养老年金天花板养老年金产品规划的核心是什么？第一、每年领多少第二、身故赔多少第三、增值服务有啥对于普通老百姓，第一个永远是最重要的01共识一：锚定养老市场《中国式的退休潮》2022年开始，2057年结束，持续整整35年，这个期间，几乎每年都有超2000万人退休。市场之大，跨度之久，令人咋舌！整个人类社会发展史从来没有过的境况，已经在我们身边开始上演！退休人口的大幅增加：横向维度证明了养老市场巨大人口寿命的延长：纵向维度证明了养老市场超乎想象02共识二：活过90岁这件事几乎铁板钉钉接下来中国人平均预期寿命会怎么发展？当前社会预期寿命为78岁，未来10年每年预期寿命增长3岁。

假设某人现在年龄是A岁，那这个人未来的预期寿命：E（预期寿命）=78+(78-A)/10*3+(78-A)/10*3/10*3如果A=8，未来预期寿命E≈105如果A=35，未来预期寿命E≈95如果A=40，未来预期寿命E≈93如果A=50，未来预期寿命E≈90如果A=60，未来预期寿命E≈86预期寿命计算逻辑桥水基金创始人，《原则》作者瑞·达利欧：人类寿命未来20年将大幅延长20%-25%，甚至更多。以目前国人平均寿命78岁，未来延长20%计算，平均寿命将达到93岁！如果你对这个预期寿命存疑，请看看我们的爷爷辈，他们活过80岁是不是已经成为了一个普遍的现象？

那为什么我们就不能活过90岁？我们可能还忽略了一个因素：50岁以下：几乎已经全民覆盖了重疾险和商业医疗保险，最起码也有惠民保。这是过去中国市场从未有过的盛况。我们未来寿命远比预测的要更长！所以，长达30-40年的养老生活到底该如何规划？03共识三：现金流是养老唯一靠得住的选择除年金以外的所有资产，最终的形态都是现金。比如：股票、基金、房产、黄金、债券、存款、增额寿、重疾险、医疗险等等老后遇到电信诈骗儿女结婚要买房子儿女创业需要你的支持房子租/卖不出去发生失能/失智的情况……只有养老年金这种方式，才能不提前透支我们的养老资本，也只有养老年金这种方式，让长寿变成一家人共同的期待。四个场景，四个故事，供大家思考。

1、如何抉择：家中育有独生子女，当你老的时候，一张卡是你的存款，一张卡每个月会有1万块的现金流，你觉得你把哪张卡给到子女你可能会生活的更好？2、穿越沙漠：假如你准备穿越沙漠，有两种准备水的方式：第一，带足够的水在身上；第二，沿途每公里放一瓶水，这一瓶水足以支撑你走到下一瓶水。你会选哪种？3、荒岛困局：假如你身困荒岛，你已经有了100斤食物和100斤淡水，但你不知道救援什么时候来，你会选择开垦荒地，种植食物，自己过滤淡水吗？4、顺从人性：两人退休，全家躺平。“一个人退休后的生活水准，不是由财富总额来决定的，而是由现金流来决定的。”——诺贝尔经济学奖得主罗伯特·莫顿“我人生最大的两笔资产是两份年金险，每份的价值在100万美元。”——前美联储主席本·伯南克好的制度规划，会激发人内心的善不好的制度规划，会激发人内心的恶养老年金作为一种现金流产品，就是一种好的制度安排，让我们老的时候每天都生活在善意中。纵使新旧更迭保险依旧可靠。