信泰如意康享：时代浪潮下的终身财富规划新解

当国家意志与个体命运在养老议题上交汇，一幅宏大的金融保障蓝图正徐徐展开。2025年政府工作报告中七次提及“保险”，从外贸安全到金融稳定，从民生保障到养老体系，其战略地位被提升至前所未有的高度。报告更是明确指出，要“加快发展第三支柱养老保险”。此前，国家金融监督管理总局发布的《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（金办发〔2024〕110号），已为商业年金市场吹响了加速发展的号角。这一切信号都指向一个核心共识：在人口老龄化与社会结构变革的双重压力下，构建一个由政府、企业和个人共同支撑的、多层次、多支柱的养老保障体系，已成为国家发展和社会稳定的基石。

 

在这个个人养老责任日益凸显的时代，我们该如何将国家战略转化为个人的确定性规划？如何选择一款能够穿越经济周期、为终身现金流保驾护航的金融工具？信泰人寿推出的 “如意康享”年金保险 ，恰如其分地回应了这一时代之问。它不仅是一款保险产品，更是一种应对长寿风险的智慧财务安排，旨在帮助人们在不确定的未来中，筑就一份确定、如意、安康的晚年生活。

 

一、 时代呼唤：为何年金保险成为养老规划的“压舱石”？

在利率长期下行、资本市场波动加剧、人口老龄化高峰将至的宏观背景下，传统储蓄与投资方式的局限性日益凸显。养老金替代率持续低于国际警戒线，意味着仅靠社会基本养老保险，退休后的生活质量将面临显著落差。此时，年金保险因其与生俱来的四大核心禀赋，成为填补养老缺口、实现稳健规划的“压舱石”：

 

安全性：年金保险的本质是一份具有法律效力的长期合同。保险公司依据严苛的监管规定（如责任准备金制度、偿付能力监管等）运作，保单利益明确写入合同，从根本上隔离了市场波动的风险，确保资金安全。

 

确定性：其核心价值在于提供一份定时、定额、定频的现金流。无论未来外部经济环境如何变化，客户都可以在约定的时间（如每年或每月）收到约定金额的生存年金，这种确定性是其他任何金融工具都难以比拟的。

 

长期性：年金保险，尤其是终身年金，是市场上为数不多的能够提供“与生命等长”现金流的工具。它完美对冲了“人活着，钱没了”的长寿风险，确保财务生命与自然生命同步，为终身养老提供根本性解决方案。

 

规划性：它具有强制储蓄和纪律性领取的特点。通过早期投入，平滑一生的消费与储蓄，避免资金被随意挪用，确保养老目标的专款专用和最终实现。

 

二、 产品精析：信泰“如意康享”如何构筑终身财富屏障？

信泰“如意康享”年金保险，正是基于上述逻辑设计的一款终身型财富管理工具。其产品结构清晰，责任聚焦，旨在为客户提供贯穿一生的稳定现金流与财富保障。

 

（一） 核心保险责任：三位一体的全面守护

 

“如意康享”的保障责任围绕“生存”、“长寿”和“传承”三大核心需求展开，形成了一个完整的闭环：

 

稳定的生存年金，构建终身现金流：这是产品的核心功能。自第6个保单周年日起，只要被保险人生存，即可按年或按月领取生存年金。

 

若选择年领，每年领取金额为累计已交保费的2%。

 

若选择月领，每月领取金额为累计已交保费的 2% × 8.5%（即年化领取金额的8.5%按月发放）。

 

这笔钱将如同一份终身发放的“工资”，源源不断地注入退休生活，有效补充社保养老金，维持体面的生活水准。

 

贴心的祝寿金，礼赞长寿人生：为应对超长寿命带来的财务规划挑战，产品特别设置了“祝寿金”责任。若被保险人生存至年满90周岁后的首个保单周年日，将按合同基本保险金额一次性给付一笔祝寿金。这笔资金可作为高龄阶段的医疗护理储备、改善生活质量或给予孙辈的祝福，体现了对长寿时代的人性化关怀。

 

确定的身故保险金，履行家庭责任：在保险期间内，若被保险人身故，保险公司将按合同累计已交保险费给付身故保险金。这确保了在任何情况下，投入的本金都能安全地返还给指定的受益人，为家庭留下一份经济上的慰藉与保障，体现了“为爱尽责”的产品初衷。

 

（二） 灵活投保规则，适配多元需求

 

“如意康享”的投保设计兼顾了普惠性与高净值客户的规划需求：

 

广泛的投保年龄：被保险人年龄从出生满28天至80周岁，覆盖了从少儿教育金规划、青壮年养老储备到退休人士补充养老的全生命周期。

 

多样的缴费方式：提供趸交（一次性交清）、3年交、5年交等多种缴费期间，客户可根据自身财务现金流状况灵活选择。

 

亲民的投保门槛：期交最低保费为5000元起，趸交1万元起，并按千元整数倍递增，使得长期财富规划的门槛大为降低。同时，通过银保通渠道，产品也支持高额投保，满足大额资产配置与传承的需求。

 

三、 利益透视：数字背后的终身财富逻辑

以两个典型案例演示，我们可以更清晰地洞察“如意康享”的长期价值逻辑。

 

案例一（3年交，年交10万元）：稳健起步，终身有托

40周岁的信先生，选择3年交费，每年投入10万元，累计保费30万元。

 

现金流生成：从46岁（第6保单年度）开始，他每年固定领取6000元（30万×2%）生存年金，直至终身。这笔钱可以从其46岁持续领取到90岁乃至105岁以后。

 

长期价值：在领取年金的同时，保单的现金价值（退保金）始终保持在30万元以上，并稳步增长。例如，在60岁时，现金价值为303，043元；在80岁时，增长至308，390元。这意味着，保单本身始终是一笔可随时动用的、安全且增值的应急储备资产。

 

长寿奖励：若信先生生存至90岁，还可一次性获得39，689元的祝寿金。

 

核心价值：本案例展示了“如意康享”如何用3年时间完成一笔长期资产的布局。此后数十年，客户在享受终身现金流的同时，本金始终保持安全并增值，实现了“活水不断，本金不蚀”的稳健效果。

 

案例二（5年交，年交10万元）：持续投入，增强保障

同样40岁的信先生，若选择5年交费，每年10万元，累计保费50万元。

 

现金流增强：从46岁起，他每年可领取10，000元（50万×2%）的生存年金，现金流更为充裕。

 

资产稳健性：其保单现金价值同样表现稳健，从缴费期满后的50余万元，持续保持在50万以上并缓慢增长，至90岁时仍有495，409元。

 

祝寿金给付：90岁时可获得35，478元祝寿金。

 

核心价值：5年交方案适合现金流更充裕的客户，通过稍长的缴费期平滑了每年的压力，最终构建起一份额度更高、保障更强的终身收入来源。

 

综合两个案例可见，“如意康享”的收益特性并非追求短期高回报，而是聚焦于终身、确定、安全的现金流创造与本金保障。在长达数十年的持有周期里，它提供了远超银行存款的长期综合回报（包含持续领取的生存年金、祝寿金以及始终高于本金的现金价值），是典型的“时间的朋友”。

 

四、 定位与启示：在养老拼图中找准“如意康享”的位置

在个人养老规划的宏大拼图中，“如意康享”年金保险扮演着不可替代的角色：

 

它是基础养老的“增强器”：对于广大仅依赖第一支柱基本养老保险的“普通职工”和“灵活就业人员”，“如意康享”提供的终身年金，能有效弥补替代率缺口，显著提升退休后的可支配收入和财务安全感。

 

它是终身现金流的“制造机”：对于关注长寿风险、担忧“坐吃山空”的临近退休或已退休人士，它可以将一笔积蓄转化为一份写进合同的、活多久领多久的终身收入，彻底消除对未来的财务焦虑。

 

它是财富传承的“稳定器”：其身故保险金责任确保了财富的安全定向传承。同时，其长期的现金价值增长，本身也是一份可以传承的稳健资产。

 

当然，任何金融决策都需理性看待。投资者需注意，“如意康享”作为长期规划工具，前期现金价值低于所交保费，短期内退保会有损失；其生存年金给付比例固定，更适合作为养老“基石”资产而非博取高增长的投资工具。

 

结语：以确定规划，致如意人生

养老，是一场跨越数十年的漫长马拉松，其最大的挑战来自于未来的不确定性。信泰“如意康享”年金保险，正是将不确定性转化为确定性的金融工具。它以合同的法律刚性，锁定终身的现金流；以时间的复利价值，守护财富的长期增长。

 

在政策东风劲吹、个人养老意识觉醒的今天，选择“如意康享”，就是选择将国家发展第三支柱养老的战略，转化为个人一份实实在在的、可触摸的终身保障。它不仅仅是一纸保单，更是一份对自己未来生活的郑重承诺，一份给予家人的安心守护。让我们以智慧的规划，驾驭时代的浪潮，在生命的每一个阶段，都能从容康享，如意相伴。