一笔生命绑定收入，决定老年生活质量，如果失去生活的主动权一位**的七旬母亲，因为询问儿子能不能赡养她，和儿子发生争执，被打到住院治疗。每每看到这样的新闻，总是百感交集。我们都会有老去的时候，也都会像这些老人一样，失去生活的主动权，到了那一天，我们将遭遇什么样的晚年？“养儿防老”将变得越来越不现实，中国人的传统思想是“养儿防老”，但现实中，我们已经见到太多子孙满堂却晚景凄凉的例子。未来，“养儿防老”的观念还将变得更加不现实。当我们这一代人步入老年时，中国早已进入超级老龄化社会。预计到2050年，我国60岁以上老人占总人口的比例将超过三分之一。那时候，你多少岁了？

家庭结构的严重畸形化，随之发生的，是家庭结构的严重畸形化。我们的孩子，将来可能要同时照顾爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆6个老人。他们结婚以后，一对年轻小夫妻要面对的，是上有12个老人，下有2个孩子的艰难窘境。借用张爱玲的话来说就是，每天早上当他们醒来，四周都是需要依靠他们的人，却没有他们可以依靠的人。社会劳动力锐减伴随老龄化而来的社会劳动力锐减，也必然会导致生活成本的增加。撇开衣食住行等日常开支的增长，对老年人而言极其重要的医疗和护理等费用也一定会水涨船高。赡养一个老人，未来会变得更贵！但同时，由于经济增速放缓，财富暴涨的机会变少，我们的下一代，也许无法再像我们和我们父母辈这样，通过几套房产就能实现财富的快速积累。人性，是最难经受住考验的几千年传承下来的孝道和现实生活压力之间的巨大冲突，会让人性时刻面临考验。而人性，是最难经受住考验的。养老还能依靠谁呢如果养老不能依靠子女，那还能依靠谁呢？

依靠政府养老金，自然也是不行的。2000年以前，我国的养老金替代率有70%以上，如今已经只有45%左右。随着人口老龄化加剧，社保养老金兑付压力越来越大，未来的养老金替代率只会更低。国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线是55%，低于这个水准，老人的晚年生活会很艰难。养老钱怎么存也是一门学问显然，把养老完全押注在子女和国家身上，都是脱离现实的。年轻的时候自己提早规划好养老，才可能把未来切实抓在自己手里。

但养老钱怎么存，也是一门学问。因为这笔钱存在的形态不同，会极大影响我们生活的质量。

哪种情况更能保证我们生存的权益，试想一下，当我们老来躺在病床上，没法自主决定治还是不治，尽力抢救还是象征性治疗时，一种是我们名下有家财万贯，另一种是我们每多活一个月就多10万的养老金，哪种情况更能保证我们生存的权益？现实就是这样残酷，在金钱考验人性的时代，这笔多活一年就多拿一年，和生命绑定的收入，可能会让一个老人被照顾得更好。有时候现实就是这样残酷。资产的价格不可能无止境地上涨大概率来说，我们老来总有那么一个阶段，生活不能自理，需要别人照顾，甚至会出现别人决定我们命运的时候。

如果我们身边的人经济条件够好，做决策的时候不必受限于金钱，这当然是最好的。如果不是，我们也只能按照一般的人性去要求别人，不能用更高的道德标准来绑架他们。但如果我们能用金融工具去引导人性往更好的方向发展，是不是更好呢？