不是拥有多少资产,而是拥有不被打扰的现金流。这份尊严,从一次明智的年金投保开始。

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