养儿不一定能防老，但买保险可以 ！乔女士：“我生小孩就是生小孩，不是为了让他给我养老的。把他养大他爱干嘛干嘛，我也不想干涉他，也不想管他，也不要他管我。”乔女士妈妈（忽然精神崩溃了）：“你放心！我也不要你给我养老！我也不要你管我！”乔女士“……你听我说，妈！你听我说，我不是这个意思！我会管你的！”乔女士是一位作家，习惯将生活里发生的琐事分享在网络上，与网友交流探讨。有一天，她把这段生活的片段放上了社交网络，没想到引起了网友的强烈共鸣：今天我们一起聊一聊关于“养儿防老”这件事。1  “养儿防老”是老一辈根深蒂固的传统观念，就跟乔女士的妈妈一样，“养儿防老”一直是中国老一辈人心里根深蒂固的传统观念。他们始终认为，不生孩子，自己将来老了没有依靠。上世纪30年代，人寿保险在中国的第一波推广遇到的最大障碍就是中国人“养儿防老”的观念太强大了。面对风险和变数，中国人总是习惯于求助亲朋好友的社会关系网，养儿防老就是最可靠的保险。经济学家陈志武在《十三邀》中解释，在西方的市场经济中，抗风险的能力更多交给金融产品来承担。而在儒家文化基因深厚的中国传统中，古代同姓宗族的帮助起到的就是保险的功能，社会互动和人际关系，构建起信任的基础。2  现代社会，养儿真的能防老吗？随着时代的变化，我国家庭逐步少子化、小型化和空巢化。养儿防老，已经成为过去式！在《维度》的调查中，当问及每月给父母多少钱养老时，有超过一半的人群选择了“0元”，占比达到50.31%。从年龄上看，80后（含85后）中有48.28%每月不给父母钱，90后（不含95后）更是高达58.93%。不是现在的子女不孝顺，而是真的养不起。80、90后这一代人，大多已进入上有老、下有小的阶段，承受着作为“夹心一代”的压力。据预测，从2015到2035年，老年人口将从2.12亿增加到4.18亿。对于很多人来说，这是一份沉重的负担。不仅如此，三四十年后，人口老龄化的后果也需要这代人来抗。社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测2035年，养老金的结余就会耗尽。我们国家的退休金，实行的是“现收现发制”。也就是在职年轻人交的钱，会直接拿过来给已经退休的老年人发掉，当做退休金。养老金结余耗尽之后，能发多少就取决于未来能收多少了。

但面对出生人口断崖式下跌和人均寿命不断增长，老年人口占比越来越高的事实，交退休金的人越来越少，等着领钱的人却越来越多。到时候能领到多少退休金，好像也不能抱太大的希望。谁能为我们的养老买单？在这个物欲横飞、消费主义横行的大环境下，想到未来能领到的国家养老金只有工资的一半甚至更少时，每个人都在为晚年生活质量而焦虑。我们应该清醒地意识到，未来，养老只能靠自己。但对于大多数普通人来说，工作也仅是能够维持生活，手上的钱还了房贷就没剩多少。股票、基金虽然是高回报，但风险也大，很有可能赔了个血本无归。这个时候，应该尽早规划商业养老保险，为我们的养老生活提供保障。即便24岁，提起组建家庭、养儿防老这些话题，她依然会觉得很遥远。