惠岁保：个人养老金时代的财富管理新范式

引言：当税收优惠遇见长寿风险

在人口老龄化加速的当下，中国正经历着人类历史上最大规模的养老革命。第七次人口普查数据显示，60岁以上人口达2.64亿，占总人口18.7%，预计2035年这一比例将突破30%。在"未富先老"的现实压力下，个人养老金制度应运而生，而太平人寿推出的"惠岁保"产品，正是这个时代背景下兼具政策红利与商业价值的创新解决方案。

 

一、政策红利：税优机制下的三重价值

1.1 税收杠杆撬动财富积累

对于年应纳税所得额超过96万元的高收入群体，惠岁保的税收优惠效应尤为显著。以30岁男性投保案例测算：每年缴纳1.2万元保费，连续缴费25年，累计节税金额可达9万元。这种"少交税即增收"的机制，本质上是通过政策工具将应税收入转化为免税的养老储备，实现资金利用率的倍增。

 

1.2 养老保障的确定性锚点

产品采用"保证+浮动"双收益模式：基本保额以3%复利递增，叠加70%可分配盈余分红。历史数据显示，太平人寿115款分红产品连续19年兑现收益承诺。这种设计既规避了资本市场波动风险，又通过保底收益建立养老储备的安全垫，形成"政策护航+保险托底"的双重保障机制。

 

1.3 企业团险的破局利器

在医疗、制造业等高净值行业，惠岁保展现出强大的获客能力。2024年某汽车座椅厂宣讲案例中，通过"税优解决方案"切入，单场活动实现21件保单签约，连带获取100余位高净值客户资源。这种B端获客模式，正在重构保险销售的场景逻辑。

 

二、销售逻辑：从产品推销到需求唤醒

2.1 精准客群画像

高净值人群：年收入超30万群体，适用25%以上税率，年节税额可达3600元

企业主群体：通过企业年金补充，可降低企业税负成本

体制内人群：公务员、教师等稳定职业者，亟需补充养老储备

2.2 三阶沟通法

第一阶段：政策破冰

通过"两问一答"开启对话：

 

"今年个税申报完成了吗？"

"发现新增'个人养老金'专项扣除了吗？"

由此引出政策解读：国家每年1.2万税延额度，本质是推动"强制储蓄+延迟消费"的养老规划。

第二阶段：需求激发

运用"三维度对比法"：

 

经济账：以30%税率群体为例，25年累计节税9万元，实际支出降低23%

风险账：当前养老储备缺口达83%，仅靠社保难以覆盖品质养老需求

机会账：税优政策窗口期有限，早投保可锁定长期复利收益

第三阶段：方案定制

通过"三阶收益演示"强化说服：

 

保证收益：38.98万保底金额+3%税后收益=37.81万确定性回报

浮动收益：历史分红水平下，预期满期金可达46.14万

风险对冲：身故保障覆盖保费120%-160%，规避中途断缴风险

三、场景革命：从保险销售到财富管家

3.1 中高端客户经营

在医疗行业案例中，财务人员投保后转介绍10余位决策层客户，验证了"税优产品+圈层营销"的有效性。通过提供"家庭财富健康体检"服务，将单一产品销售升级为综合财务规划，客单价提升300%。

 

3.2 数字化服务赋能

产品配套的"养老规划助手"小程序，集成税务测算、收益模拟、保单管理功能。客户输入年收入、现有养老储备等数据，即可生成个性化方案，使销售过程从经验驱动转向数据驱动。

 

3.3 长期服务生态

太平人寿正在构建"产品+服务"闭环：投保满额客户可优先入住"乐享家"养老社区，享受医疗绿色通道、健康管理等服务。这种"保险保障+实体服务"的模式，正在重新定义银发经济的价值标准。

 

四、趋势前瞻：个人养老金的黄金十年

4.1 政策演进方向

预计2025年个人养老金账户将扩容至2.4万元/年额度，投资标的增加国债、指数基金等选项。惠岁保这类"保本+浮动"产品，将成为账户配置的压舱石。

 

4.2 市场空间测算

按当前2.64亿老龄人口测算，若30%人群参与个人养老金制度，潜在市场规模达3.12万亿元。其中，兼具税优属性与保障功能的保险产品，预计将占据40%以上市场份额。

 

4.3 销售模式升级

传统"话术推销"正向"场景化解决方案"转型。未来成功的代理人需要具备：政策解读能力、财务规划能力和数字化工具应用能力，从产品销售者进化为客户的养老规划师。

 

结语：重新定义财富管理的价值维度

在长寿时代，惠岁保的价值不仅在于税收优惠带来的短期收益，更在于构建起对抗时间风险的系统方案。当35岁的工程师为65岁储备养老金时，他选择的不仅是保险产品，更是对抗通胀、跨越经济周期的财富锚点。这种"政策红利+商业创新"的组合，正在书写中国版401(k)计划的新篇章——在这里，每个理性投资者都能找到属于自己的"养老安全垫"。