中等收入家庭资产配置规划，备注：工行各位精英，大家上午好！有段时间没有见到大家了，大家想我了吗？还是我，大家的老朋友了，来自***人寿的***。今天非常感谢与大家一起共同分享《中等收入家庭资产配置规划》专题！专题也是基于前期我司做”法商“项目所获得的实战经验，这是一套技术，有了这套技术，我在运作法商项目的过程中，签了好几单大单福临门！今天专题分享40分钟，主要讲述配置规划是如何帮助客户达成规划的全貌，具体的一些细节我们后续再给培训。备注：科学的家庭理财规划配置，会有若干个指标，就像图上显示的一样，我们来看看陈先生家庭目前的规划是否足够科学。重点关注5大指标。1、非工资收入比率，请问各位是几号发工资的？对了，就是除了这一天以外的其他收入。意味着有一定的风险，假如客户出现个意外住院等她，意味着没有工作，而家庭的开支摆在那，意味着就可能要动用之前的一部分积蓄。

1、保障支出比率；3、结余比例、流动性比率都很高，意味着客户仅仅只是做了一些简单的理财，放在那，没有根据自己的长远目标来设计，是个很大的资源浪费；4、财务自由系数，一样的道理，其实非常的不自由，因为都是靠工资收入来维持。所以这是一个家庭结构很简单，但也是风险裸露在外没有防火墙的结构。针对这样的家庭结构，我们应该如何给客户提供专业的建议呢？孩子陈**今年8岁，正念小学，**夫妻计划在他 18 岁时送他到海外留学。由此，留学基金的准备时间有 10 年。如以留学美国为例，综合主要留学机构今年费用，以平均中间值每年约22万人民币进行测算。

按基本假设条件计算，预计留学期间费用约 131 万，子女培备注：在子女培育教育这一块，最需要用钱的，是10后的出国留学，预计第一年开始都要31万，四年下来要130万。从现在准备，假定年收益是7%，一次性投入的资金大概是56万，或按年投资大概是7,5万，即使不考虑获得的奖学金之类，也是可以应付的假设**和**分别在 60 岁和 55 岁的时候退休，以现时的社保制度分析，退休后的社保养老金平均替代率大约是  35-45%，因此需要结合社保、商业保险以及投资资产增长来实现养老计划。以目前的支出水平，考虑家庭时期的不同以及退休前后的生活变化，我们假设退休后的基本生活支出为现有水平的 70%。备注：提取教育金后，继续投资。

至**退休（投资期第21年），投资资产约340万，超过退休测算270万，备注：依据财务需求，选择合适的产品。当更为稳健的产品可以满足需求时，就无需为了追求更高的收益去承担不必要的投资风险。以较为稳健的投资方式也能实现家庭的各项理财目标，而无需承担不必要的风险，45万储蓄+每年的工资结余，建议配置15万—20万到“富贵竹（尊享版）”追求中、长期受益，剩余资金可以配置其他稳健产品，每年有相对稳定收益，可以覆盖一部分的贷款利息或者保险支出关于为子女预留成长基金，通过**和**的保险以及投资实现，在儿子18岁时出国留学，留学基金的准备没有问题03家庭成员保险保障应该以其对家庭的收入贡献为依据计算。

并尽快完善各人的保险；每年的保险支出测算后，一家人应在3万左右，建议配置一个杠杆赔付寿险（如***福如海），加两份大人重疾，孩子暂时由于手头比较紧，暂时不配置储蓄，只买重疾寿险（***福、常青树经典版）。