旧版的重疾险也将在 2021 年 1 月 31 日 停止销售。那么，新版重疾有何新变化？要赶紧买吗？以前买的重疾受影响吗？

《旧定义》包含有 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。重疾三种：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

其实，新增加的三大重疾和三大轻症，市面上的绝大部分公司产品都有涵盖，对我们的影响并不大。真正需要关注的，是以下 几 大变化：1、甲状腺癌赔付下降目前的重疾险，只要确诊甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。

TNM分期I 期以上：按重疾赔付比如买 50 万，赔 50 万（占5%发病率）TNM分期I 期或以下：按轻症赔付比如买 50万，赔15万（占95%发病率）

这样看来，虽然是更加合理了，但对我们来说赔付力度其实是大打折扣了。十大重疾风险因素中，癌症位居第一，理赔占比67.5%，而在癌症中，甲状腺癌最为高发，占比21.8%。

因为轻度甲状腺癌只要几千万把块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单。

《新定义》增加了 3 种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。新规中对于轻症的给付比例，设置了不能超过重疾保险金30%的限制，而过去监管对于轻症的给付比例并没有约束。

变化的主要原因就在于，2007年，中国的轻症责任还只是在个别的产品中出现，并没有流行。但是目前轻症发生率高，症状轻，治疗费用也比较低，而且目前轻症基本成为了一个行业标配的责任，所以有必要对它进行一些规范.

以后的重疾险都必须包含这 3 种轻症，而且理赔标准也统一。不过，其他轻症的赔付比例没有限制。

目前，每家保险公司对轻症的定义是有所不同的，而《新定义》统一了 3 种高发轻症的理赔标准，对消费者来说是好事。

但赔付力度有下降，目前有的旧重疾险轻症赔付一般20%- 50% 。我们预测，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过 增加中症、津贴 等方式，来变相提高赔付比例。

大家应该都知道，原位癌是癌症的早期症状，发病率非常高。目前大多数旧重疾险产品都会按照轻症责任进行赔付，赔付比例大概在20%-50%左右。但在《新定义》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。

关于这点，官方给出了明确说明：保险公司可自行增加原位癌保障，大家不用担心，我觉得，为了提升产品的竞争力，保险公司大概率还是会考虑原位癌的保障的，只不过没有硬性规定，大家买保险的时候需要注意一下即可。

新规明确提出了恶性肿瘤的赔付范围，还增加了一个细微的变化，即鉴定的方式。过去没有严格的标准，现在明确要求必须达到病理学标准，即把癌症组织提取出来做化验，确认是恶性肿瘤后，才符合赔付标准。意味着更加严格。

心梗从描述上变化也很大，过去我们列了4条定义标准，满足其中的3条就符合我们重疾的赔付标准。新规规定，首先需要医生确诊患有急性心肌梗塞，第二步再判断严重程度是否符合重度急性心梗。

如何界定更严重？新规给出了6个条件，满足其中一个就符合重度的标准。如果6项中都没有满足，那么只能属于轻症的赔付范围。