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在当前低利率环境与居民财富管理需求升级的双重背景下，兼具确定性与成长性的保险产品日益受到市场青睐。中华人寿推出的中华玺A款（恒玺）终身寿险（分红型）（以下简称“恒玺A款”），凭借其现价增长快、责任覆盖全、功能设置活、投保门槛亲四大核心优势，成为中短期财富配置与长期保障规划的理想选择。
产品定位提示：期交配置优选“恒玺A款”，10年交配置优选“和玺C款”，“双玺合璧”覆盖不同交费偏好，满足客户差异化需求。
第一部分：保险责任——阶梯式保障，全生命周期覆盖
恒玺A款在身故/全残责任上采用年龄分段+交费期分段的阶梯式设计，充分体现保险的杠杆价值与人文关怀。
1. 身故/全残保险金给付标准
触发时点 | 给付金额（取较高者） |
18周岁首个保单周年日前（不含） | ①现金价值 ②已交保费 |
18周岁后（含）且交费期满日前（不含） | ①现金价值 ②已交保费×返还比例 |
18周岁后（含）且交费期满日后（含） | ①现金价值 ②已交保费×返还比例 ③当年度有效保险金额 |
返还比例表（按到达年龄）：
到达年龄 | 返还比例 |
18-40周岁 | 160% |
41-60周岁 | 140% |
61周岁及以上 | 120% |
讲解要点：
成年后、交费期内：杠杆最高达1.6倍，体现对家庭经济支柱期的重点保护；
交费期满后：保额按1.75%复利递增，保障水平与时间同行，越老越值钱；
18岁前：保费与现价取高，确保未成年人保障不“倒挂”，体现监管善意与产品温度。
2. 交清增额保险的对应责任
选择“购买交清增额保险”红利领取方式后，红利转化的增额部分独立承担身故/全残责任，给付标准为两者取大：
a) 交清增额保险的现金价值；
b) 累积交清增额基本保额 ×（1+1.75%）^（n-1），其中n为所在的保单年度数。
这一设计使得分红不仅增加生存利益，同时提升身故保障，实现“活得更值钱、走得更安心”的双重效果。
第二部分：核心卖点——五维优势，直击客户痛点
卖点一：现金价值增长快，回报早
符合心理预期的“回本速度” 是该产品最直观的竞争力。以30周岁女性为例：
交费方式 | 生存总利益（含演示红利）超已交保费时间 |
3年交 | 第6个保单年度末 |
5年交 | 第6个保单年度末 |
6年交 | 第6个保单年度末 |
趸交 | 第5个保单年度末 |
促成话术：“您放进去的钱，在交费期满后很快就能看到正向回报。这不是遥不可及的长期承诺，而是可以清晰感知的、确定性的财富积累节奏。”
卖点二：功能灵活，钱不被动
财富管理工具的价值不仅在于“能赚多少”，更在于“要用时能否动”。恒玺A款提供三大现金价值权益：
权益项目 | 核心规则 | 适用场景 |
减保 | 第5个保单周年日起可申请，每年累计减少的现价≤实际已交保费的20% | 教育金、婚嫁金、养老补充等阶段性资金需求 |
保单贷款 | 最高可贷现价的80%，期限6个月，利率按约定执行 | 短期资金周转，无需放弃保单利益 |
减额交清 | 用现价一次性抵交剩余保费，保额同比例减少，合同继续有效 | 缴费能力暂时或长期下降时的“安全阀” |
核心优势提炼：不同于其他金融产品“提前支取即损失全部利息”的刚性规则，恒玺A款的减保设计“不影响历史增值成果，也不影响未来增值功用”——已积累的复利不受损，剩余资金继续滚存，真正实现“进可攻、退可守”。
卖点三：高龄可投，门槛亲民
打破传统增额寿险“高龄难投”的壁垒，恒玺A款将投保年龄上限提升至70周岁，交费期间灵活多样：
性别 | 投保年龄区间 | 可选交费期间 |
男性 | 出生满30天–63周岁 | 趸/3/5/6/10年 |
男性 | 64–66周岁 | 趸/3/5/6年 |
男性 | 67周岁 | 趸/3/5年 |
男性 | 68–69周岁 | 趸/3年 |
女性 | 出生满30天–66周岁 | 趸/3/5/6/10年 |
女性 | 67–69周岁 | 趸/3/5/6年 |
女性 | 70周岁 | 趸/3/5年 |
起投金额仅需1万元（以1000元整数倍递增），无论是工薪阶层的强制储蓄，还是高净值客户的资产配置，均可灵活适配。
促成话术：“70岁还能买，1万块就能投——这不是‘将就’，而是产品实力给了您从容选择的底气。”
卖点四：写进合同的第二投保人——财富定向传承，省去继承纠纷
恒玺A款将指定第二投保人写入条款，这一功能的实战价值体现在：
场景一：避免保单成为遗产
原投保人身故后，保单现金价值若超过一定金额，可能被认定为遗产，面临法定继承程序——继承人之间需协商一致、公证处出具继承权公证、所有法定继承人到场签字……流程繁琐且易生纠纷。第二投保人机制下，保单自动由指定人员承接，无需经过继承程序，实现“无痕传承”。
场景五：隔代投保与特殊家庭安排
对于祖辈为孙辈投保、再婚家庭等复杂家庭结构，第二投保人可确保保单的控制权按投保人意愿传递，而非被动进入法定继承序列。
卖点五：红利来源清晰，分配机制透明
恒玺A款采用“两差分红”模式：
利差：实际投资收益率与责任准备金评估利率之间的差异；
死差：实际发生率与责任准备金评估发生率之间的差异。
红利领取方式提供三种选择：
现金领取——即时落袋，满足当期现金流需求；
累积生息——红利留存公司，按公布利率复利增值；
购买交清增额保险——红利转化为保额，参与后续分红，实现“滚雪球”效应。
其中“购买交清增额”是长期持有者的优选策略——保额增→分红基数增→保额再增，形成正向循环。更重要的是，未来的红利（如有）购买的是当下定价利率的产品，即使未来预定利率下调，已产生的红利依然锁定当下利率水平增值。
第三部分：案例演示——用数字说话
案例一：40周岁女性，3年交，年交1万元
选择购买交清增额保险，基本保险金额27,453元：
保单年度 | 年末年龄 | 累计保费 | 生存总利益 （保证） | 生存总利益 （红利利益） | 关键里程碑 |
6 | 46 | 30,000 | 30,324 | 32,172 | 红利利益超已交保费 |
10 | 50 | 30,000 | 32,469 | 36,140 | — |
20 | 60 | 30,000 | 38,521 | 48,346 | — |
28 | 68 | 30,000 | 44,248 | 61,115 | 红利利益达2倍保费 |
30 | 70 | 30,000 | 45,810 | 64,806 | — |
40 | 80 | 30,000 | 54,488 | 86,881 | — |
50 | 90 | 30,000 | 64,809 | 116,475 | — |
60 | 100 | 30,000 | 77,079 | 156,138 | — |
65 | 105 | 30,000 | 84,055 | 180,769 | 红利利益达6倍保费；IRR 2.85% |
讲解要点：仅用3年、每年1万元的小额投入，在红利利益演示下，第28年即实现资产翻倍，第65年达到18万元——时间是复利最好的朋友，而“交清增额”是让时间发挥最大效能的加速器。
案例二：45周岁男性，5年交，年交5万元
选择购买交清增额保险，基本保险金额219,948元：
