信泰长者享(2025)深度拆解
——当“长寿、少子、高成本”同时降临,一份年金险如何撑起体面养老?
一、写在开头:三个数字,一张面孔
2023 年,中国人均预期寿命 78.6 岁;同年,出生人口 902 万,连续 7 年下降;60 岁及以上人口占比突破 21%。如果把这三个数字放在同一张坐标系里,会看到一个清晰的灰犀牛:
——我们大概率会活到 90 岁,却可能没有足够多的年轻人为我们交养老金。
国家给出的答案是“延迟退休 + 提高缴费年限”;个人需要做的,是把“社保养老”升级为“社保 + 商业年金”的双轮驱动。信泰长者享(2025)正是在这一背景下推出的高龄专属养老金。
二、宏观背景:长寿化、少子化、高成本
长寿化:2030 年人均预期寿命 79 岁,2060 年大概率突破 82 岁。
少子化:2023 年总和生育率 1.1,全球倒数;2025 年起 20–40 岁育龄女性每年减少 300 万。
养老成本:2019 年以来,养老成本指数涨幅持续高于 CPI,2024 年 12 月二者差距仍有 17.2 个百分点。
政策拐点:
· 延迟退休:2025 年起男性每 4 个月延迟 1 个月,最终 63 岁;女性 55→58/50→55 岁。
· 缴费年限:2030 年起由 15 年逐步提到 20 年。
· 养老金涨幅:2024 年 3%,创 20 年新低。
结论:社保养老金“替代率”未来可能跌破 40%,个人必须早做第二支柱。
三、产品档案:一张图看懂“长者享”
投保规则
· 投保年龄:女性 55–80 岁,男性 60–80 岁
· 保险期间:至 105 岁(真·终身年金)
· 交费方式:趸/3 年,最低 1 万元起
· 领取方式:年领 / 月领,首个保单周年日即可开始领钱
保险责任“四金”
· 康养金:首 5 年即可领,用于体检、康养消费;
· 养老年金:第 5 年起领至终身,用于日常开销;
· 满期金:105 岁仍生存,一次性返还全部已交保费;
· 身故金:Max(已交保费,现金价值),保证本金不亏。
创新亮点
· “高龄可投”:80 岁仍可投保,解决“年轻时没规划、老了才焦虑”痛点;
· “即买即领”:最快第 1 年末就能拿钱,传统年金往往要等 5–10 年;
· “双年金”:康养金+养老金,分阶段解决“医疗+生活”两张账单;
· “终身返还”:105 岁返还总保费,兼顾传承与长寿风险。
四、利益演示:三种交费场景下的真实回报
(以下均为年领方式,单位:元)
场景 A:趸交 30 万,60 岁男
· 首年领康养金 648
· 第 5 年起每年领养老金 5,100
· 至 90 岁共领 30×5,100=153,000 + 30×2,400=72,000 = 225,000
· 90 岁现金价值 30 万(可退保或传承)
· IRR 约 3.9%(含满期金)
场景 B:3 年交 30 万,60 岁男(官方演示)
· 第 1–3 年每年交 10 万
· 第 1–4 年每年领康养金 648
· 第 5–44 年每年领养老金 5,100
· 45 年满期返还 30 万
· 总领取 30×5,100 + 4×648 + 300,000 = 452,592
· IRR 约 4.1%
场景 C:80 岁趸交 30 万
· 第 1 年末即可领康养金 648
· 第 5 年起每年领养老金 5,100
· 若 90 岁身故,已领 10×5,100 + 5×648 = 53,240,身故返还 30 万,总利益 83,240
· IRR 约 4.6%(高龄投保 IRR 反而更高,因生存概率低,定价让利)
结论:
· 年龄越大,IRR 越高,但领取年限缩短;
· 若长寿至 90+,真实年化可达 4% 以上,高于 30 年国债收益率(2.6%);
· 资金安全性由保险保障基金兜底,信用等级等同国债。
五、横向对比:为什么选“长者享”而不是“增额终身寿”?
功能维度
· 增额寿:侧重传承,回本慢,领取需减保;
· 长者享:侧重现金流,回本即领,终身领取。
流动性维度
· 增额寿:减保无限制,但现金价值下降;
· 长者享:固定年金+满期金,现金流可预测。
适用人群
· 60–80 岁且“现在就要钱花”的老人——长者享;
· 30–50 岁且“锁定长期利率”的家庭——增额寿。
六、风险揭示:买之前必须问的四句话
中途想退保怎么办?
前 3 年现金价值低于已交保费,退保亏损;第 4 年末超过本金。
身故早怎么办?
Max(已交保费,现金价值),保证本金无损。
公司倒闭怎么办?
保险保障基金 100% 刚性兑付,历史无违约。
通胀怎么办?
养老金固定金额,若担心通胀,可选月领方式,提前花掉高购买力现金。
七、购买建议:四类人群对号入座
50–70 岁“未富先老”
· 社保退休金不足 4000 元/月,需补充现金流。
· 建议:3 年交,每年 10–20 万,锁定终身 5,100–10,200 元/月。
70–80 岁“资产多、现金少”
· 手握 2 套房,但日常开销靠子女。
· 建议:趸交 50–100 万,立刻开始领钱,保留房产传承。
子女为父母投保
· 解决“父母舍不得花孩子钱”的心理障碍。
· 建议:子女做投保人,父母做被保险人,每年年金直接打到父母卡上。
丁克/空巢老人
· 无子女,需自我保障。
· 建议:附加年金转换权,85 岁后可把现金价值转为更高年金。
八、实操流程:投保三步走
Step1 健康告知:仅 3 条告知,无体检 80 岁前可投;
Step2 双录签字:60 岁以上需录音录像,确保销售合规;
Step3 资金路径:支持本人/配偶/子女银行卡转账,T+3 承保,T+30 可领首笔康养金。
九、写在最后:把老年活成“第二人生”
日本作家村上龙说:“老年不是人生的余白,而是另一部小说的开始。”
信泰长者享(2025)提供的不是暴富神话,而是一份“终身月薪”——无论活到 80、90 还是 105 岁,都有一笔确定的钱按时到账,让你有底气对子女说:“我养得起自己,你们去拼你们的人生。”
在长寿时代,真正的尊严不是拥有多少资产,而是拥有不被打扰的现金流。这份尊严,从一次明智的年金投保开始。
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