保险发展新趋势与低利率时代保险产品转型数字经济、保险风险与低利率时代监管倾向：从传统保险到数字化的风险管理数字经济与低利率时代保险产品转型发展数字经济、保险风险与低利率时代1.1数字经济1.2保险风险?保险风险：指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。含：承保风险、管理风险、投资风险、道德风险?保险风险：(C-cross)保险风险是指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率、投资回报率（预定利率）等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当非预期重大理赔等造成损失的可能性。?健康险：健康险业务赔付高、负债成本高、费用率高、惠民保持续性差?养老险：预期寿命延长，长寿风险不断积聚。

长期重疾险、医疗险、年金产品负债成本增大。?意外险：新的文件出台，增加成本。?车险：车险综改加大公司成本，营利堪忧。竞争激烈。?非车险：创新难度大，初期成本高，风险大>财产险公司经营的健康险业务综合成本率105.47%，综合赔付率89.05%;承保亏损40.02亿元，亏损金额同比增加19.64亿元。>安心财险、泰康在线、众安财险3家专业互联网保险公司的原保费收入排在第一位的险种均为健康险，合计亏损金额超过4亿元。预计百万医疗的赔付成本将以每年15%-20%的速度恶化。>2008年至2022年多药费复合增速为6%；*资料来源：中国保监会网站数据统计栏目1.3低利率时代监管倾向：从传统保险到数字化的风险管理>国家金融监督管理总局2023年5月18日上午在京正式挂牌国家金融监督管理总局作为国务院直属机构，将统一负责除证券业之外的金融业监管>保险姓保与监管姓监：父爱主义时代的终结>海量文件与顶格处罚：追求低风险与高声誉。

2.1 保险业的监管倾向思考保险监管部门与保险公司及保险从业人员是什么关系？角度：新冠初期为什么可以拓展保险责任而不能开发单一的新冠疫情产品？为什么会限制保险公司向社会大众提供免费的新冠保险产品？为什么要出台大量的文件？监管部门提倡什么，反对什么？监管部门管的是什么？未来的方向又是什么？这些问题想明白了，保险公司和保险业者就知道该怎么做了足球裁判？爸爸管儿子？猫鼠大战？指挥交通？从领队到裁判的转变：保险是一种商业行为，监管部门制定与协助制定判规则监督执行这些规则。

机构改革之后，宏观审慎监管的职责在中国人民银行银行保险的监管不再是主管，而是回归监管：监管姓“监”理论解析父爱主义（paternalism）是匈牙利经济学家哈佛大学经济学教授亚诺什·科尔内(Janos．Kornai，1928~)提出的理论。父爱主义的核心是善意的强制。

一是阻止其自我伤害，二是增进其整体利益。在市场经济中父爱主义的效果如何呢，实证研究的结论是伤害经济效率，尤其是政府对某个行业的监管父爱主义更危险。1.爸爸带娃，活着就好。2.有危险时爸爸是最大的保障,没有危险时爸爸就是最大本的资危料仅险供.内.部.学习交流使用，严禁外传3.常言道：“父爱如山。”可是当有些父亲带娃的时候，就变成了“父爱如山体滑坡”……比如口号“反对非理性竞争”，就是防止保险业自我伤害；比如口号“引领行业发展”，就是增进行业整体利益。