《泰康福泰相伴两全保险》产品全解析

——让选择能两全，保障保费两不误

一、产品概述：两全其美的保障哲学

在人生的风险规划中，我们常常面临一个两难选择：购买保障型保险，如果平安无事，保费似乎“白交了”；如果不买，万一风险来临又追悔莫及。“福泰相伴”正是为解决这一矛盾而生——让选择能两全。

《泰康福泰相伴两全保险》是一款集身故保障与生存领取于一体的人身保险产品。它包含两大核心保险责任：身故保险金——若被保险人在保险期间内不幸身故，给付身故保险金；生存保险金——若被保险人生存至保险期间届满，可获得满期生存保险金给付。

该产品最大的亮点在于：与其他产品组合销售时，两全险的满期生存保险金给付数额等于计划累计已交保费。这意味着，客户既获得了保险期间内的风险保障，又能在满期时“拿回”所交保费，真正实现“发生事故有保障，平安到期能返还”的两全效果。

产品定位：该产品提供丰富的保险期间（8种）和交费期间（9种），客户可以根据不同人生阶段的需求灵活选择，适配教育储备、养老规划等不同理财目标。

二、产品解析

2.1 保多久？——8种保险期间灵活选择

福泰相伴两全提供8种保险期间供客户选择，覆盖不同人生阶段的保障需求：

保险期间类型	具体选项
固定年期	20年、30年、40年
保至特定年龄	保至60周岁、65周岁、70周岁、75周岁、80周岁

选择逻辑：客户可根据自身规划选择对应的保险期间。例如，为子女规划教育金可选择20年或30年期间；为自己规划养老金可选择保至70岁或80岁。这种灵活性使得产品能够适配不同人群的长期财务目标。

2.2 保多少？——基本保额与满期给付的设计逻辑

当福泰相伴两全与其他产品组合销售时，两全险的基本保险金额即为组合产品的年交保费。通过这一设计，可实现满期给付数额等于计划累计已交保费的效果。

核心机制：客户在投保主险（如意外险、重疾险）的同时，附加福泰相伴两全，两全险的基本保额等于主险的年交保费。满期时，两全险给付的生存保险金为“基本保额×已交费次数”，即全部已交保费总额。

以30岁男性客户为例，投保意外险年交保费618.98元，搭配福泰相伴两全年交保费814.58元，计划年交保费1433.56元。20年交费期满后，福泰相伴两全给付的满期生存金为（814.58+618.98）×20=28671.2元，即计划累计已交保费总额。

2.3 保什么？——两大保险责任详解

（一）生存保险金——确定领！

当与其他产品组合销售时，两全的基本保险金额即为组合产品的年交保费，可实现满期给付数额等于计划累计已交保费的效果。

这是该产品的核心价值所在——只要被保险人生存至保险期间届满，即可确定领取相当于计划累计已交保费的满期生存金。“双份领、确定领”，让客户既有保障又有返还。

（二）身故保险金——取大给，身故不亏！

当与其他产品组合销售时，两全的基本保险金额即为组合产品的年交保费，身故保险金不低于计划累计已交保费。

具体赔付逻辑：被保险人身故时，按身故年龄对应的比例（18-40周岁160%、41-60周岁140%、61周岁及以上120%）给付已交保费，或按身故时合同现金价值，取两者较大值。

特别提示：如果客户申请过减保，累计已交纳的保险费会根据减保比例进行折算。

2.4 不保什么？——责任免除条款

责任免除条款是保险合同的重要组成部分，福泰相伴两全的责任免除主要依据以下法律和法规设定：

第1-3条：来自《保险法》第43-45条规定（投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、自杀等）

第4条：来自《治安管理处罚法》

第5条：来自《刑法》

第6-7条：不可抗力事件（战争、核爆炸等）

因上述情形导致被保险人身故的，保险公司向相应的权利人退还现金价值，合同终止。

2.5 谁能保？——投保年龄与规则一览

投保年龄：0-69周岁，下至新生儿、上至中老年群体均可投保。

职业要求：1-6类职业可保，拒保职业不受理。

核保规则：

被保险人0-17周岁时：以本险种基本保额×交费期计入累计寿险风险保额

被保险人≥18周岁时：按以下方式计入累计寿险风险保额

被保险人年龄	累计风险保额计入方式
18-40周岁	满期保费×0.6
41-60周岁	满期保费×0.4
61周岁及以上	满期保费×0.2

2.6 最高投保年龄对照表

男性最高投保年龄表（部分关键数据） ：

保险期间	趸交	3年交	5年交	10年交	20年交	30年交
20年	60	57	55	54	50	-
30年	60	60	55	55	55	-
保至70岁	60	52	51	50	45	35
保至80岁	67	58	57	56	50	45

女性最高投保年龄表（部分关键数据） ：

保险期间	趸交	3年交	5年交	10年交	20年交	30年交
20年	60	60	60	58	55	-
30年	60	60	55	55	55	-
保至70岁	60	54	53	50	45	35
保至80岁	69	61	60	59	50	45

2.7 亮点总结

双份领：满期生存金=基本保额×已交费次数=计划累计已交保费，全额返还。

确定领：领取时间确定（保险期间届满），领取金额确定（全额保费），不存在不确定性。

能两全：与其他产品组合销售时，发生保险事故获得保障，生存至满期给付数额等于全额保费——“发生事故有保障，平安到期能返还”。

三、投保案例解析

3.1 客户基本信息

康先生，今年30岁，为自己投保了《泰康如意相伴意外伤害保险》的基本保险责任和可选保险责任（一），同时选择投保《泰康福泰相伴两全保险》。

投保方案：

产品	基本保额/保额设定	保险期间	交费期间	年交保费
如意相伴意外	基本保险金额20万	保至80周岁	20年	618.98元
如意相伴意外	住院日额200元	保至80周岁	20年	—
福泰相伴两全	基本保险金额618.98元	保至80周岁	20年	814.58元

计划年交保费合计：1433.56元

3.2 情景一：平安健康至80岁

康先生健康生活到80岁，未发生意外事故。

福泰相伴两全给付：814.58元×20 + 618.98元×20 = 28671.2元

即康先生80岁满期时，领取了相当于计划累计已交保费的全额返还。

3.3 情景二：49岁时遭遇意外

康先生49岁时不幸因意外事故致使左臂受伤，住院20天，并经鉴定确认构成六级伤残等级（保险金给付比例50%），后健康生活到80岁。

如意相伴意外赔付：

意外伤残保险金：20万×50% = 10万元

意外住院津贴保险金：200元×20 = 4000元

福泰相伴两全给付：814.58元×20 + 618.98元×20 = 28671.2元

康先生总共获得：100000 + 4000 + 28671.2 = 132671.2元

3.4 案例启示

保障与返还兼得：康先生既获得了意外事故的实际赔付（104000元），又在80岁满期时拿回了全部已交保费（28671.2元）。“发生事故有保障，平安到期能返还”的产品承诺得到了充分验证。

杠杆效应明显：20年累计交费28671.2元，在未发生事故时满期返还全额保费；发生事故时，可获得远超保费的赔付——本案例中康先生共获得132671.2元，是所交保费的4.6倍。

四、产品定位与销售建议

4.1 适合人群

追求“保本”心态的客户：希望获得保障，又不希望保费“白交”的客户

中长期财务规划者：为子女教育、个人养老做长期储备的客户

搭配主险投保的客户：已购买或计划购买意外险、重疾险等主险，希望附加满期返还功能的客户

4.2 核心卖点

满期全额返还：与主险组合销售时，满期生存金=计划累计已交保费

身故保障不亏：身故保险金取已交保费比例与现金价值较大者，确保不低于已交保费

灵活选择：8种保险期间×9种交费期间，适配不同人生阶段需求

投保门槛低：0-69周岁可投保，1-6类职业可保

4.3 销售沟通要点

两全险的核心价值在于解决客户“买了保险没出事，保费就白花了”的心理障碍。通过福泰相伴两全的组合设计，客户既获得了风险保障，又实现了保费的“返还”，真正做到了“保障保费能两全”。

在沟通中应强调：这不是“花钱买保障”，而是“换一种方式存钱，同时获得保障”。满期时领取的生存金等于全部已交保费，保障期间的保障功能相当于“免费获得”。

五、结语

《泰康福泰相伴两全保险》以其“两全其美”的产品设计，在保障与返还之间找到了平衡点。通过与主险产品的灵活组合，客户既能获得意外、重疾等风险保障，又能在满期时领取相当于全部已交保费的生存金，真正实现“发生事故有保障，平安到期能返还”。

双份领、确定领、能两全——福泰相伴，让选择不再两难。