——“幸福宝贝”少儿教育健康综合保障计划
幸福吧，宝贝
课程大纲
5/15/2012
 
产品开发背景
幸福宝贝产品知识
案例演示及计划特色
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2012两会调查：
5/15/2012
 
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资料来源：搜狐网与零点研究咨询集团2012年联合进行的“全国两会民生系列调查”
除去生活必需品开支外，传统的三座大山：住房、教育和医疗给居民带来的压力依然巨大，三者比例之和为58.1%。
进一步调查发现，“防范于未然”是中国居民储蓄的首要动机。31-45岁人到中年，家有儿女，用于教育的储蓄明显高于其他年龄阶段群体。
可怜天下父母心
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“父母心”背后巨大的市场
     ——教育金储备
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调查显示，83%的人在孩子的教育费用上感到吃力。
从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略计算，至少要49万元才够，其中子女就读大学的家庭支出最高，如果孩子有留学计划，则可能还需要25万元左右。
理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌表示“教育金保险是不错的教育金储备方式，从孩子一出生就可以购买。其最大的特点是专款专用、风险波动小。而且，早投入负担轻收益高，同时，保险还可以抵御财务风险，转移人身风险，这点是其他理财工具都做不到的。”
2011年01月04日 14:09 理财周报
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重疾发病率越来越高：
目前儿童恶性肿瘤的发病率有逐年增加趋势，已成为儿童死亡的第二个主要原因，仅次于意外伤害。在儿童恶性肿瘤患者中，白血病占35%，中枢神经系统或脑部的肿瘤占18%，淋巴瘤占15% 。
治愈率越来越高：
儿童恶性肿瘤的治愈率已有很大提高，总体达70％以上，从医疗技术上白血病治愈率已达80％左右。
治疗费用越来越高：
治好一名肿瘤患儿须花费10万~20万元，据统计，有三分之一的病儿因为无钱完全放弃了治疗。
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“父母心”背后巨大的市场
     ——医疗金准备
父母消费心理
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感性——爱与关怀：
“对子女的爱”这一动机是各种各样动机中最强的一种！
“尽我所能给孩子铺好路”，最基本要给孩子大学教育。考虑就业压力大、
    结婚费用庞大，如果能帮就多帮点，给孩子的未来减压！
备注：截止4月30号，全省利好年年共计承保492件，其中被保险人在0-10岁年龄段的保单为250件，占比51%。
理性——保本全面：
 保障全面：至少包括教育规划和健康保障，有其他保障就更好；
 价格选择：可根据自己经济情况灵活选择；
 保本增值：保障的同时，在孩子成家立业前本金要能拿回来。
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市场少儿产品一览
第一类：纯教育金产品（初中、高中、大学），如中英人寿/小太阳少儿教育年金、太平人寿/附加初中、高中、大学教育金、恒安标准人寿/幸福玖玖等；
特点：缴费期短、收益一般、佣金率低、无法满足少儿健康保障需求。
第二类：快返型两全+附加少儿重疾，如阳光人寿/阳光宝贝、海康人寿/旺旺宝贝、平安人寿/世纪天使等；
特点：侧重于定期返还，教育金专属性不强。
第三类：纯健康保障型产品，如太平洋人寿/宝宝安康、长城人寿/爱心宝贝等；
特点：低保费，突出重疾保障，无法满足教育金储备需求。
幸福宝贝开发思路
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设计一款集保障、理财于一体，充满人性关怀的少儿专属产品。
保障：重疾保障；
 理财：一定返本、一定增值；
 人性关怀：交费选择面宽、保费豁免、少儿特定大病保障、
    多发大病（白血病）额外赔付、专项教育金、专项就业/婚嫁金；
 专属：为少儿专门设计。
同业少儿产品特色比较
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公司/
产品名称 18岁教育金 就业/婚嫁金 一般重疾保障 少儿特定疾病保障 保费豁免 保险期间
太平洋/
宝宝安康 附加 无 附加 无 有 至25岁或30岁
阳光/
阳光宝贝 每三年返还一次 每三年返还一次 附加 无 无 终身
太平/
阳光天使 附加 有 附加 有 有 25岁
利安/
幸福宝贝 主险功能 有 附加 有 有 25岁

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课程大纲
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产品开发背景
幸福宝贝产品知识
案例演示及计划特色
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幸福宝贝两全保险（分红型）
附加幸福宝贝重大疾病保险
投保规则
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被保险人年龄：出生满28天-10周岁
投保人年龄：18-50周岁
交费方式：趸交、限期年交（3年、5年、10年交清）
保险期间：至被保险人25周岁
保险金额：本保险每份基本保险金额为10000元，本险种最低承保份数为1份，1份以上可按0.5份为单位承保
附加规则：
 幸福宝贝主险可在新保时附加《附加幸福宝贝重大疾病保险》，且附加险基本保额不超过主险基本保额。主、附险交费方式、交费年期和保险期间须一致。
 幸福宝贝主险可在新保或保单生效日对应日时附加《附加住院费用医疗保险》、《附加住院补贴医疗保险》。
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核保规则
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被保险人：
幸福宝贝主险不计寿险及意外身故保额，幸福宝贝附加险基本保额10倍计重大疾病风险保额：
①≤4周岁：重大疾病险累计保额≤20万元；
    ②5-10周岁：重大疾病险累计保额≤30万元；
无职业及健康费；
投保人：  
寿险及意外风险保额按期交保费×（交费年期-1）累计风险保额；
需与《附加幸福宝贝重大疾病保险》同一投保人；
4类以上职业拒保；
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本产品的红利分配方式为增额红利，包括年度红利和终了红利。
 年度红利
     公司于每年合同生效日对应日根据所确定的红利分配方案增加合同的有效保险金额。增额部分也参加以后各年度的红利分配。
 终了红利
     终了红利在因发生保险事故、解除保险合同等情形而终止时给付，分为体恤金红利、特别红利两种。
幸福宝贝主险红利分配
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保险责任 给付条件 给付标准
大学教育金 若被保险人生存至18周岁后的首个合同生效日对应日 按有效保险金额给付大学教育金
满期保险金 至被保险人年满25 周岁后的首个合同生效日对应日的前一日24 时止 按有效保险金额的1.5 倍给付满期保险金
身故保险金 年满18 周岁后的首个合同生效日对应日前身故 取大者（已支付的保险费，被保险人身故时基本保险金额对应的现金价值）+身故时累计红利保险金额对应的现金价值
 年满18 周岁后的首个合同生效日对应日后身故 按有效保险金额的2.5 倍给付
投保人身故、全残豁免保险费 若投保人因遭受意外伤害或在等待期180 日后因意外伤害以外的原因身故或全残 免交自投保人身故或全残之日后的续期保险费

幸福宝贝主险保险责任
 
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等待期：若被保险人在附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因导致保险事故发生的，我们按您根据附加险合同的约定已支付的保险费给付保险金，附加险合同终止。

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保险责任 给付条件 给付标准
重大疾病保
险金 若被保险人因遭受意外伤害或在等待期后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病 按本附加险合同基本保险金额的10 倍给付重大疾病保险金, 本附加险合同终止。
白血病额外保险金 被确诊初次发生附加险合同约定的白血病 按本附加险合同基本保险金额的2.5 倍给付白血病额外保险金，本附加险合同终止。
身故保险金 年满18 周岁后的首个合同生效日对应日前身故 按您已支付的保险费给付身故保险金，本附加险合同终止。
 年满18 周岁后的首个合同生效日对应日后身故 按基本保险金额的10 倍给付身故保险金，本附加险合同终止。
投保人身故、全残豁免保险费：同主险

幸福宝贝附加险保险责任
幸福宝贝附加险重疾列表
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1 恶性肿瘤 10 双耳失聪 19 主动脉手术
2 重大器官移植术或造血干细胞移植术 11 双目失明 20 经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
3 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 12 瘫痪 21 脊髓灰质炎（或称小儿麻痹症）
4 多个肢体缺失 13 心脏瓣膜手术 22 严重的Ｉ型糖尿病
5 急性或亚急性重症肝炎 14 严重脑损伤 23 严重川崎病
6 良性脑肿瘤 15 严重Ⅲ度烧伤 24 严重幼年型类风湿关节炎
7 慢性肝功能衰竭失代偿期 16 严重运动神经元病 25 系统性红斑狼疮
8 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 17 语言能力丧失 特定疾病
9 深度昏迷 18 重型再生障碍性贫血  ??㏒???琰茞??Ü

白血病
 
 
⑤投保人身故、全残
豁免保险费
保险责任一览
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25岁
18岁
①大学教育金：
主险有效保额×100%
③18岁前身故保险金：取大者（已支付的主险保险费，被保险人身故时基本保险金额对应的现金价值）+身故时累计红利保险金额对应的现金价值+已支付附加险保险费
②满期保险金：
主险有效保额×150%
【年度红利】——增加有效保额；【终了红利】——增加身故保险金和满期保险金
③18岁后身故保险金：
主险有效保额×250%+附加险基本保额×1000%
④ 25种大病保障：附加险基本保额×1000%
白血病额外给付保险金：附加险基本保额×250%
已支付的保险费 ：
    指您根据合同的约定已支付的保险费，豁免的保险费视作已支付。若发生减保，在计算已支付保险费时，减保前已支付的保险费将按减保比例相应减少。

生存给付累积账户：
    大学教育金可留存于生存给付累积账户中，按我们每年确定的生存给付累积利率以年复利方式累积生息，生存保险金的受益人可随时申请领取。
释义
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保单质押贷款
在合同有效期内，您可以申请并经我们审核同意后办理保单质押贷款。贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。若贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险单的现金价值，自次日零时起合同效力终止。

减保
在合同有效期内，您可以申请减保，将有效保险金额中基本保险金额部分和累计红利保险金额部分同比例减少，我们将退还减少的有效保险金额所对应的现金价值，但减保后合同的有效保险金额不得低于您申请时我们规定的最低金额。如减少的有效保险金额部分有对应的特别红利，则同时支付。
减保比例=（1-减保后的有效保险金额÷减保前的有效保险金额）。减保后，合同期交保险费将按减保比例相应减少。
幸福宝贝主险保单权益
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转换年金
您或受益人可通过以下方式申请订立我们届时提供的转换年金保险合同，我们审核同意后按转换当时转换年金保险合同的约定给付年金：
(1)您按本保险条款“减保”约定的条件申请减保，将减少的有效保险金额所对应的现金价值及终了红利两者的全部或部分转换为年金；
(2)您按本保险条款“您解除合同的手续及风险”的约定申请解除合同，将当时的有效保险金额所对应的现金价值及终了红利两者的全部或部分转换为年金，合同终止；
(3)受益人将保险金、终了红利两者的全部或部分转换为年金。
参加转换年金的总金额不得低于转换当时我们规定的最低限额。

幸福宝贝主险保单权益
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因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(2)故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)自本合同成立或合同效力恢复之日起2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(4)斗殴、吸食或注射毒品；
(5)未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药除外；
(6)酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
(7)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(8)核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向受益人退还本合同的现金价值；
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还本合同的现金价值。
投保人因上述第(2)- (8)项情形身故或全残的，以及因被保险人对投保人故意杀害、故意伤害导致投保人身故或全残的，我们不承担投保人身故、全残豁免保险费的责任。
幸福宝贝主险责任免除
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因下列第(1)至(8)项情形之一导致被保险人身故的，或因下列第(2)至(9)项情形之一导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，我们不承担给付保险金的责任：
(1)被保险人自本附加险合同成立或本附加险合同效力恢复之日起2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(2)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(3)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(4)被保险人服用、吸食或注射毒品；
(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
(6)被保险人所患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；
(7)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(8)核爆炸、核辐射或核污染；
(9)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间(不包括本附加险合同所保障的“经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染”)。
发生上述第(2)项情形导致被保险人被确诊发生本附加险合同约定的重大疾病或导致被保险人身故的，本附加险合同终止，我们向受益人退还本附加险合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人被确诊发生本附加险合同约定的重大疾病或导致被保险人身故的，本附加险合同终止，我们向您退还本附加险合同的现金价值。
幸福宝贝附加险责任免除
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因下列情形之一导致投保人身故或全残的，我们不承担豁免保险费的责任：
(1)被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害；
(2)投保人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)投保人自本附加险合同成立或本附加险合同效力恢复之日起2 年内自杀，但投保人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(4)投保人斗殴、吸食或注射毒品；
(5)投保人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药除外；
(6)投保人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
(7)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(8)核爆炸、核辐射或核污染。
幸福宝贝附加险责任免除
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课程大纲
5/15/2012
 
产品开发背景
幸福宝贝产品知识
案例演示及计划特色
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案例一
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产品名称 保障期限 缴费期限 基本
保险金额 年缴保费
幸福宝贝两全保险（分红型） 至25岁 10年 2万 4048
附加幸福宝贝重大疾病保险 至25岁 10年 2万 504

投保人：陈先生
被保险人：乐乐，1周岁男孩
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10岁
1岁
…
18岁
25岁
￥
双重分红
10年共交费45,520元
中档分红利益演示图
特别提示：该利益演示基于公司的精算及其它假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。
如产生了终了红利，则终了红利只有在保险合同终止时才进行支付。
生存利益汇总表
5/15/2012
 
保险金 领取标准 保证领取 保证领取+分红假设
大学教育金 主险有效保额1倍 2万 21,045（低档）
22,329（中档）
23,686（高档）
满期保险金  主险有效保额1.5倍 3万 32,236（低档）
35,047（中档）
38,092（高档）
     满期生存红利：1,035元（低档）、13,065元（中档）、30,202元（高档）
以上各项合计为：保证领取为50,000元；
含分红为54,316元(低档)；70,441元(中档)；91,980元(高档)。
如未领取“大学教育金”，累积生息，连同“满期保险金”及终了红利一同领取约为59,154元(低档)，75,574元(中档)；97,425 (高档)。

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保障利益汇总表
5/15/2012
 
保险金 领取标准 保证领取 保证领取+分红假设
18岁后身故保险金+终了红利 主险有效保额2.5倍
+终了红利      +
附加险基本保额10倍 25万 253,496~254,762（低档）
265,161~271,477（中档）
280,130~293,689（高档）
25种大病保险金 附加险基本保额10倍 20万 ? 如赔付过重疾保险金，则以上身故保险金需扣除200,000元。
白血病保险金 附加险基本保额12.5倍 25万 
其他权益：投保人身故、全残保费豁免；大学教育金累积生息；保单贷款……

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目标客户群体
5/15/2012
 
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中低收入群体
家庭年收入：5~10万以内
特征：
抗风险能力较弱，投资渠道有限，保本意识较强，需要确保孩子教育、医疗、就业及婚嫁等基本费用
   购买力相对有限，用最少的投入满足更多的需求
销售逻辑
5/15/2012
 
月存380，利安全都保；
——大病有20万的保障，白血病可赔25万，医疗费用免担心；
——18岁保证领取2万，25岁保证领取3万，另有双重分红，领
        取最高为75573元，保证回本有收益、教育婚嫁好兼顾；
——大病赔付不影响教育、婚嫁金的领取，雪中送炭又添花；
——在交费期间，还有保费豁免，父母承诺能兑现；
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产品名称 保障期限 缴费期限 基本
保险金额 年缴保费
幸福宝贝两全保险（分红型） 至25岁 10年 20万 39440
附加幸福宝贝重大疾病保险 至25岁 10年 2万 494

投保人：万女士
被保险人：佳佳，0周岁女孩
案例二
9岁
0岁
…
18岁
25岁
￥
双重分红
10年共交费399,340元
中档分红利益演示图
特别提示：该利益演示基于公司的精算及其它假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。
如产生了终了红利，则终了红利只有在保险合同终止时才进行支付。
大学教育金
224,739元
生存利益汇总表
5/15/2012
 
保险金 领取标准 保证领取 保证领取+分红假设
大学教育金 主险有效保额1倍 20万 210,080（低档）
224,739（中档）
239,230（高档）
满期保险金  主险有效保额1.5倍 30万 323,329（低档）
352,749（中档）
384,730（高档）
     满期生存红利：11,347元（低档）、141,357元（中档）、330,182元（高档）
以上各项合计为：保证领取为500,000元；
含分红为545,755元(低档)；718,845元(中档)；954,141元(高档)。
如未领取“大学教育金”，累积生息，连同“满期保险金”及终了红利一同领取约为594,277元(低档)，770,507元(中档)；1,009,134 (高档)。

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目标客户群体
5/15/2012
 
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中高端客户
家庭年收入：40万以上
特征：
理财及风险管理意思较强，善于接受“专款专用及风险转移”的观念，对保险有一定认同；
 购买力十分充足，决策力强，一旦认同理念，行动力强
5/15/2012
 
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销售逻辑
教育婚嫁是一定要花的费用，别人不能替代且不能冒风险，必须建立一个风险波动小的专项账户来准备。
   越早准备越轻松，分期准备是逐渐在卸包袱；
   应避免一些风险的发生而影响规划；
及早轻松储备、教育婚嫁不愁、附赠高额保障、承诺一定兑现
观念沟通：
产品说明：
幸福宝贝计划特色
宝贝幸福巧呵护，教育就业好兼顾
父母关爱尽体现，保费豁免HOLD住
大病保障高起步，特定疾病另给付
累积生息融资便，双重分红抵通胀
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5/15/2012
 
宝贝更幸福
5/15/2012
 
幸福宝贝计划+附加住院保险：保障更全面
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产品名称 保障期限 缴费期限 基本
保险金额 年缴保费
幸福宝贝两全保险（分红型） 至25岁 10年 2万 4048
附加幸福宝贝重大疾病保险 至25岁 10年 2万 504
附加住院费用医疗保险 1年 1年 2万 1440
附加住院补贴医疗保险 1年 1年 3份 165

例如：
利安少儿险种
5/15/2012
 
中短期理财
强调保本
教育婚嫁专项准备
同时兼顾健康保障
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长期理财
强调快速返还
孩子一生的费用准备
财富传承
幸福宝贝佣金率
5/15/2012
 
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交费期 折标比例 佣金比例
  第一年 第二年 第三年 第四年 第五年
趸交 10% 2% —— —— —— ——
3年 30% 8% 2% —— —— ——
5年 50% 13% 4% 2% —— ——
10年 100% 20% 6% 4% 2% 1%

配套工具
5/15/2012
 
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配套支持
5/15/2012
 
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谢谢！
5/15/2012
 
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