“终身锁定3.5%复利的储蓄型保险，将要成为历史了.....”该来的终归还是会来！这下真的要和3.5%说再见了！这一切皆源于3月22日和3月25日银保监会的一系列最新动作。

      3月22日据财联社报，银保监会将召集约谈中国保险行业协会以及20多家寿险公司的总精算师，以引导人身保险业降低负债成本。没想到仅仅隔了三天就传来最新消息：各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识.....目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。

       这意味着：年复利3.5%预定利率的储蓄型保险即将落幕！而且从消息层面来看：并不是只降到3%！而是先降到3%……降低预定利率，对于整个保险公司的经营来说，是好事；但在保险伴我一生眼里，这件事对于保险客户来说，却并不是好事！因为，这意味着又少了一个能安全、保本且锁定收益率的理财好方式。保险业是国家的稳定器，经济的助推器！

       其实，这个风声去年底就已经吹出了！2022年11月18日，银保监会人身险部就发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），通报要求各人身保险公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。当时，就有3家人寿险公司的3款增额终身寿险产品，因为不符合监管的要求而被要求立即停售。可否认，任何事情，都是有红利期的。比如，早些年的房地产，电商，这些年的直播。普通人，抓住了红利期，个人只需要付出一点努力，站在风口上，就可以获得很大的收益。

       1997年，寿险的预定利率超过8%。如果你买上了，就能终身锁定8.8%的复利。但随后，寿险的预定利率和银行定存利率一样，一路下行。我想，1997年买到的那批人，做梦都会笑醒吧？毕竟现在的利率，和当时真的不可同日而语了！哪怕上一波的保险红利期，是在2021年，那时候，还有4.025%的利率。可惜那时候，又有多少及时购买了4.025%预定利率保单的人？而现在，3.5%的预定利率红利，正在退去。现在你能看到3.5%的预定利率，或许可能会是你这辈子能看到的利率天花板了。

       我们曾以为银行是茁长生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？锁定利率，就是锁定赚钱的能力！这句话一点儿没毛病！现在就带你一起算算这笔账，一算你就会拍大腿后悔了！

       假设你每年想得到10万的利息来养老。如果你活在1996年，利率10.98%的年代。你只需要准备91万本金，就可以实现每年领10万的利息，彻底躺平了。但，很可惜，你活在了2023年。现在一年期定存利率1.5%，这时候，你要有667万的本金，才能每年拿10万的利息。667万-91万=576万。你觉得，赚576万容易，还是锁定利率容易？今天的你，如果能把握住3.5%复利的增额寿，5年后的你，一定会后悔：自己怎么当初不买多点？！