利率调整下的重疾险新策略：保障升级，应对未来

在当前经济环境下，保险行业正经历着前所未有的变革。随着金融监管总局对预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制的实施，保险产品迎来了全面涨价潮。这一变化对消费者而言，意味着购买保险产品的成本将增加，同时也促使保险公司和消费者重新审视重疾险的策略和价值。 

一、利率调整背景：保险产品全面涨价潮

（一）预定利率调整的背景

2025年1月，金融监管总局下发了《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》。根据该通知，普通型人身保险产品的预定利率已经触发了下调条件。当前，普通型人身保险产品的预定利率研究值为1.99%，而市场利率的持续走低使得保险产品的预定利率不得不进行调整。

（二）预定利率调整的具体情况

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产品类型 调整前参数 调整后参数 主要影响

分红增额寿 2.0% 1.5% 现价超本时间晚2年，现价增值降25%

分红年金险 2.0% 1.75% 每年生存金领取少12.5%，40年末现价少8%-13%

万能账户 1.5%高保底 1.0% 保底收益降33%，且不再终身保底

重疾险 2.5% 2.0% 每年多交30%-45%

（三）对消费者的影响

预定利率的下调直接导致保险产品的价格上涨。对于重疾险而言，消费者每年需要多交30%-45%的保费。这意味着购买相同保额的重疾险，消费者需要支付更高的成本。例如，一位30岁的男性，选择20年交费期，购买10万元保额的重疾险，调整前每年保费可能为3791元，调整后可能需要支付4308元，增加了约13.6%。

二、重疾险的责任与优势：全面保障，多重赔付

（一）重疾险的责任范围

重疾险的主要责任包括轻度疾病、中度疾病、重大疾病、身故/全残保险金以及豁免保险费等。具体如下：

轻度疾病保险金：40种轻度疾病，每次给付基本保额的25%，最多给付4次，间隔期90天。

中度疾病保险金：15种中度疾病，每次给付基本保额的50%，最多给付2次，间隔期90天。

重大疾病保险金：100种重大疾病，每次给付基本保额的100%，最多给付2次，间隔期365天。

身故/全残保险金：被保险人身故/全残，方案一按现金价值给付；方案二按基本保额与现金价值的较大者给付。

豁免保险费：初次确诊轻度/中度/重大疾病，可豁免剩余未交保险费。

恶性肿瘤-重度关爱保险金：80周岁前首次罹患恶性肿瘤-重度，给付基本保额的25%。

（二）重疾险的优势

病种全面，责任优：轻度疾病40种，中度疾病15种，重大疾病100种，覆盖了常见的重大疾病和轻中度疾病，保障范围广泛。

重疾不分组，轻中重均无三同：重疾不分组，轻、中、重均无三同，减少了理赔时的限制。

恶性肿瘤额外赔付：80周岁前恶性肿瘤-重度关爱保险金额外赔付25%，增加了保障力度。

全残/身故责任可选择：提供两种方案，方案一享受更高性价比，方案二享受更高额保障，消费者可以根据自身需求选择。

增值服务：提供在线问诊、就医陪诊、转诊预约、重疾绿通、住院押金垫付、康复护理等增值服务，提升了保险的附加值。

三、重疾险的费率变化：价格调整，保障升级

（一）费率变化的具体数据

以下是部分年龄的费率表，以10万元基本保险金额为例，全残/身故保险金方案二的费率变化如下：

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 年龄 男性（元） 女性（元）

0周岁 5,947 5,740

5周岁 6,669 6,443

10周岁 7,508 7,261

15周岁 8,447 8,181

20周岁 9,506 9,212

25周岁 10,667 10,348

30周岁 11,938 11,553

35周岁 13,343 12,819

40周岁 14,853 14,126

45周岁 16,504 15,427

50周岁 18,164 16,696

55周岁 20,014 18,253

60周岁 21,852 19,747

（二）费率变化的原因

预定利率下调：预定利率从2.5%下调至2.0%，导致保险产品的成本增加，保费相应上涨。

市场利率变化：市场利率的持续走低，使得保险公司的投资收益受到影响，为了维持产品的可持续性，不得不提高保费。

保障责任增加：重疾险的保障范围和责任不断增加，如增加了轻度疾病、中度疾病和恶性肿瘤-重度关爱保险金等，这些都增加了保险公司的赔付成本。

（三）费率变化的影响

消费者成本增加：购买相同保额的重疾险，消费者需要支付更高的保费。例如，一位30岁的男性，选择20年交费期，购买10万元保额的重疾险，调整前每年保费为3791元，调整后需要支付4308元，增加了约13.6%。

保障力度增强：尽管保费增加，但重疾险的保障范围和责任也得到了显著提升，消费者可以获得更全面、更有力的保障。

市场竞争力变化：费率调整后，不同保险公司的重疾险产品在价格和保障内容上将出现更大的差异，消费者需要更加谨慎地选择。

四、重疾险的增值服务：提升保障附加值

（一）增值服务内容

重疾险不仅提供基本的疾病保障，还提供了一系列增值服务，以提升保障的附加值。具体服务如下：

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 项目分类 服务项目 服务次数 疾病范围 服务对象 标准版服务 尊享版服务

在线问诊 电话医生/图文问诊 不限次 不限 被保险人及其直系亲属 √ √

就医陪诊 就医陪诊 3次/年 不限 被保险人及其直系亲属 √ √

转诊预约 转诊预约 1次/年 不限 被保险人 √ √

重疾绿通 重疾三甲医院门诊预约、手术绿通、住院绿通、预约检查绿通、专案管理 各项均为1次/年 重疾 被保险人 √ √

住院押金垫付 住院押金垫付 保额范围内不限次数 重疾 被保险人 √ √

康复护理 住院护理计划、住院护工护理服务、出院协助服务