3月31日，中国保险协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》以下简称《规范修订版》，重新修订了重疾定义，并于近期向行业开展征求意见。重疾定义修订包括哪些具体内容？对普通消费者来说是好是坏？对现行重疾有何影响？相信很多人目前都不太了解，今天我就来给大家详细解读一下。未来对于疾病定义的管理更加严格，过去市场存在一些通过增加病种来升级产品的情况，在这里面既有将疾病一拆多的情况，也有增加一些发病率极低的情况。在本次修订后将加强这块的管理，切实保护消费者权益。

保险公司设计重大疾病保险产品时，所包 含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高 于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的 20%。新的规范修订版将轻症的赔付金额限定在重症的20%，将有助于赔付的合理分配。轻症赔付的降低也会令到保费适度减少，更多的年轻人群可以负担保费而令到整个保险群体的赔付率更加健康。我们建议保险公司在新一代重疾产品定价中，可以结合公司战略考量，推出不同的疾病组合，理性适当的降低产品费率，满足更多的年轻客户需求，抢占未来市场。新版要求必须满足“足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”、“严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上；”、“呼吸肌麻痹导致严重呼”之一即可，加大了理赔概率。将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病，新增3种疾病新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病的定义。

如果保轻症责任，则必须包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，而且这三类轻症有统一定义。此次修订前，行业重疾险的轻症是没有标准定义，各家的做法不一样，甚至有一些公司不包含高发轻症。根据行业理赔经验来看，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症是属于高发疾病，占轻症理赔的比例较高。修订后的这三类高发疾病有了标准定义，如下图示：轻症保险金额应不高于重疾保险金额的20%。过去几年围绕轻症的创新越来越多，病种数量越来越多，赔付比例越来越高，30%-40%是比较常见的，甚至还有更高的。有一些轻症给付多次，每次给付金额递增，最高给付金额有的都超过了50%。本次征求意见稿中将轻症给付金额限定为重疾保额20%。相比现行的多数产品而言，给付比例有所下降。征求意见稿只是规定“保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%”，不排除将来有一些公司通过现在的中症等其他方式提高给付比例的情况。原位癌不在了。意见稿中，增加了“轻度恶性肿瘤”疾病定义，并明确了“原位癌”既不在“严重恶性肿瘤”范畴，也不在“轻度恶性肿瘤”。原位癌以前很难被检测出来，但是随着体检和医疗技术的进步，原位癌被检查出来的概率越来越高，保险公司为了适应市场需求，在轻症的“及早期恶性肿瘤或恶性病变”中，将原位癌纳入赔付范畴，而意见稿给到的建议是轻症也不包含。其实，原位癌发现的早，大多数情况下，治疗费用相对于恶性肿瘤要低很多，被剔除出范围也是合情合理。修订后的除外责任增加了关于自杀相关内容的除外，这点在寿险中比较常见。由于很多重疾同时带有身故责任，该项免责加上之后应该是使得这块的表述更加完善。对现有产品的影响在新重疾定义之前签发的的保单按照原条款执行，也就是新重疾定义不影响合同。此外，未来重疾定义原则上每5年一个周期进行评估，根据评估结果决定是否开展修订工作。