-2022- 2023年健康险发展的外部环境(一）宏观经济环境2021年和2022年中夹经济工作会议均指出中国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。这三重压力导致的结果是各行业的消费降级，包括保险行业和建康险市场。虽然增额终身寿险、年金等储蓄类保险和健康险同属于人身保险,但是消费降级对其影响是截然相反的。储蓄类保险在2022年居民储蓄率上升的环境下享妥到了红利,帮助行业稳住了保费规模的大盘;而健康险作为保险中的“消费品”，在居民需求层次中排位比较靠后，受消费降级的影响较为明显。在消费降级中，很多消费品行业迅速响应，实行了“减量降价”的商业策略;保险行业亟须加长反应速度，在产品设计和商业策略上积极应对。(二）政第环境国家政策方面，党的二十大报告指出“积极发展商业医疗保险”，这既是对目前健康险市场现状的高度总结,又是对健康险发展趋势的强力导向。

2022年健康险市场中的“爆款”产品均是医疗保险，如以CAR-T医疗费用保障为代表的先进医疗险,以及辐射范围进一步扩大的惠民保。未来在人口老龄化和医疗费用高涨的双重压力下，能够缓解基本医保压力的只能是商业医疗险。监管政策方面，2023年3月发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，自2023 年5月l田起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，也为行业对于存量客户经营提供了创新思路;2023年下月，新成立的国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠玫策产品有关事项的通知》。2023年8月Ⅰ日起扩大个人所得税优惠政策适用商业健康保险的产品范围。鼓励对于家噬单和带病体远行开拓。总体来讲，这些政策是在行业进人新阶段后,监管机构引导行业解决供需矛盾，实现高质量发展的顶层设计。(三)医疗和基本医保环境由于医疗和基本医保范畴较大，我们仅关注和行业主流产品相关的领域，即和大病相关的医疗医保环境。医疗方面，国家药监局官网被露，2022年共有51款新药上市，从治疗领域看仍以抗肿瘤药物居多。例如，全球首个不区分肿瘤来源的广谱靶向药——拉罗替尼,其亮眼的疗效数裾和高昂的价格引起了广泛的社会关注,此后第二款不限癌种的靶向药恩曲替尼也在国内获批。

纪[90Y]微球注射液于2022年2月在我国获批上市，用于治疗经标准洽疗失败的、不可手未切除的结直肠癌肝转移患者，将该注射液注入肝膻血管。释故高能量β放射线，能够近距离瞬时杀灭肿瘦细胞，对正常肝组织和周围环境几乎无影响。此外，2021年获批上市的CAR-T疗法继续在2022年、2023年延续着其影响力，随着复星凯特的阿基仑赛注射液二线适应症于2023年6月正式获批上市以及国内首款多发性骨髓瘤CAR-T药品伊基奥仑赛注射液于2023年6月30日获批,在保险产品的保障中形成了新的空间。基本医保方面，按病种付费的医保支付方式改革在2022年继续在更多地区扩面,“在全国40%以上的统筹地区开展按疾病诊断相关分组〔DRG)付费或按病种分值（ DIP）付费改革工作，DRG/DIP付费的医保基金占全部符合条件住院医保基金支出的比例达到30%”。成为医药卫生体制改革2022年重点任务。

药械带量采购方面，国家医保局推动集中带量采购常态化、制度化,进人提速扩面阶段。2022年第七批国家药品完成集采，有6和0种药品采购成功，拟中选药品平均降价48%，药品涉及31个治疗类别,包括肺癌、肝癌、肾癌、肠癌等重大疾病用药。此外,自2022年下半年起，多项囊括了高值耗材的品种开启了带量采购。2022年9月，国家组织骨科脊柱类耗材集中带量采购拟中选结果，集采平均降价84%;2022年11月，冠脉支架集中带量采购续标持续推进。