中意附加乐优享（庆典版）医疗保险产品计划一、开发背景二、设计思路三、产品亮点四、保险责任五、运作规则六、案例演示回归保障本源，健康险规模高速增长在民众保障意识觉醒、监管引导保险回归保障、保险公司积极转型的大背景下，健康险是人身险产品中增速最快的险种：2020 年健康险保费收入为8173 亿元，2015 年到2020 年健康险的复合增长率达到27%，健康险在整个人身险保费中的占比也攀升至24.5%，截止2021 年7 月健康险保费收入为5717 亿元，如果按照既往年度健康险业务节奏进行外推，2021 年全年健康险保费收入约为9000 亿元。数据来源：中再寿险《 2020-2021年度健康险产品研究报告》。

持续增长热度不减医疗险发展方向不断变化，长期医疗成为新的热点保障范围：限于社保目录内低保额、低保费企业补充医疗险为主，是企业福利计划的一部分，福利性高于保障性低端医疗2000年初长期医疗高端医疗2005年2014年2015年2020年保障范围：范围扩展至私立医院和全球高保额、高保费医院扩展到私立，地域扩展到海外外企给外籍在华高管的福利，人群覆盖面窄中端医疗保障范围：赔付医院扩展至社保目录外赔付医院限定为大陆境内公立医院保额几十万或上百万，件均保费1-2千元百万医疗保障范围：增加一万免赔赔付医院限定为大陆境内公立医院保额几百万不等，件均保费几百至上千元市场主流，各家公司都有，产品略有差异。

保障范围：趋同百万医疗长期保证续保，费率可在规则内调整。百万医疗引发热销新版《健康保险管理办法》出台，监管新规明确方向新版《健康保险管理办法》于2019年12月出台，首次明确了长期医疗保险可调整费率：第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。健康保险管理办法（中国银行保险监督管理委员会令2019年第3号）推进长期医疗产品发展监管再次出台指导文件，产品开发有据可依中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整为有关问题的通知银保监办[2020]27号《通知》主要规范了以下内容：一是明确费率可调的长期医疗保险产品范围。

考虑到科学性和可操作性，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。二是明确费率调整的基本要求。保险公司应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

三是明确产品条款及产品说明书相关内容。规定保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书。产品条款和产品说明书应当对费率调整情况进行详细说明，包括费率调整具体触发条件、费率调整时间间隔、单次调整上限、调整流程以及信息披露要求等。产品说明书还应当以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度费率调整情况。四是明确费率调整的信息披露要求。规定保险公司应当在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息，并对费率调整情况进行公示。对于每一次费率调整，保险公司应当以投保单中约定的方式通知投保人。五是规范保险公司销售行为，明确对违规行为的监管措施。