中国人寿健康险产品体系与主销个养形态全景解读——产品架构、核心亮点及专属支持案例演示

在中国寿险业迈向高质量发展与"保险姓保"深度落地的当下，健康险与养老险已成为行业增长双引擎。作为中国寿险市场的领军企业，中国人寿依托庞大的产品矩阵，构建了覆盖全生命周期、全客群层级的健康保障生态，并紧跟国家个人养老金制度落地，推出专属商业养老保险及税优型产品。

 

一、中国人寿健康险产品体系全景：长期+短期双轮驱动

中国人寿健康险产品体系分为长期健康险与短期健康险两大阵营，涵盖重大疾病、医疗费用补偿、护理保障、失能保障、特定疾病及细分人群定制六大模块。

（一）长期健康险产品总览

长期险主要包含主销重疾险、长期医疗险（保证续保版）、护理及失能险、少儿及母婴专属险：

主销重疾系列：康宁尊享（2025版）、康宁乐享、康宁保（含分红版）、康宁保提前给付等；

长期医疗险：康悦臻享（10年保证续保）、康悦盛典版（5年保证续保）；

护理保障：康护长伴护理保险（税优型）、康护保（附加险）；

少儿/母婴专属：锦绣前程少儿保险组合（分红型·2026版）、康宁馨孕宝重大疾病保险；

附加险：附加豁免重疾、心无忧提前给付、特定疾病附加等。

（二）短期健康险产品总览（3+3+1格局）

短期险侧重高频医疗与细分场景，形成三大医疗线+护理线：

类别	代表产品	定位
百万医疗	如E康悦（2021版/盛典版）、爱意康悦、心意康悦、康悦臻享	高额住院医疗，保证续保版可达10年
高端/中端医疗	臻爱无忧、臻爱无忧（悦享/尊享版）	拓展特需部、国际部及增值服务
普惠小额医疗	惠享呵护、贴心呵护、长久呵护、安心呵护	低免赔、低保额，填补社保与百万医缺口
特别组合/特定人群	久久心意组合、宝贝无忧、银龄无忧、癌症医疗、药无忧、质子重离子	获客型/细分病种/区域定制
护理保障	康护安心护理保险	给付型住院护理金，简易核保

此外还设有针对特定地区（海外医疗、粤港澳大湾区）、特定治疗（CAR-T、质子重离子、特药）及特定人群（少儿/银龄/乡村）的定制化短险。

 

二、核心主销重疾险——康宁系列深度拆解

康宁系列是中国人寿重疾险招牌产品线，当前核心主销为康宁尊享（2025版）与康宁乐享，辅以定期返还型康宁保。

（一）康宁尊享重大疾病保险（2025版）

投保规则：0–62周岁，终身保障，支持一次/3/5/6/8/10/15/20年交及月交。

基本责任：

重大疾病保险金（120种，分6组）：首次给付MAX(基本保额、所交保费、现金价值)；

少儿疾病保险金（15种，限未成年人）：额外给付100%基本保额，限1次；

身故保险金：18岁前MAX(所交保费、现金价值)；18岁后MAX(基本保额、所交保费、现金价值)。

可选责任：

轻度疾病（40种）：额外20%基本保额，最多6次；

特定疾病（20种）：额外50%基本保额，最多2次；

第二至第六次重疾（每组1次，限88周岁前，间隔期1年）；

重疾豁免保费。

产品特点：保障最全、多次分组赔付、责任模块化可选、可搭配万能账户。

（二）康宁乐享重大疾病保险

投保规则：男0–58周岁/女0–62周岁，终身，多种年期交费。

保险责任：120种重疾(1次)、20种特定疾病(1次)、40种轻症(1次)、15种少儿疾病(1次)，身故同上述MAX规则。无二次重疾选项，设计简洁、价格更优。

卖点对比：以40周岁男性20年交保额10万为例，康宁尊享年交约4880元，康宁乐享约4500元——保费直降且核心重疾+中轻症均覆盖，适合追求性价比客户。

（三）康宁保系列

18–55周岁投保，保障至60/65/70/75/80周岁；

120种重疾一次性给付+满期生存金（返还所交保费或约定比例）；

"有事保事，无事养老补充"，兼顾保障与储蓄返还，适合偏好返还型客户。

（四）专属支持政策

核保支持（有效期内）：非高风险职业/无异常告知/无既往拒保记录/单险种累计，趸交10万元以下免体检。

万能账户追加政策（2026年4月1日至12月31日生效的长健主险组合万能险）：

趸交主险组合：按规则给予追加额度，有效期至当年12月31日或次年1月31日；

期交主险组合：对应给予追加额度，支持资金二次增值。

 

三、特色医疗险与护理保障

（一）康悦系列百万医疗险（短期主销）

重点产品形态对比：

产品	保证续保	保额	特药/CAR-T/质子重离子	亮点
如E康悦（盛典版）	5年	400万	重度恶性肿瘤津贴	保证续保入门版
康悦臻享（费率可调）	10年	400万	院外特药10种+4项服务	长保证续保、稳定性强
爱意康悦（尊享版）	不保续按条款	300万	120种特药+CAR-T(4种)+罕见病(10种)	七星服务+先进治疗
心意康悦	—	400万	全类疾病覆盖	次标体可投保

康悦系列可搭配附加爱意康悦特定医疗（0免赔特药+质子重离子+CAR-T），满足客户对前沿疗法支付需求。

（二）康护长伴护理保险（税优型健康险）

投保规则：28日–70周岁，终身，多种交费方式，可交至55/60/65周岁。

保险责任：

特定疾病护理金（10种高致残重疾，如严重脑中风后遗症、瘫痪、阿尔茨海默病等）；

意外伤残护理金（1–3级伤残）；

疾病身故金：MAX(所交保费、现金价值)。

税优政策：年度保费可税前扣除（限额2400元/年），最高节税1080元/年（边际税率45%），领取时不补3%个税，无需中转账户。

案例演示：30岁男性年交2400元、保额23万、交至60岁——30–61岁特定疾病/意外1–3级伤残给付11.5万（50%保额），61岁后给付23万，兼顾长期护理杠杆与税优功能。

（三）康护安心短期护理保险

18–70周岁（续保至80岁），10种特定疾病，最高护理金5.5万，0免赔；

给付型护理服务/现金二选一，简易核保，适合附加销售。

 

四、细分人群专属——锦绣前程少儿险与馨孕宝母婴重疾

（一）锦绣前程少儿保险产品组合（分红型·2026版）

投保年龄：0–13周岁；交费：趸/10年交/交至18周岁；

保险期间：至30周岁；

主险（分红型两全）：18–21岁每年给付3%基本保额（教育金），22–24岁每年5%（深造金），25岁给付10%（立业金），30岁给付100%（满期金）；参与分红；

附加重疾险：120种重疾给付基本保额（主险继续有效），40种轻症20%×最多6次，20种特定疾病50%×最多2次，15种少儿疾病100%。

销售逻辑："六金合一"——教育/深造/立业/满期/分红二次增值+重疾兜底，匹配孩子人生关键节点专款专用。可搭配万能账户实现五金二次增值，最高享5倍追加（按季度规则）。

案例：0岁男孩，10年交，基本保额30万，年交约3.28万——30岁满期领回30万+分红，期间重疾赔付不影响主险满期金。

（二）康宁馨孕宝重大疾病保险（母婴共保·首款）

第一被保险人：20–40岁孕妇，孕周≤24周；

第二被保险人：保单首年内出生的单胎活产新生儿；

投保人：孕妇本人或其配偶；

等待期：无（妈妈+宝宝均无等待期，解决新生儿常规重疾险28天后才可投保、有90–180天等待期的"保障空窗"问题）；

核心亮点：

无缝衔接：宝宝出生即享保障，不因早产、低体重、卵圆孔未闭等被延期；

先天性疾病可保可赔：5种特定先天性疾病+10种先心手术责任，给付20%保额；

妈妈妊娠疾病：5种特定妊娠病及1种妊娠手术各给付20%保额，妊娠终止返所交保费，身故给120%保费。

费率示例：20岁孕妇投保10年交、保至孩子18岁、基本保额22万——年交仅396元（杠杆约880倍）；40岁同龄投保差额仅350元/年。

销售切入：直面"新生儿出生—28天投保空窗期—早产儿延期—先心病拒保"痛点，一份保单双线守护。

 

五、个人养老金专属主销产品与税优支持

（一）在售个养主销产品

产品名称	险种类型	适合客群
鑫颐宝两全保险（2025版）	普通型两全	确定满期给付+抵税，偏保守
鑫享宝专属商业养老保险（2025版）	专属商业养老（A/B账户）	灵活积累，稳健/进取双账户
鑫享鸿盈/鑫越稳赢年金（2025版）	普通/分红型年金	确定或浮动养老现金流
鑫鸿福养老年金（分红型/越享版）	分红型年金	养老+浮动增值
乐享鑫生年金（2025版）	种子计划	特定渠道销售

鑫颐宝两全保险（2025版）：

18–60周岁（男）/18–55周岁（女），保险期间15/20年至55/60/65周岁；

满期按基本保额给付，身故按MAX(所交保费×比例、现金价值)；

年交保费可在个养账户限额12000元内抵税。

鑫享宝专属商业养老保险（2025版）：

设立稳健型投资组合A（2025年结算约X%，资料示1.5%-3%区间参考）与进取型投资组合B，可单选或双选，账户转换无费用；

领取起始不早于法定退休年龄或60周岁，最晚100周岁；

可叠加享受税优——个人养老金账户最高税前扣除12000元/年（最高退税5400元/年，边际税率45%）。

（二）"一养双护"——个人养老金+税优健康险叠加策略

对比项	个人养老金（鑫颐宝/鑫享宝）	税优健康险（康护长伴）
扣除限额	12000元/年	2400元/年
最高退税	5400元/年（45%税率）	1080元/年（45%税率）
被保人	须为投保人本人	可本人/配偶/子女/父母
账户要求	需开个养账户	无需单独账户
领取补税	领取时缴纳3%个税	无需补税
是否冲突	否，可叠加投保同时享受	否，可叠加

推动时机：每年年末系统退税期前1–2个月为黄金销售窗口——客户可于当前税务年度完成缴费锁定抵扣额度，次年3–6月汇算清缴申报退税。

 

六、典型销售场景与案例演示小结

年轻家庭经济支柱：推荐康宁乐享（终身重疾）+康悦臻享（10年保证续保百万医疗）+鑫颐宝两全（个养抵税），构建"重疾+医疗+养老税优"铁三角。

有孩家庭：0–13岁儿童推荐锦绣前程少儿（分红型·2026版），重疾兜底+教育金专款；若母亲孕期即规划，加推馨孕宝母婴共保，消除新生儿保障空窗。

中高收入税优需求客户："鑫享宝专属养老（个养12000元）+康护长伴护理险（税优2400元）"组合，年最高抵税6480元，兼顾长期护理杠杆与养老积累。

注重护理风险的中老年客户：康护长伴税优护理险+心意康悦（次标体可投百万医疗），解决高龄可保与长期护理担忧。

 

结语

中国人寿目前已形成"康宁重疾为盾、康悦医疗为网、馨孕宝与锦绣前程覆盖生命早期、康护长伴税优护理托底、鑫颐宝/鑫享宝对接个人养老金制度"的完整健康与养老产品生态。对代理人而言，吃透各产品线差异点——特别是康宁尊享vs乐享的选择逻辑、馨孕宝的无等待期与先天病优势、康悦臻享10年保证续保卖点、税优产品叠加退税演示——是开展保障需求分析与促成个养开户转化的关键抓手。

在实际展业中，建议结合客户生命周期阶段、健康状况、税收档次及养老储备预期，灵活组合长期险与短期险、主险与附加险、保障型与税优型产品，真正做到"以人为本、按需定制"，让保险回归风险转移与生活规划的初心。