现代国家中，一个行业监管的方式、程度、架构等制度设计深刻影响着这一行业未来的发展趋势与内容。以政府为主体的监管内容既包括政府的规制——为行业行为划定边界，也包括政府的鼓励——为行业发展留出空间。就中国保险行业的发展而言，未来改革的取向无论是行政主导还是市场主导，政府监管体系的构建都牵动着行业发展的命脉，决定着行业创新与规范运行的活力。中国商业健康保险起步于20世纪90年代。新一轮医改以来，其产业发展与民生改革意义逐年凸显，2014年，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，商业保险的政策定位发生“质的飞跃”。

在行业监管方面，2006年《健康保险管理办法》的出台到2019年《健康保险管理办法》的修订以及各项具体监管政策的出台，都体现出国家对商业健康保险深化发展的渐趋重视与有意引导。2020年2月出台的《关于深化医疗保障制度改革的意见》更是提出把“加快建成多层级医疗保障体系”作为改革的指导思想。受制于商业健康保险在国内的有限发展，目前国家还没有针对商业健康保险更加系统、更为全面的制度性体系设计。商业保险公司作为市场中的活跃主体，有必要先行一步，梳理发达国家在商业健康保险监管方面的体系设计、相关法规等，探索未来商业健康保险监管体系构建的经验性启示，可以为企业长期发展提供战略性支持。日本商业健康保险监管体系的经验值得梳理借鉴。

第一，日本是亚洲经济最为发达的国家，相较欧美经济体，日本的制度建设与发展经验更受亚洲地区关注，中国台湾地区健康保险体系深受日本影响即为一例。第二，日本与中国在商业健康保险发展方面，本就有相似的制度背景，即都有一个覆盖全民的社会医保体系，在方方面面影响甚至限定着商业健康保险体系的演进。

第二，日本在市场经济发展进程中，具有一定的保守主义特色，即对让部分资源按市场机制配置充满警惕，这类情绪同样可见于中国，并实实在在地影响着包括医疗、医保在内的诸多行业的发展。因此，梳理日本商业健康保险监管体系的“放行”与“禁行”，及其随制度环境变化而发生的趋势性改变，可为中国商业健康保险监管体系未来的发展提供诸多启示。基于以上要旨，本书的基本结构和各章内容安排如下。文中引用的数据如无特殊说明，均为本书完稿时可引用的最新数据。3一日本商业康健保险的发展背景与市场定位日本商业健康保险发展起步于21世纪初，其时日本已建立高保障、广覆盖、重公平的社会医保制度，这是日本商业健康保险发展最重要的制度背景，也影响了商业健康保险的市场定位。(一)日本社会医保体系概述·板块化的体系构成。

日本社会医保分为“员工保险”和“国民健康保险”两大板块，前者按职业受保，后者按地域受保。在职人群均参加“员工保险”，老年人群、自由职业者等或通过其在职的家属参加“员工保险”，或参加由财政高额补助的“国民健康保险”。2008年后，“国民健康保险”把75岁以上老人单独划分出来，成立“后期高龄者医疗制度”，享受相对更高的医疗保障待遇。·法人化的经办机构。员工保险中的“协会健保”在2008年以前为厚生劳动省社会保险厅直接运营，2008年后改为由社会组织全国健康保险协会运营。全国健康保险协会在各都道府县设有分会。员工保险中的另两类——“组合健保”和“互助协会健保”由参保企业、行业协会和政府部门各自委托社会运营。三类医保费率均由地区经办方自主决定。