2008年，海鑫钢铁第二代掌门人李兆会以125亿元的身家成为了山西首富。    2014年疏于管理的自家钢铁厂破产，共欠下累计高达100亿元的债务成为老懒“富不过三代的魔咒”还是没有打破2017年以2900亿元的身家登顶中国首富的许家印，仅用6年时间成为阶下囚。为什么中国企业的平均寿命是7-8年，以及中国历来就有富不过三代的说法；最核心的原因是中国中产家庭的财务规划太过单一，绝大多数以变现能力弱且未来必然贬值的房产为主，有一点闲钱吧存银行。无论房产、无论银行在人生风险面临挑战和支出风险必然增加的现实面前显得力不从心！有一个段子特别让人不爽：美国人不炒房、不炒股、不存钱，却能一人数卡在手，刷遍全球无忧愁。 中国人炒房、炒股，拼命存钱，却不敢花钱，出国旅游抢购奢侈品、却自带方便面。

今天我们首先解开这个谜底，几个分析发现；保险、银行、股票，不是谁要替代谁，而是要相互补充7899.99亿1501.52亿81.65亿2023年，世界正在面临百年未有之大变局；拉动中国经济增长的三驾马车都受到很大的阻力。出口受到国际动荡局势的影响，全面下滑；投资渠道呢？银行破产、信托暴雷、房产破产更是雪上加霜；三年疫情突然发现挣钱越来越难而且收入可能随时中断，老百姓目前是有钱不敢花全部存银行；三驾马车全部失去动力，中国经济的稳定发展面临很大的压力。这还不可怕，可怕的国家的三大金融支柱也随之发生很大的危险，今天财富的地震在未来一定不期而遇。目前国家三大金融支柱极不均衡，以榆林为例（前三季度存在银行随时准备花的钱有7899.99亿、奥迪进去奥拓出来证券交易量1501.52亿、而确保未来不但有钱花而且可以有尊严的活着的保险公司原保费收入只有81.65亿）所以，美团董事长王兴在2019年就讲——2019年可能是过去十年最差的一年但却是未来十年最好的一年风险一：老后破产（人性尊严）风险二：财富缩水（家族命脉）大家有没有保险，卖不卖保险真的不重要，重要的是我们要立足今天看明天。今天有钱叫有财、明天有钱叫有福；今天明天都有钱才算是人生赢家。

但变幻莫测的今天，我们如何才能确保未来有钱，财务规划就必不可少！尤其对于未来确定需要支出的规划更不能少，因为未来的不确定性比现在的认知更可怕！在央视财经举办的圆桌论坛上，清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正分享了最近得到的调研结果：“超过70%的90后已经开始认真考虑养老问题”。孟子在《孟子·梁惠王上》中讲：老吾老,以及人之老;什么意思呢？意思是在赡养孝敬自己的长辈时不应忘记其他与自己没有亲缘关系的老人。但是不知不觉中，我们突然发现我们即将面临养老无依无靠的现状。近期，央视财经举办的圆桌论坛上，清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正分享了最近得到的调研结果：“超过70%的90后已经开始认真考虑养老问题”。

陈教授同时强调，35岁开始准备养老金已经晚了。各位是央视代表着的是国家的观点！35岁都晚了，我们到现在对养老还无动于衷。小学二年级有篇课文叫《寒号鸟》：哆啰啰哆啰啰寒风冻死我，明天就垒窝，最后寒号鸟却冻死在今天晚上……为什么许多专家及国家一直在倡导要用商业保险解决养老问题，甚至在2022年国家推出个人养老金账户？我们先看国家人口结构的改变从2023年开始到2035年 每年新增加退休人口2600万，2023年新生儿出生不足780万8.28亿1.43亿7.3亿3.8亿在2015年的时候，我国25岁-65岁人口：8.28亿、65岁以上老人有1.43亿，比例是5.8个养一个老人；到2035年65岁以上老人3.8亿、25-64岁7.3亿，1.9个养一个老人。我国目前不但面临快速老龄化而且还面临少子化；2023年新生儿出生仅仅780人，而从今年起每年新增加的老人近2600万。古语讲：子孝父心宽，但目前子有孝心，却没资本！这是硬伤！