招商信诺传家典佑终身寿险B款（金典计划）：以“少责稳活”破局家庭财富与风险困局

在“房住不炒”与“共同富裕”的政策导向下，中国城镇居民的财富结构正经历深刻调整。中国人民银行2020年发布的《城镇居民家庭资产负债调查》显示，我国家庭资产中住房占比近七成（96%家庭拥有住房），金融资产仅占20.4%，且负债集中于房贷（占总负债75.9%）。中青年群体（26-35岁）负债参与率高达73.1%，债务收入比达1.02，流动性风险与传承焦虑并存。在此背景下，兼具“高保障、低免责、灵活用”特性的终身寿险，成为家庭抵御风险、规划传承的重要工具。招商信诺传家典佑终身寿险B款（金典计划）（以下简称“传家典佑B款”）正是针对这一痛点设计的“确定性”解决方案，以“定、稳、活、少”四大核心，为家庭筑牢财富与责任的双重防线。

一、开发背景：解码家庭财富困局，锚定“确定性”需求

中国城镇家庭的财富现状与挑战，构成了传家典佑B款的研发原点：

1. 资产结构失衡，金融资产配置不足

城镇居民家庭总资产中，实物资产（主要是房产）占比80%，金融资产仅占20.4%，且偏好无风险资产（如存款、国债）。这种“重实物、轻金融”的配置模式，导致家庭抗风险能力脆弱——房产流动性差，难以应对突发支出；金融资产占比低，又限制了财富增值空间。

2. 负债压力高企，中青年群体风险突出

家庭负债参与率达56.5%，其中房贷占比75.9%，债务收入比1.02（即家庭债务与年收入持平）。更值得关注的是，26-35岁家庭负债参与率高达73.1%，且负债持续时间长（超50%年龄段家庭负债参与率超50%）。刚需房贷家庭、高学历群体的债务风险尤为显著，一旦收入波动，可能引发流动性危机。

3. 传承难题待解，法律工具的“确定性”价值凸显

房产作为家庭核心资产，若直接传承给独生子女，可能因法定继承规则（如配偶、其他子女平分）导致“难成唯一继承人”；而保险合同凭借《保险法》保障的安全性、指定受益人的精准性，以及“保障范围与金额即时确定”的特性，成为破解传承困局的优选工具。

基于此，传家典佑B款以“固定保额守护无忧、指定受益传承无争、保单贷款周转灵活、免责较少保障无虑”为核心，瞄准家庭对“确定性保障”与“灵活财富管理”的双重需求。

二、产品解析：“定、稳、活、少”四维构筑核心竞争力

传家典佑B款定位为“保障高、免责少、可按心愿指定受益”的终身寿险，其产品设计紧扣家庭核心诉求，形成四大差异化优势：

（一）“定”：固定保额+终身保障，筑牢责任底线

产品提供固定基本保险金额，自合同生效起即锁定保障额度，不受市场波动影响。以40岁郭女士为例，年交保费24.465万元、交10年，基本保额500万元，保单年度内身故保险金始终为500万元（85周岁前叠加意外与航空意外赔付）。这种“固定保额+终身保障”的设计，确保无论何时发生风险，家人都能获得确定的经济补偿，为家庭经济支柱的“责任”提供量化支撑。

（二）“稳”：0等待期+终身覆盖，消除保障真空

与传统寿险常见的90天/180天等待期不同，传家典佑B款等待期为0，合同签收后即生效，被保险人在投保后发生的身故风险（非免责情形）可立即获赔。同时，保险期间为“终身”，覆盖从投保到生命终点的全周期，避免因保障中断导致的“裸奔”风险。

（三）“活”：保单贷款+现金价值增长，兼顾流动性与增值

产品支持保单贷款（最高可贷现金价值的80%），且贷款利率通常低于信用贷，满足家庭短期资金周转需求（如房贷还款、子女教育应急）。此外，现金价值随保单年度增长逐步累积：郭女士第10年末现金价值为127.115万元（累计保费244.65万元），第30年末（70岁）增至248.01万元，第60年末（100岁）达443.67万元，长期持有可实现“保障+储蓄”的双重价值。

（四）“少”：仅3项免责，保障范围更纯粹

产品责任免除仅3项（投保人故意杀害/伤害被保险人、被保险人故意犯罪或抗拒刑事措施、被保险人自伤或两年内自杀且无民事行为能力），远少于市场同类产品（常见7-10项免责）。更少的免责条款意味着更广泛的保障覆盖，例如，因自然灾害、交通事故、疾病等非主观故意原因导致的身故，均可获赔，真正实现“应保尽保”。

三、保险利益详解：三重身故保障+现金价值增长，覆盖全生命周期需求

传家典佑B款的保险利益设计兼顾“基础保障”与“特殊场景强化”，具体包括：

1. 身故保险金：终身兜底的经济补偿

被保险人身故（非免责情形），按基本保险金额给付身故保险金（如郭女士案例中的500万元）。这一责任是终身寿险的核心，为家人提供“最后一道经济防线”。

2. 意外身故保险金：强化中青年风险覆盖

若被保险人在85周岁保单周年日前（不含当日）因意外伤害身故（180日内），除身故保险金外，额外给付基本保险金额（即累计赔付1000万元）。中青年群体是家庭主要收入来源，意外风险高发，此项责任显著提升对家庭经济支柱的保障力度。

3. 公共航空意外身故保险金：聚焦高频出行场景

若意外伤害发生在以乘客身份乘坐公共航空客运航班期间，除身故与意外身故保险金外，再额外给付基本保险金额（累计赔付1500万元）。针对商务人士、经常出差群体的航空出行风险，提供“叠加式”保障。

4. 现金价值：长期持有的“隐性储蓄”

现金价值随保单年度增长逐步释放，可用于退保取现或保单贷款。例如，郭女士第20年末（60岁）现金价值179.305万元，第40年末（80岁）增至323.855万元，第60年末（100岁）达443.67万元。长期持有不仅能锁定保障，还能通过现金价值增长实现财富稳健增值。

四、投保规则与适配人群：灵活覆盖多元需求

传家典佑B款的投保规则设计兼顾灵活性与包容性：

投保年龄：18-70周岁，覆盖成年至老年全阶段；

投保范围：投保人可为本人、配偶、子女、父母，支持家庭联合规划；

交费方式：趸交/3/5/10/20/30年交，适应不同收入节奏（如郭女士选择10年交，年均保费24.465万元，减轻短期压力）；

最低保额：50万元，门槛适中，兼顾大众与高净值客户需求；

犹豫期：签收后15天，给予客户充分决策时间。

适配人群包括：

家庭经济支柱（26-50岁）：通过高保额对冲身故/意外风险，保障家人生活质量；

房贷/负债家庭：以保单现金价值或贷款功能补充流动性，缓解债务压力；

传承需求者：通过指定受益人（比例/顺序）实现财富精准传递，避免继承纠纷；

高频出行人群（如商务人士）：叠加航空意外保障，覆盖出行场景风险。

五、风险提示与合规底线：明明白白买保险

为确保消费者权益，传家典佑B款的销售与运营严格遵循监管要求，重点提示以下风险与合规要点：

1. 销售误导防范

禁止将保险产品混淆为“储蓄产品”，不得使用“本金”“存入”等误导性表述；

禁止与银行存款、国债收益片面类比，或与其他公司产品恶意对比；

需全面说明保障功能、利益产生基础及风险（如现金价值前期较低，退保可能亏损）。

2. 法律责任与反洗钱

保险公司及销售人员不得欺骗投保人、隐瞒合同重要信息，不得承诺额外利益；

大额保费（如20万元以上转账缴费）需核对投保人、被保险人及受益人身份，留存证件复印件；

退保或理赔金额超1万元时，需验证申请人身份及关系，防范洗钱风险。

3. 反保险欺诈

投保人/被保险人故意制造事故（如骗保）的，保险公司有权拒赔且不退还保费；

严禁编造虚假事故、夸大损失或串通骗保，否则将面临刑事处罚（如保险诈骗罪最高可判无期徒刑）。

结语：以“确定性”回应时代焦虑，传家典佑B款定义家庭保障新范式

在资产结构失衡、负债压力攀升、传承难题凸显的背景下，招商信诺传家典佑终身寿险B款（金典计划）以“定、稳、活、少”四大核心，为家庭提供了“风险可防、财富可传、资金可用”的综合解决方案。其0等待期的即时保障、仅3项的精简免责、叠加式的意外赔付，以及灵活的资金周转功能，精准回应了中青年的负债压力与传承焦虑；而招商信诺作为持牌险企的合规运营与风险管控，更为这份“确定性”加上了双重保险。

对于追求“稳稳幸福”的家庭而言，传家典佑B款不仅是一份保单，更是穿越周期的“家庭安全网”——它用法律的严谨锁定责任，用时间的复利沉淀财富，用灵活的机制应对变化，为每个家庭的未来写下“确定”的答案。