看花眼的年金险到底应该怎么选，银行理财利率逐渐走低，这两年银行理财利率逐渐走低，余额宝是一路下跌到了1.5%~2%，三年期的大额存单也在一两个月前降到了3.25%~3.7%，于是很多人开始转向可以刚性兑付，长期锁利3.5%~4%的年金险。年金险的种类繁多但是年金险的种类繁多，条款十分难懂，一不小心就会踩到坑， 年金险大致可分为以下几类： 固定收益的和分红的返还早和返还晚的定期和终身的固定收益和分红的，有的固定收益年金险每年返的金额是一样的，金额白纸黑字写进合同里，刚性兑付。还有一类返的金额是不一样的，但也是确定的。分红年金险，顾名思义是指可以享受保险公司一定的红利分配，听起来好像还挺不错，但并不是特别推荐。 很多人以为分红险可以分到整个保险公司的利润，其实不是的，而是分红险业务中70%的可分配盈余，而这个可分配盈余是多少，我们作为消费者是不知道的，所以能不能拿到分红，能拿到多少，都是不确定的，有可能有，有可能没有。固定收益和分红的，有的固定收益年金险每年返的金额是一样的，金额白纸黑字写进合同里，刚性兑付。还有一类返的金额是不一样的，但也是确定的。分红年金险，顾名思义是指可以享受保险公司一定的红利分配，听起来好像还挺不错，但并不是特别推荐。 很多人以为分红险可以分到整个保险公司的利润，其实不是的，而是分红险业务中70%的可分配盈余，而这个可分配盈余是多少，我们作为消费者是不知道的，所以能不能拿到分红，能拿到多少，都是不确定的，有可能有，有可能没有。香港的分红险就做得比较好，因为它们每年都会公布一个分红达成率，也就是实际派发金额和保险公司给的预期金额的比率，我们就能根据这个达成率判断分红险的好坏，但内地是没有的。 返还早和返还晚接着说返还早和返还晚的年金险。以前有一类年金险返还非常早，交完钱第二年就能领取了，又称即期年金，不过这类年金险在2017年以后就没有了。 银保监发布文件2017年银保监发布文件【中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知】（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。 所以我们现在能看到返还最早的就是保单满5年后返还，这类年金险比较适合用来管理家庭现金流，存孩子的教育金，或者做中短期的家庭理财。 我们可以看一下和泰的钻更多，缴费期3年，保单第5-9年开始买年返20%。假设30岁男性投保10万，连续投3年，35岁开始每年领取6万，40岁期满保证给到6万3。定期和终身的

金险是指保障一段时间，比如前面提到的钻更多，保障期只有10年，比较适合用于孩子的教育金或者家庭中短期理财。但不是所有的定期年金都很好，也要分产品，一些领取很少的就不建议大家购买了，例如下面这款，30岁男性投保100万进去，8年后只给106万。

看似很吸引人这类年金险通常还会搭配一个万能账户销售，销售人员在推销时，也主要以万能账户为卖点，因为目前万能账户的结算利率有5个点，在这个利率普遍低迷的环境下，显得很吸引人。