友邦养老双星：优享年年与优享未来，解锁确定性养老新范式

 

在人口老龄化加剧、社保养老金压力攀升的背景下，个人养老规划已成为时代课题。友邦人寿紧抓政策机遇，推出“优享年年（2024）B款年金保险”与“优享未来（2024）B款两全保险”两款产品，以“确定利益+政策红利+灵活选择”为核心优势，为35+中高收入人群提供覆盖全生命周期的养老解决方案。

 

一、政策东风下的养老布局

2023年国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着我国第三支柱养老体系进入加速发展期。个人养老金账户可享受每年1.2万元的税前抵扣额度（最高叠加至3.6万元），且领取时仅需缴纳3%个人所得税，这一“税收递延+低税率”政策红利，为保险产品注入强劲动能。友邦两款产品均入选国家首批个人养老金保险名录，成为合规享受政策红利的优质选择。

 

二、双产品矩阵：满足多元养老诉求

1. 优享年年（2024）B款年金保险：稳如磐石的现金流规划

核心优势：锁定长期收益，抵御市场波动。

 

确定IRR：最高可达2.41%（35岁投保），复利效应下有效对冲通胀。

灵活领取：支持50/55/60/65岁开始领取年金，保险期间至80或85岁，确保终身现金流。

风险兜底：身故保险金与满期金二选一，公共交通意外全残额外赔付10%保费，双重保障更安心。

适用场景：追求稳定退休收入的人群，如教师、公务员等长期稳定职业者。

 

2. 优享未来（2024）B款两全保险：一笔到位的财富传承方案

核心优势：保障期内高杠杆赔付，满期金100%返还。

 

高身故保障：18-40岁投保，身故/全残赔付比例高达160%-200%，为家庭顶梁柱提供风险屏障。

满期金确定性：无论生存或身故，均保证100%基本保额返还，实现“养老+传承”双重目标。

灵活缴费：支持5-20年交费，适配不同收入阶段需求。

适用场景：中高净值家庭，需兼顾养老储备与资产保全的人群。

 

三、数据实证：政策红利下的真实收益

案例1：38岁男性高收入者（年交12,000元）

投保方案：优享未来（2024）B款，20年交费，60岁领取满期金。

收益对比：

税前总投入：240,000元（20年×12,000元）。

满期金：约333,000元（按中档收益测算）。

税后净收益：333,000×(1-3%) - 240,000 = 56,910元（节省近半成本）。

案例2：35岁女性（年交12,000元）

投保方案：优享年年（2024）B款，20年交费，55岁起领取年金至75岁。

收益对比：

年金总额：约368,000元（按中档收益测算）。

税优节省：每年税优3,600元，20年累计72,000元。

税后净收益：368,000×(1-3%) + 72,000 - 240,000 ≈ 163,440元（省近1/3成本）。

四、实操指南：如何高效配置养老资产？

1. 目标人群画像

年龄：35岁以上，临近或已开启养老规划的中高收入人群。

需求：追求长期确定性收益、需补充社保养老金缺口、重视资产保全与代际传承。

2. 投保策略

低门槛启动：年交3,000元起，适合预算有限但希望提前布局的年轻人。

高杠杆配置：中年群体（40-50岁）加大投入，利用复利效应最大化收益。

组合投保：年金保险保障现金流，两全保险实现财富保全，构建“防守+进攻”养老组合。

3. 注意事项

健康告知：两款产品均免核保，但需确保养老金账户绑定银行符合要求（支持12家主要银行）。

账户安全：个人养老金资金账户仅限支付保费与领取保险金，需定期检查账户状态。

流动性风险：年金保险提前退保可能损失本金，建议至少持有至领取年龄。

五、结语：以专业守护银发人生

友邦“优享年年”与“优享未来”两款产品，以精算模型的严谨性与政策红利的适配性，为不同需求的客户提供定制化养老方案。在充满不确定性的时代，这种“确定性承诺+长期复利”的模式，不仅是抵御通胀的工具，更是对未来品质生活的庄严承诺。对于尚未行动的投资者而言，越早布局，越能把握政策窗口期的稀缺价值。