央媒观点：互助平台的运营模式，早已超出传统的筹资、募捐等界限，属于精算等保险专业范畴，需要多部门协同监管。因此要强化顶层设计，明确管理归口，提高“网络互助”运行透明度，让“网络互助”在阳光下成长。

【曲哲涵】网络互助健康发展，可以弘扬传统美德、丰富保障体系、增进社会和谐。随着一些“巨无霸”体量互助平台的涌现，有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导银保监会一纸罚单，使“相互保”再次回到公众视野。

2018年10月，信美人寿在支付宝平台推出了重大疾病保险“相互保”，承诺“零元加入、分摊不到一毛钱就能获得10万元到30万元保障”。这样的性价比，“秒杀”动辄保费几千元的重大疾病保险，加上支付宝的巨大网络流量，产品上线40天就吸引了2000万人投保。

也有市场人士泼冷水，批评其条款费率、盈利模式有问题，是在忽悠消费者。火爆了40天后，信美人寿被监管部门约谈，“相互保”被停售。日前银保监会对信美人寿开出罚单，列明违规事实，部分回应了此前公众的质疑。机构受罚了，“产品”却在升级部分保障条款后，从互联网保险转型为网络互助计划，成员数量快速增长。

从监管角度看，管理部门为了维护市场秩序，迅速出击，彻查到底，将“相互保”驱离保险市场，干净利落地解决了行业风险隐患。从消费者角度考量，当初爱上这款产品，不是被它“已备案正规保险”的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保险保障；当初不敢爱它的原因，比如免责条款较一般重疾险更为严苛，平台管理费用和理赔额度挂钩容易造成“超额赔付”让大家埋单等等。

被喜爱与受质疑的背后，是“网络互助”亟待规范发展的大课题。上海对外经贸大学研究团队统计，截至2018年12月，国内11家主要网络互助平台会员人数已经超过1.5亿人，累计互助金额接近11亿元。规模之大、发展之快，超出很多人的预期。

“网络互助”的快速成长，有其合理因素：丰厚的文化土壤——扶危济困、雪中送炭是中华民族的传统美德，民间有许多互相帮助的经验和做法。网络技术的发展，通信工具的普及，使“我为人人，人人为我”变得更加方便快捷。

刚性的现实需求——各个互助计划大多以癌症等重大疾病保障为主，砍掉了销售费用，去掉了储蓄成分，把产品拆小，同时大力压缩运营维护、人力成本等开支，物美价廉，满足了当前中低收入人群对重疾保障的需要。我国商业重大疾病保险长久以来因“不实惠”遭到诟病，近几年各公司研发、升级产品和服务的节奏明显加快，其中就有网络互助这条“鲇鱼”的功劳。

让网络互助健康发展，可以弘扬优秀文化，丰富保障体系，促进市场竞争，增进社会和谐。遗憾的是，近年来“互助”领域乱象频仍，机构组织良莠不齐，甚至还有非法集资诈骗活动混迹其中，让许多人蒙受损失。随着“巨无霸”体量互助平台的涌现，有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导。

首要问题是强化顶层设计，明确管理归口。目前网络互助组织归口在民政部门，但很多互助平台的运营模式，早已超出传统的筹资、募捐等界限，属于精算等保险专业范畴；互助组织运营移动互联平台、使用会员信息、取酬，需要多部门协同监管。1.51亿人参与其中，这个规模不可小觑。有必要强化对“网络互助”管理的顶层设计，明确各部门职责，完善配套的法律法规政策，使之成为提高居民福祉、完善社会治理的得力手段。

强化外部监督，提高“网络互助”运行透明度，也是一个亟待破解的难题。如何避免互助组织管理层亲朋好友患病后参保的“道德风险”？如何解决“全员网上核赔”的不科学、不现实？如何化解保护会员隐私与提高赔案透明度之间的矛盾？

凡此种种，需要网络互助平台主动“亮家底”，拿出明白账，也需要管理部门、第三方机构与民间力量合作，建立科学高效的信息披露、分析、发布机制，形成各方力量相互监督、促进的监测机制。让“网络互助”在阳光下成长，让温暖的力量更温暖！