银行利率全面下调，保险人的机会在哪里？这两天的新闻里，有一条新闻很扎眼——传我国银行定期存款的利率将要下调。此消息一出，迅速在网上传播。毕竟银行存款利率变动，关乎的则是百姓的钱袋子。6月21日起，银行新报价方式已经生效，其中调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85％直接下调到3.25％，调整幅度达到60个BP。此外，一年期、两年期存款产品也全部下调利率。交行北京分行，5万元起三年定期存款利率从3.85%下调至3.5%；20万元起的三年定期存款利率从3.9875%下调3.55%。民生银行深圳分行，大额存单利率从3.99%下调至3.8%；兴业银行深圳分行，一款3年期定期存款利率从3.9%调降到3.5-3.7%。上海银行北京分行，20万元起、50万元起的三年期大额存单利率从高于4%降至4%以下。

此次银行大额存单利率下调并引发哄抢现象，向我们保险人发出了以下信号：① 大额存单的限额抢购，意味着有很大一部分人将赶不上最后一波高利率存款产品，很可能转而寻找银行以外的理财产品，对财产进行保值增值；② 即使这次抢到大额存单的人们，也只能保证三年五年，那么三年五年之后利率又会如何？利率更稳定的理财产品将成为香饽饽。③ 大额存单的利率下调，也许只是长期利率下行的一朵小水花。银行定期存款利率下调意味着什么？大额存单的利率下调，敲响了未来长期利率下行的钟声，意味着未来，利率只会越来越低。

90年代，中国高速发展时，一年期银行有10％年化的，那个时候年金预定利率也有终身8.8％复利。但现在，已经一去不复返。2020年以来，受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市。据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。中国央行原行长周小川在出席“2019年创新经济论坛”时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。潜台词是：① 全球经济进入低利率甚至负利率时代② 中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，我们手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，每个人都要早做打算。低利率下，存款跑不过通货膨胀把钱放在哪最踏实？一直以来就是老百姓最纠结的一件事。家住成都水碾河的汤婆婆，33年钱存进银行400元，这笔钱经过33年，连本带息835.82元。其中本金400元，利息为438.18元，利息税金扣除为2.36元。33年前的400元，相当一个家庭一年全部的生活费用支出，可存银行到现在，33年的利息恐怕还不够支付公务招待的一条硬中华……这个事例也告诉我们：低利率下，如果资金不能通过投资等方式获得持续且较大的收益，那就意味着财产在不知不觉地流失。应对负利率时代，应该怎么理财？当负利率时代的到来不可逆转，老百姓该怎么理财？存款利率和股市历来有跷跷板效应。尽管本次存款利率报价机制的改革，决策者的本意不是资本市场，但可能对股市有积极作用。

所以，大概率人们会把一部分钱投入股票 / 基金市场，争取跑赢CPI。在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，投资最基本的三条军规：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。股票、基金属于中高风险理财产品，我们可以从分散风险的角度，建议客户适当多增加理财型保险的配置。