复星联合妈咪保贝爱常在少儿重疾险B款：以“爱”之名，为孩子撑起全生命周期的健康伞

引言：为什么孩子的第一份保险必须是重疾险？

在当代家庭的风险规划中，“孩子”始终是优先级最高的关键词。数据显示，我国儿童肿瘤发病率以每年2.8%的速度递增，每年新增3万-4万病例；恶性肿瘤已成为儿童除意外外的第二大死因，而白血病、脑癌、淋巴瘤等更是占据少儿重疾理赔的“半壁江山”。更令人揪心的是，儿童重疾治疗周期长（平均2-3年）、费用高（中位数50万元），且伴随长期康复、护理等隐性成本，一旦确诊，家庭经济链可能瞬间断裂。

与此同时，少儿重疾险的“三低三高”特性（投保年龄低、保费低、门槛低；发病率高、治愈率高、保障需求高）使其成为家庭风险对冲的“刚需工具”。复星联合健康保险深耕少儿重疾领域多年，其“妈咪保贝”系列自2019年上市以来，累计承保超55万件，理赔超3亿元，用数据与口碑验证了“从娃娃抓起”的科学配置逻辑。2025年，这一经典IP迎来第五次迭代——妈咪保贝爱常在少儿重疾险B款，以更全面的保障、更精准的服务，重新定义少儿重疾险的“顶配标准”。

一、开发背景：从“基础覆盖”到“深度守护”的进化

1. 市场需求驱动：少儿重疾的“隐形危机”

《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，0-17岁儿童最高发的三大重疾为恶性肿瘤（50.3%）、重症手足口病（15.5%）、良性脑肿瘤（3.8%），三者合计占比近70%。其中，白血病在未成年男性中占比37.1%，女性中占比33.5%，是绝对的“头号杀手”。更严峻的是，儿童肿瘤发病隐匿，多数确诊时已处于晚期，公众对儿童肿瘤的认知不足、专业医疗资源稀缺，使得这一群体长期处于“保障洼地”。

2. 产品迭代逻辑：持续回应家长核心诉求

从2019年初代的“基础重疾覆盖”，到2021年的“中轻症多次赔”，再到2023年的“癌症多次赔”，妈咪保贝系列的每一次升级都紧扣家长最关切的三大痛点：保额是否充足（能否覆盖治疗+康复费用）、保障是否全面（是否覆盖高发特疾）、服务是否贴心（能否解决实际就医难题）。2025年的B款，更是在“白血病专项保障”“心理健康关爱”“日常医疗补充”三大方向实现突破，将少儿重疾险的保障维度从“治病”延伸至“防病”“愈后”。

3. 公司实力背书：稳健经营筑牢信任基石

复星联合健康保险作为复星集团旗下专业健康险公司，2024年保费收入同比增长27%，综合偿付能力充足率达173%，近三年总投资收益率16.18%，连续四年盈利。2025年9月获批新增资后，注册资本增至10.1085亿元，股东包括复星医药、国际金融公司（IFC）、亚洲开发银行等国内外知名机构，为产品兑付与服务落地提供了坚实的资金与管理保障。

二、产品详解：11项必选+7项可选，构建“全场景”保障体系

（一）必选责任：核心保障“一步到位”

妈咪保贝爱常在B款的必选责任以“高保额、广覆盖、强豁免”为核心，覆盖215种疾病（135种重疾+30种中症+50种轻症），并针对少儿高发特疾、罕见病、心理健康等特殊需求设计专项保障，具体包括：

1. 基础重疾保障：无间隔、共享赔，提升获赔概率

首次重疾：135种疾病，赔付100%基本保额，赔付后现金价值归零（避免“保死不保生”）。

中症/轻症：30种中症（60%保额）、50种轻症（30%保额），与重疾共享6次赔付（同组疾病按最高等级赔付，避免重复理赔）。

关键创新：重疾赔付后，非同组的中症、轻症责任继续有效且无间隔期。例如，孩子先确诊白血病（重疾），后续若因治疗引发轻度脑中风（轻症），仍可获赔，真正实现“多次赔付”的实际价值。

2. 少儿特疾/罕见病：额外赔付130%/200%，精准覆盖高发风险

针对20种少儿特定疾病（如白血病、淋巴瘤、严重川崎病等）和20种罕见病（如婴儿进行性脊肌萎缩症等），首次确诊额外赔付130%/200%基本保额。以白血病为例，若基本保额50万，确诊即赔50万（重疾）+65万（特疾）=115万，远超常规产品的100%额外赔付。

3. 白血病专项保障：从治疗到康复的全周期支持

二次移植赔付：满18周岁前首次确诊白血病、淋巴瘤等5类疾病，若因病情需要接受“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，额外赔付80%保额；若再次因同一白血病需移植，仍可再赔80%（累计最高240%保额）。

特药费用报销：满25周岁前，因白血病产生的特定药品费用（如靶向药、免疫治疗药物），年限额200万，总限额400万，100%报销（覆盖社保外高价药）。

配套服务：新增“白血病多学科会诊”“特药配送”“心理疏导”“护士上门护理”四项专属服务，从确诊到康复全程护航。

4. 心理健康关爱：填补市场空白

重度孤独症：投保年龄＜2周岁的孩子，若3-7周岁确诊重度孤独症（社会交往障碍、刻板行为等），赔付30%保额（如50万保额赔15万）。

严重抑郁症：满18周岁前确诊严重抑郁症，且在730天内入住二级及以上精神病专科医院超30天，赔付10%保额（如50万保额赔5万）。这两项责任直击当前儿童心理健康高发问题（我国儿童孤独症患者超200万，18岁以下抑郁症患者占比30%），体现“身心同治”的先进理念。

5. 豁免责任：双重豁免，降低缴费压力

被保人豁免：首次确诊重疾、中症或轻症，免交后续保费，保单继续有效。

投保人豁免（附加险）：父母若确诊重疾、中症、轻症、身故或全残，同样免交孩子保单的后续保费，避免因家长风险导致孩子保障中断。

（二）可选责任：按需搭配，灵活定制

除必选责任外，B款提供7项可选责任，满足不同家庭的个性化需求：

1. 疾病关爱金：关键期额外赔付，提升保额杠杆

保至70岁/终身计划：60周岁前首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔付100%/30%/10%保额（如50万保额，重疾赔100万）。

保30年计划：前10年首次确诊，额外赔付80%/30%/10%保额（覆盖孩子成长关键期）。

2. 恶性肿瘤-重度多次给付：癌症复发/转移有保障

首次确诊恶性肿瘤-重度后，间隔365天（癌→癌）或180天（非癌→癌），可再次赔付40%/50%/30%保额（累计3次），覆盖癌症复发、转移或新发的风险（儿童白血病5年生存率超80%，但仍有复发可能）。

3. 重大疾病多次给付：不同重疾持续赔付

第二/三/四次确诊不同重疾（非同一疾病），分别赔付120%/140%/160%保额；若对应重疾为特疾/罕见病，额外再赔130%/200%保额（如第二次确诊霍奇金淋巴瘤，可赔120%+130%=250%保额）。

4. 一般医疗保险金：日常医疗补充，实用性强

仅限保至终身且基本保额≥50万可选，前10年每年500元额度（可用于门诊、体检、购药等），未用完的额度终身有效，解决孩子日常小病小痛的医疗支出。

5. 住院津贴：覆盖额外支出，缓解经济压力

因合同约定的轻/中/重疾住院，分别赔付200元/天、300元/天、500元/天（最高90天/年，累计15万），弥补住院期间的营养费、护理费、误工费等隐性成本。

6. 身故/全残/疾病终末期：可选责任，灵活配置

身故/全残：18岁前返还已交保费，18岁后赔付100%保额。

疾病终末期：18岁前返还已交保费，18岁后赔付100%保额。

（注：身故/全残与疾病终末期需同时投保）

三、健康管理服务：从“事后赔付”到“事前预防”的延伸

除了经济赔付，B款更通过14项健康管理服务，将保障前置到“疾病预防”和“就医便利”环节，具体包括：

基础服务：快速问诊（视频解读体检报告）、儿童科普宣教（每两周1篇）、专家门诊预约（不指定医生）、门诊就医陪诊、住院绿通（限重疾）、专家点诊（限重疾）。

区域专属服务（上海星晨儿童医院）：星医专约快线（不限次）、星医住院安排（不限次）、儿童口腔治疗权益折扣（不限次）。

白血病专项服务：国内多学科会诊（整合血液科、肿瘤科等多学科专家）、特药配送（直达医院或家中）、心理疏导（50分钟/次，缓解治疗焦虑）、护士上门居家护理（指导康复训练）。

这些服务不仅解决了“看病难”的问题（如专家门诊预约、住院绿通），更通过“心理疏导”“居家护理”等服务，关注孩子的心理健康与康复质量，真正实现“保险+服务”的闭环。

四、投保案例：真实场景下的保障价值

案例1：“全能型”配置，覆盖成长全周期

复女士为0岁女儿投保B款，基本保额50万，保至终身，缴费29年，附加疾病关爱金、一般医疗保险金、住院津贴及投保人豁免。

3岁：确诊原位癌（轻症），获赔15万（轻症）+5万（关爱金）+3000元（住院津贴），豁免后续25年保费（合计9.8万）。

5岁：确诊脑淋巴瘤（重疾），获赔50万（重疾）+65万（特疾）+50万（恶性肿瘤拓展金）+50万（关爱金）+40万（移植治疗），住院30天获1.5万（住院津贴），累计256.5万。

8岁：因车祸深度昏迷（中症），获赔30万（中症）+15万（关爱金）+3000元（住院津贴），累计20.3万。

30岁：使用一般医疗保险金支付口腔检查费用450元。

总保费：首年4426.94元，累计获赔322.1万+5000元医疗金，杠杆超700倍。

案例2：“基础+专项”配置，聚焦核心风险

李先生为0岁儿子投保B款，基本保额30万，保至70岁，仅选必选责任。

5岁：确诊白血病并移植，获赔30万（重疾）+39万（特疾）+24万（移植治疗）+40万（特药报销），合计133万，豁免后续26年保费（3.3万）。

15岁：同种白血病二次移植，获赔24万（二次移植）+80万（特药报销），合计104万。

2岁：确诊重度孤独症，获赔9万。

总保费：首年1273.92元，累计获赔246万，杠杆超1900倍。

五、运营规则与销售逻辑：简单投保，清晰讲解

1. 投保规则：宽松便捷，覆盖广泛

被保人：28天-17周岁，1-4类职业。

投保人：≥20周岁，缴费期满不超过70周岁，仅限父母。

保额与缴费：最低10万（1000元整数倍），缴费期可选趸交/5/10/15/20/29/35年交（保30年不可选29年交）。

地区限制：A类（京沪粤等8省市）最高80万基本保额，B类（其他大部分地区）70万，C类（东北、河南等）50万。

2. 销售逻辑：抓住“三大核心卖点”

责任更全：215种疾病覆盖、无间隔赔付、特疾/罕见病额外赔、白血病专项保障、心理健康关爱，全面覆盖少儿高发风险。

服务更优：14项健康管理服务（含4项白血病专属），从预防到治疗到康复，解决实际就医痛点。

性价比高：0岁男孩保30年（20年交），仅495.64元/年；保至70岁（29年交）仅1273.92元/年，用低保费撬动高保额。

结语：给孩子最好的礼物，是一生的“安全网”

在孩子的成长道路上，疾病与意外无法预测，但我们可以通过科学的保险规划，为他们筑起一道“安全网”。复星联合妈咪保贝爱常在B款，不仅是一款保险产品，更是一份“爱与责任”的具象化表达——它用更全面的保障覆盖风险，用更贴心的服务温暖人心，用更灵活的配置适配需求。正如其名“爱常在”，这份保障将伴随孩子从蹒跚学步到成家立业，让父母的爱，跨越时间与疾病，始终“常在”。