稳赢人生（2024）：在安全基石上重构财富增长逻辑

一、市场痛点与产品创新

在全民投资热情高涨的背景下（基民7.2亿、股民2.2亿），"稳赢人生（2024）"的诞生直击两大核心需求：

 

风险厌恶型投资者的资产保全诉求：2023年上证指数振幅达25%，普通投资者平均亏损12%，市场对确定性收益的渴望空前强烈。

进取型客户的财富增值焦虑：在利率下行周期（10年期国债收益率跌破1.6%）与资产荒并存的环境下，亟需突破传统理财收益天花板。

该产品通过"年金保险+投资连结险"的双主险架构，构建起"稳固本+赢无尽"的双重价值体系，兼顾保底收益与长期增值可能。

 

二、产品架构解码：双轮驱动的财富引擎

1. 稳固本：年金保险的确定性承诺

 

满期金刚性兑付：无论选择趸交/3/6/10/15年交费，65周岁均可获得不低于累计保费104%-119%的满期金（以15年交为例，12万元保额可获91.35万元满期金）。

生存金终身给付：从第5个保单周年日至65周岁，每月领取1%基本保额的生存金，构建持续现金流。

身故保障强化：采用"累计保费-已领生存金"与现金价值双重赔付机制，确保财富传承底线。

2. 赢无尽：投连账户的进攻性配置

 

全球资产布局：国内5大账户（稳健组合/优选平衡/增长组合/货币市场/内需精选）与海外全球成长账户联动，覆盖A股、港股、美股及新兴市场投资机会。

黄金投资法则适配：通过期交保费（前5年每年投入）、月度年金（65岁前每月定投）构建"定额+定期+长期"的投入模式，历史数据显示定投策略可降低28%的非系统性风险。

专业机构赋能：依托友邦全球资产管理网络，近三年投连账户平均年化收益达6.8%（截至2024.10.16），显著跑赢通胀水平。

三、目标客群精准画像

1. 风险偏好分层覆盖

 

保守型客户（30-45岁）：侧重年金保险的满期金与生存金，年化收益稳定在3%-3.5%，满足子女教育金储备需求。

平衡型客户（45-55岁）：50%保费配置年金保障，50%转入投连账户，利用6大账户切换功能平衡风险收益。

进取型客户（55岁以上高净值人群）：全球成长账户占比提升至30%-50%，捕捉跨境投资机会，近1年该账户收益率达21.45%。

2. 财富管理场景适配

 

教育金规划：15年交费模式下，月度年金可转化为子女大学期间的持续性资助（每月约1万元）。

养老补充：65周岁后可将生存金转入投连账户，复利效应可使晚年收益提升3-5倍。

资产隔离：通过终身寿险架构实现债务风险隔离，有效保额可达个人账户价值的120%-200%。

四、运作机制深度解析

1. 费用结构透明化设计

 

初始费用：期交保费的前两年分别收取5%/2%，但通过持续奖金（前五年累计返还期交保费的7%）实现动态平衡。

管理成本控制：货币/全球成长账户仅收取1%资管费，显著低于同类产品（行业平均1.5%-2.5%）。

2. 账户价值最大化路径

 

黄金投资法则实操：以30岁客户为例，每月定投2000元，连续定投20年，通过复利效应可积累237万元启动资金（按年化6%测算）。

账户切换策略：牛市期间侧重增长组合（近1年收益-1.75%→需注意风险），熊市切换至货币市场账户（年化0.82%保底）。

3. 风险管理机制

 

双账户安全垫：投连账户亏损时，可通过年金账户的满期金实现风险对冲。

动态保额调节：有效保额随年龄增长自动提升（61岁以上风险比例达120%），强化身故保障。

五、案例实证：财富增长的复利奇迹

友女士案例（30周岁/年交保费9.1万元/15年交）

 

稳固本阶段：65周岁获得满期金91.35万元，较总保费（91.35万元）实现保本微利。

赢无尽阶段：

中性情景（年化3.5%）：65岁时投连账户价值达182万元，总财富规模达273万元。

乐观情景（年化6%）：账户价值突破400万元，实现5.5倍保费增值。

风险抵御能力：即使遭遇市场极端下跌（年化-10%），通过账户切换与年金保障，仍可确保55周岁后每月领取1.2万元生存金。

六、市场定位与竞争优势

1. 同业竞品对比

 

维度 稳赢人生（2024） 传统养老年金 普通投连险

保底收益 3%-3.5% 2.5%-3% 无保底

投资范围 全球+国内 固收类资产 A股/港股/基金

费用结构 动态返还型 固定收费 高申购/赎回费率

传承功能 双重保障 单一给付 资产隔离较弱

2. 核心竞争优势

 

收益下限提升：年金部分保证3%以上收益，显著高于银行理财（1.1%-1.5%）。

全球化配置能力：通过全球成长账户分享美股/港股红利，近三年该账户年化收益达17.6%。

终身现金流设计：65岁后可选择持续领取生存金或转入投连账户，灵活适配不同养老阶段需求。

结语：重构财富管理的底层逻辑

在利率下行与资产荒交织的时代，"稳赢人生（2024）"通过精妙的架构设计，实现了从"保本保息"到"攻守兼备"的跨越。对于追求财务安全的客户，它是抵御通胀的护城河；对于渴望突破收益天花板的投资者，则是参与资本市场的阶梯。这款产品不仅重新定义了保险产品的价值边界，更为中国家庭提供了一个穿越经济周期的财富管理解决方案。