瑞众传家宝鑫如意&国富一号：以“双确定+双增长”破局利率下行，重构家庭财富安全网

在利率持续下行、资管新规打破刚兑、老龄化加速的三重背景下，中国家庭财富管理正面临“安全资产荒”的严峻挑战。传统理财工具（如银行存款、国债）收益持续走低，股票、基金等权益类资产波动加剧，而商业养老保险、增额终身寿险等“长期锁定收益”的金融工具，正成为家庭资产配置的“新刚需”。

瑞众保险近期推出的传家宝（鑫如意）分红型增额终身寿险与福临门（国富一号）分红型养老年金保险，以“双确定（确定现价+确定分红）+双增长（生存利益增长+身价保障增长）”的核心优势，精准回应了这一需求。

一、传家宝（鑫如意）：分红增额寿的“统治级”选手

（一）产品定位：长期储蓄的“复利引擎”

传家宝（鑫如意）是一款“分红型增额终身寿险”，核心功能是通过“保额递增+分红增值”实现资产的长期复利增长。其设计逻辑紧扣“安全+收益+灵活”三大需求：

安全：现金价值写入合同，受《保险法》保护，确保本金安全；

收益：保证现价约3%递增（分红实现率100%假设下），叠加分红后长期IRR（内部收益率）有望突破3.5%；

灵活：支持减保、保单贷款，满足教育金、养老金等阶段性资金需求。

（二）核心优势：三大“碾压级”竞争力

1. 回正快：3年交5年回本，资金效率领跑市场

在利率下行周期，“回本速度”是衡量储蓄险竞争力的关键指标。传家宝（鑫如意）3年交方案第5年即可实现现金价值超过已交保费（总保费30万，第5年现价30.8万），较市场同类产品（如TK鑫享世家2026第6年回本）快1年。这一优势对短期需用资金的客户（如企业主周转、子女教育金储备）极具吸引力。

2. 现价高：长期利益超竞品17%，分红加持“越久越香”

以40岁女性、3年交、年交10万（总保费30万）为例，第50年末（被保险人90岁）传家宝（鑫如意）的生存总利益（含分红）达114.1万，较第二名TK鑫享世家2026（106.1万）高出7.0%，较第三名GS鑫越传家（100.6万）高出13.4%。更关键的是，随着时间推移，分红的复利效应逐渐放大——第50年时，传家宝（鑫如意）的累计红利达84.1万，占总利益的73.7%，成为收益的核心来源。

3. 保障全：身价杠杆+生存利益“双增长”

除现金价值外，传家宝（鑫如意）的身故/全残保障随保单年度递增：首个保单年度给付已交保费的1/1.2/1.4/1.6倍（根据年龄），之后每年按(1+1.75%)^(n-1)递增。以40岁女性3年交为例，第10年身故保障为35.5万（总保费30万的1.18倍），第50年增至114.1万（总保费的3.8倍），真正实现“活着增值、身故传承”的双重功能。

（三）案例验证：从“财富积累”到“代际传承”

案例1：40岁女性，3年交，年交100万（总保费300万）

50岁：生存总利益645万（2.2倍保费）；

60岁：1187万（3.96倍保费）；

100岁：1648万（5.5倍保费）。

这一案例验证了传家宝（鑫如意）“时间复利”的威力——30年本金翻5倍，50年翻16倍，远超银行存款、国债等传统工具的收益。

案例2：0岁女宝，9年交，年交10万（总保费90万）

教育金：小学至高中每年领取1万-2万，累计领取27万；

养老金：60岁起每年领取5万，至100岁累计领取200万；

传承金：100岁时保单剩余现价491万，可留给下一代。

该案例展示了传家宝（鑫如意）在教育、养老、传承场景中的“全周期覆盖”能力。

二、福临门（国富一号）：养老年金的“即交即领”新物种

（一）产品定位：银发经济的“现金流引擎”

福临门（国富一号）是一款“分红型养老年金保险”，主打“即交即领、终身给付”的核心功能，精准解决“退休后收入断层”的痛点。其设计逻辑围绕“确定性+持续性”展开：

确定性：犹豫期后即可领取年金（55/60岁起领），生存总利益第6年超过已交保费；

持续性：年金给付至终身，活到老领到老，抵御长寿风险；

灵活性：支持减保、保单贷款，满足养老社区的入住权购买、医疗费用垫付等需求。

（二）核心优势：三大“颠覆式”创新

1. 领取快：犹豫期后即领，行业最快速度

传统养老年金通常需缴费期满后才能领取（如5年交第6年起领），而福临门（国富一号）3年交方案第6年（被保险人46岁）即可领取年金（含分红），55岁起正式进入“退休领取期”。这一设计对临近退休（如50岁）的客户极具吸引力，可无缝衔接社保养老金，避免“退休空窗期”。

2. 利益稳：生存总利益超竞品20%，分红“抗通胀”

以40岁女性、3年交、年交10万（总保费30万）、55岁起领为例，第60年末（被保险人100岁）福临门（国富一号）的生存总利益（含分红）达105.6万，较第二名TK同类产品（78.8万）高出34.0%，较第三名GS产品（73.8万）高出43.1%。其关键在于“保额分红”机制——分红直接增加保额，进而提升年金领取额，形成“领取额逐年递增”的抗通胀效应。

3. 门槛低：75岁可投，覆盖全年龄段

福临门（国富一号）的投保年龄上限为75周岁（趸交），3年交可至70岁，覆盖从青年（为父母投保）到老年（自身养老）的全生命周期需求。以55岁女性9年交、年交100万（总保费900万）为例，犹豫期后即可领取年金，至100岁累计领取545万（含分红），现价仍剩余1433万，实现“边领边增值”。

（三）案例验证：从“品质养老”到“资产增值”

案例1：40岁女性，3年交，年交100万（总保费300万），60岁起领

60岁：生存总利益458万（1.53倍保费）；

70岁：750万（2.5倍保费）；

100岁：1095万（3.65倍保费）。

该案例显示，福临门（国富一号）不仅能提供终身现金流，还能通过分红实现资产增值，抵御长寿风险。

案例2：55岁女性，9年交，年交100万（总保费900万），55岁起领

55岁：犹豫期后领取首笔年金（含分红）约3.8万；

60岁：累计领取27万，现价剩余342万；

100岁：累计领取545万，现价剩余1433万。

这一案例验证了“即交即领”的优势——客户无需等待缴费期满，即可开始享受养老保障，真正实现“退休即享品质生活”。

三、瑞众的底气：万亿资产+国企信用，为“双确定”保驾护航

传家宝（鑫如意）与福临门（国富一号）的“双确定+双增长”优势，背后是瑞众保险的万亿资产规模与国企信用背书。作为国内头部险企，瑞众保险依托强大的投资管理能力（2023年综合投资收益率5.2%，行业领先），为分红险的“红利分配”提供了坚实基础。其“保额分红”机制（分红直接增加保额，而非现金）更确保了收益的“复利效应”，长期持有价值显著高于现金分红产品。

此外，瑞众保险推出的金管家（至尊版）万能账户，可与两款主险灵活搭配：主险产生的生存金、红利可自动转入万能账户，享受最低1.5%的保证利率（现行结算利率4.2%），进一步提升资产的复合收益。以传家宝（鑫如意）为例，3年交方案第5年回本后，可将部分现价转入万能账户，实现“增额寿+万能险”的双轮驱动。

结语：在不确定时代，锁定确定的未来

当利率进入“1时代”，当资管新规打破刚兑，当老龄化加速到来，家庭财富管理需要的不再是“高收益博弈”，而是“安全底线之上的稳健增值”。瑞众传家宝（鑫如意）与福临门（国富一号），以“双确定+双增长”的核心优势，为客户提供了“对抗不确定性”的终极武器——确定的现价增长、确定的分红加持、确定的身价保障、确定的终身现金流。

这不仅是两款产品的成功，更是瑞众保险对“保险姓保”理念的践行：用制度设计守护财富安全，用时间复利创造长期价值，用责任担当陪伴家庭成长。在“银发经济”与“财富传承”的双重浪潮下，这两款产品必将成为中国家庭财富管理的“标配”。