泰康百万药无忧（庆典版）医疗保险宣导解析——在DRG与集采时代，为生命解锁“医疗自由”

在医疗改革的浪潮下，我们正经历一场深刻的就医模式与药品可及性的变革。2024年支原体肺炎流行期间，一位父亲带孩子就诊时发现，医院已无法开出效果显著的进口原研药“希舒美”，只能使用国产仿制药；更早之前，一名13岁女孩因伤口缝合需局部麻醉，却因医保控费被指“违规操作”。这些真实案例揭示了一个严峻现实：在DRG（按病种付费）全面执行与药品集采深化的背景下，原研药、进口药、创新药的院内可及性正在下降，而百万医疗险的传统保障范围并未覆盖院外购药，患者的治疗选择与疗效保障面临巨大缺口。泰康人寿在30周年之际推出的《百万药无忧（庆典版）医疗保险》，正是瞄准这一痛点，以“院外药保障”为核心，为客户解锁“医疗自由”。

一、政策变革下的医疗困境：为什么我们需要院外药保障？

1. DRG与集采的双重影响

2025年8月，国家医保局印发《医疗保障按病种付费管理暂行办法》，DRG在全国全范围执行。其核心逻辑是“医疗打包付费、药械集中采购”：医院需在固定费用内完成治疗，“省下来的钱归医院”，导致进口药、原研药因价格高被替代为低价仿制药；集采则通过“以量换价”进一步压缩高价药空间。

对患者而言，这意味着：

院内用药受限：仿制药使用比例提高，原研药、创新药难寻；

治疗效果受影响：如案例中孩子使用仿制药后高热不退；

医保不覆盖高价药：创新药（如CAR-T，一针120万）、进口药多为自费，且医院内不可及，需院外自购。

2. 百万医疗险的保障空白

传统百万医疗险仅覆盖住院场景，且通过责任免除剔除院外购药。当患者需要院内处方但无法获得的药品（如原研抗生素、创新抗癌药）时，百万医疗险无法报销，患者需全额自费，经济压力陡增。

二、百万药无忧（庆典版）：破解院外药难题的“及时雨”

泰康百万药无忧（庆典版）作为30周年献礼产品，以“院外药保障”为核心，填补了市场空白，其核心优势可概括为“三不限、两覆盖、一高保”：

1. 保障范围广：三不限

不限药品种类：除CAR-T治疗需符合指定清单外，覆盖药监局批准上市的所有药品（包括原研药、进口药、创新药，如辉瑞“希舒美”、诺华“代文”、罗氏“速福达”等）；

不限疾病种类：只要是治疗必需的药品，无论何种疾病均在保障范围；

不限医院范围：覆盖二级及以上公立医院（含普通部、特需/国际部）及泰康自有医院，且“自付医疗机构清单”为空，保障更彻底。

2. 保障条件清晰：两覆盖

院外药品需满足以下条件方可报销：

住院期间治疗必需；

专科医生处方；

无法在医院内获得；

不包括“自付药品清单”；

CAR-T药品须属于“细胞免疫疗法指定药品清单”。

3. 保障力度强：一高保

保额高：院外购药保额100万；

报销比例高：0免赔，100%赔付（以有医保身份投保但未用医保结算医保目录内药品，赔付60%）；

保费低：0-60岁投保，年保费最高仅407元（无医保），6-40岁保费不足百元，实现“几十元保费撬动100万保障”。

三、产品核心要素解析

1. 投保规则

投保年龄：0周岁（出生满30天且健康出院）至60周岁；

续保年龄：最高可续保至100周岁；

职业限制：非高危职业可承保（《泰康人寿职业分类表（2024版）》高危职业拒保）；

健康要求：免体检，仅需健康告知。

2. 保险期间与等待期

保险期间1年，不保证续保；

等待期30日（意外、期满后60日内重新投保无等待期）。

3. 医院范围

覆盖二级及以上公立医院（含特需/国际部）、泰康自有医院，排除“自付医疗机构清单”（目前为空），确保客户在优质医疗资源中自由选择。

四、泰康30周年：医养生态赋能“医疗自由”

百万药无忧（庆典版）的推出，不仅是产品创新，更是泰康30年医养生态的厚积薄发。泰康通过“N+5+1”医疗战略布局（N个康复医院、5大医学中心、1个医学院），构建了“有医、有药、有技术”的医疗生态，为客户提供更优质的医疗服务：

1. 顶尖医疗资源

先进设备：配备西门子Skyra 3T磁共振、Elekta Infinity直线加速器等国际顶尖设备，对标梅奥诊所；

专家团队：汇聚70名省级副主委以上人才，6名中华医学会/中国医师分会一级分会副主委及以上领军人才；

创新技术：开展宁波首例无导线心脏起搏器植入术、深圳首例脑保护下经导管主动脉瓣膜置换术（TAVR）等前沿手术。

2. 创新药品可及性

泰康医疗生态实现“首用先享”：

新冠期间，五大医学中心及养老社区供应3000+盒辉瑞Paxlovid，重症率仅7%（同期未接种老人20%）；

开出全国非公医疗机构首例阿尔茨海默症创新药“多奈单抗”、减肥降脂创新药“玛仕度肽”等处方；

提供过敏性鼻炎靶向药“司普奇拜单抗注射液”等稀缺药品。

3. 医教研一体化

依托武汉大学泰康生命医学中心（2025年科研大楼启用），实现“科研在武大，临床在泰康”，推动科研成果转化，如宋保亮院士团队成果入选2022年度“中国生命科学十大进展”。

五、销售价值与客群邀约：全客群升级医疗的契机

百万药无忧（庆典版）是泰康医疗险10周年与30周年的双重献礼，其销售价值体现在：

1. 全客群覆盖

老客户：0-60岁老客户免体检、仅健康告知即可投保，无缝衔接现有保障；

同业客户：所有同业医疗险客户均可投保，助力客户升级DRG下的医疗保障；

全年龄段：从儿童（应对支原体肺炎等感染需用原研药）到中老年（应对癌症等重疾需创新药），覆盖全生命周期需求。

2. 销售机会无限

产品于10月3日极速上线，以“医疗升级”为邀约理由，可覆盖所有老客户与同业客户，“邀约人数无上限，十一收入无上限”。泰康提供产品、医疗两大手册及基础、绩优、差异化培训支持，助力代理人高效展业。

结语：最顶级的自由，是医疗自由

在DRG与集采重塑医疗格局的当下，泰康百万药无忧（庆典版）以“院外药保障”为核心，为客户破解“好药难寻、自费压力大”的困境，让“用原研药、创新药”不再受限于医院与医保。结合泰康30年沉淀的医养生态，客户不仅能获得资金保障，更能通过泰康自有医院、顶尖专家与先进药品，实现“医疗自由”——有健康的日常，方有人生的来日方长。

2026开泰，泰康30华章，百万药无忧（庆典版）仅是序幕。以医疗升级邀约客户，以生态服务守护健康，泰康正以“医养融合”的两张王牌，为国人健康养老书写新篇章。