上海人寿守沪神（永康版）重大疾病保险：老龄化时代的守护之选

引言：老龄化浪潮下的健康保障新命题

随着我国人口老龄化进程加速，居民对重大疾病保障的需求正经历从“被动应对”到“主动规划”的转变。据Wind数据，我国65岁以上人口占比已从2010年的8.9%升至2023年的14.9%，老年群体医疗支出占家庭总支出的比重持续攀升。与此同时，DRG/DIP医保支付改革的推进，使得医疗机构更倾向于控制医保目录外用药，进一步催生了中高端健康保障需求。在此背景下，上海人寿推出的“守沪神（永康版）重大疾病保险”，以覆盖全生命周期的保障设计、灵活可选的附加责任及贴合市场需求的健康管理服务，成为家庭风险管理的重要工具。

一、开发背景：老龄化与医改双轮驱动的需求升级

（一）老龄化趋势推升重疾险刚需

重大疾病发病率与年龄呈显著正相关。数据显示，60岁以上人群癌症发病率是30岁以下人群的100倍以上，心脑血管疾病风险亦随年龄增长呈指数级上升。我国老年人口占比的持续提高，叠加中青年群体“上有老下有小”的家庭结构，使得健康保障从“个人需求”演变为“家庭刚需”。传统社保体系虽能覆盖基础医疗，但对靶向药、质子重离子治疗等高端疗法的报销比例有限，商业重疾险因此成为弥补保障缺口的核心选择。

（二）医改深化催生差异化保障需求

2023年国家医保局数据显示，职工医保次均住院费用同比下降5.5%，居民医保次均住院费用下降5.6%，这一变化源于DRG/DIP支付改革对医院控费行为的引导——使用医保的患者，医院更倾向限制目录外药械使用。然而，具备支付能力的消费者对优质医疗资源（如私立医院、国际部）和先进治疗手段的需求并未减少。重疾险通过一次性赔付机制，可显著提升患者支付能力，使其能自主选择更高效、舒适的诊疗方案，从而与社保形成互补。

华泰证券研究报告指出，重疾险正迎来“新周期”：一方面，老龄化与疾病年轻化趋势扩大潜在客群；另一方面，医改推动保障需求分层，中高端重疾险的市场空间将进一步打开。

二、保险责任：分层设计，覆盖全生命周期风险

“守沪神（永康版）”以“必选责任+可选责任”为核心框架，设置八大保障计划，兼顾基础保障与个性化需求，具体责任可分为五大维度：

（一）必选责任：基础保障筑牢防线

必选责任包含重大疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病保险金、身故保险金及保费豁免，构成保障基石：

重大疾病保险金：覆盖120种重疾（含恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死等核心病种），分两次赔付（首次赔付100%基本保额，第二次需间隔365天且为不同重疾），但需注意条款中加粗排除的特定疾病不赔。若首次重疾赔付后，身故责任终止（两者仅赔其一）。

中症疾病保险金：涵盖25种中症（如单侧肺脏切除、中度肠道疾病并发症），每次赔付50%基本保额，累计最多3次，且与重疾责任不冲突（若同时符合重疾定义，仅赔重疾）。

轻症疾病保险金：包含50种轻症（如恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死），每次赔付30%基本保额，累计最多3次，赔付逻辑与中症类似。

身故保险金：18岁前赔付已交保费与现金价值的较大者；18岁后赔付基本保额与现金价值的较大者，与重疾责任互斥。

保费豁免：确诊重疾、中症或轻症后，豁免后续保费，合同继续有效。

（二）可选责任：精准强化高发风险覆盖

可选责任聚焦癌症、心脑血管疾病及少儿特疾三大高发领域，满足差异化需求：

恶性肿瘤-重度第二次赔付：首次确诊恶性肿瘤-重度满3年后，若新发、复发、转移或仍存在，赔付100%基本保额（限一次）。

特定心脑血管二次赔付：针对较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，首次确诊满3年后再次确诊，分别赔付100%基本保额（仅赔其一）。

少儿特定疾病保险金：18岁前确诊15种少儿特疾（如白血病、严重川崎病），额外赔付100%基本保额（与首次重疾赔付同时给付）。

（三）八项保障计划：灵活匹配需求

产品设置计划一至计划八，从仅含必选责任的基础版（计划一），到叠加全部可选责任的全面版（计划八），用户可根据预算与风险偏好自由选择。例如，计划二适合关注癌症二次保障的人群，计划四则专为少儿设计。

三、投保规则：宽松门槛与科学风控平衡

为保障可持续性，产品设计兼顾包容性与风险控制，核心规则如下：

投保年龄：投保人需满18周岁，被保险人覆盖出生满28日（健康出院）至65周岁，覆盖儿童、成人及中老年群体。

交费与保障期间：支持趸交、3-30年交，保险期间为终身，满足长期保障需求。

保额与风险保额：最低保额1万元（以1000元递增）；风险保额方面，计划一/三的重疾风险保额为基本保额×1.3倍，其他计划为1.8倍；18-40岁累计重疾风险保额上限90万元，超200万需临分/契调。

健康与职业要求：适用标准健康告知，无职业加费（1-4类可投，5-6类拒保），支持健康加费，降低投保门槛。

四、案例演示：30岁女性的终身保障图景

以30岁高女士为例，投保计划一（必选责任），20年交，基本保额50万元，保险期间终身。其保单利益演示如下：

年交保费：首年19,820元，累计交费396,400元（20年）。

保障力度：首次重疾/身故赔付50万元；中症单次25万元（最多3次）；轻症单次15万元（最多3次）；现金价值随时间增长，60岁时达31.15万元，80岁时增至46.75万元。

豁免权益：若高女士35岁确诊轻症，后续15年保费（约29.73万元）将被豁免，保障持续有效。

此案例直观体现了产品的“低投入、高杠杆”特性——年交不足2万元，即可锁定终身50万元重疾保障，且中症、轻症多次赔付进一步放大保障弹性。

五、产品亮点：四大优势领跑市场

疾病不分组，赔付更友好：120种重疾、25种中症、50种轻症均不分组，避免“同组疾病仅赔一次”的限制，提升获赔概率。

多次赔付，覆盖病程全周期：重疾最多2次、中症/轻症各3次，且首次重疾赔付后中症/轻症责任仍有效（同类产品常终止），更符合“先轻后重”的实际病程。

责任广泛，保障更全面：含身故责任、保费豁免及终身保障，可选责任覆盖癌症、心脑血管及少儿特疾，满足多元需求。

健康管理服务，延伸保障温度：投保即享“乐尚计划”（电话/图文/视频医生不限次），50万保额升级“悦尚计划”（三甲问诊3次/年、体检报告解读），100万保额享“尊尚计划”（定制体检1次/年），从预防到诊疗全程护航。

结语：守护万家，共赴“健康中国”

在老龄化与医改的双重背景下，“守沪神（永康版）”以科学的保障设计、灵活的投保规则及贴心的健康服务，为家庭构建了抵御重大疾病风险的“安全网”。无论是中青年为父母储备医疗资金，还是父母为子女规划终身保障，该产品均能提供适配的解决方案。随着“健康中国2030”战略深化，此类兼具温度与力度的商业健康险，必将成为全民健康保障体系的重要支柱。