传家和美终身寿险B款（分红型）产品深度解读：满足高净值人群财富安全与传承需求的战略选择

 

前言

 

在全球经济格局深度调整、金融市场波动加剧的时代背景下，财富的保值、安全与有序传承已成为中国高净值人群最核心的关切。面对未来不确定性，寻求兼具保障确定性、增长潜力与法律功能的金融工具，是实现财富长期稳健管理与代际平稳过渡的关键。招商信诺人寿保险有限公司精准洞察这一市场需求趋势，推出“传家和美终身寿险B款（分红型）”（以下简称“本产品”），旨在为高净值客户提供一个以终身寿险保障为基石，融合分红增值潜力与灵活传承功能的综合解决方案。

第一章：开发背景——洞悉趋势，应需而生

 

本产品的诞生，并非偶然，而是基于对宏观经济环境、高净值客群心态变迁、资产配置理论及保险公司专业资金运营能力的深刻洞察。

 

1.1 高净值人群风险偏好转向“稳健”与“传承”

根据招商银行与贝恩公司联合发布的《2023中国私人财富报告》，当前高净值人群的财富管理目标发生了显著变化。受全球经济增长放缓、地缘政治冲突等多重因素影响，“保证财富安全”已超越“创造更多财富”，成为首要目标。调研显示，近九成受访者保持着适中或较低的风险偏好。然而，这种“求稳”并非绝对保守，而是一种“稳中求进”的策略——在保证资产安全性和充足流动性的前提下，为未来市场机遇的来临预留空间。同时，财富传承从未如此迫切：高达73%的高净值人群已着手或正在准备传承事宜，其中61%关注后代能力培养。在传承工具的选择上，为子女购买保险（63%）和购置房产（54%）成为最主流的方式。这清晰地表明，具备保障、增值及定向给付功能的寿险产品，正成为财富传承规划中不可或缺的核心工具。

 

1.2 低利率环境下的资产配置挑战与保险资金优势

从“美林投资时钟”理论和长期利率走势来看，低利率环境可能成为新常态。这虽然可能刺激经济，但对追求稳定回报的长期资金而言，固定收益资产的吸引力下降。此时，能够穿越周期、追求长期稳健回报的资产配置能力显得尤为重要。

保险公司，尤其是经营长期分红险业务的机构，在此方面拥有独特优势。其资金具有鲜明的负债驱动特征：保费收入长期、稳定，现金流可预测性强。以本产品所属的长期分红险业务为例，其负债成本具有弹性（分红非保证），久期较长（约14-15年），这赋予了投资账户较高的风险承受能力和更灵活的资产配置空间。保险公司可以通过专业的投资团队，在严格控制整体风险的基础上，配置较高比例的权益类等能产生长期收益的资产，力求获取超越负债成本的超额收益，这正是分红险客户可能分享“可分配盈余”的基础。本产品正是让客户得以参与这样一个专业、长期、追求稳健增值的投资账户运营成果。

 

1.3 精准对接高端客户的个性化需求

基于以上背景，高端客户对寿险产品的需求已超越简单的身故保障，呈现出个性化、综合化的特征：

 

保障与增长并重： 客户不仅需要一份高额、终身的底线保障，更希望这份保障能够抵抗通胀，实现“身价”的与时俱进、稳健增长。

 

传承需求明确化： 客户需要通过具备法律确定性的金融工具，实现财富的高效、定向、无争议的代际传递，并可能结合杠杆效应放大传承资产。

 

参与共赢的意愿： 客户理解并愿意在承担一定非保证利益风险的基础上，通过分红机制，分享保险公司长期经营和投资的专业成果。

“传家和美终身寿险B款（分红型）”正是为了系统性地回应这些复杂而高级的需求而设计。

 

第二章：产品介绍——核心价值与利益详解

 

本产品是一款提供终身身故保障，并享受保单红利分配的分红型终身寿险。

 

2.1 产品基本要素

 

投保年龄： 18周岁至65周岁。

 

保障期间： 终身。

 

交费期间： 灵活多样，包括趸交、3年、5年、10年、20年交，适配不同客户的现金流规划。

 

投保范围： 可为本人、配偶、子女、父母投保，体现家庭关爱与责任。

 

保险责任（核心）： 提供身故保障，根据选择的不同计划，保险金构成有所差异。

 

计划一： 身故保险金 = 基本保险金额对应的身故保险金 + 累积红利保险金额。

 

其中，基本保险金额对应的身故保险金 = max（基本保险金额，累计已交保费 × 对应给付比例）。给付比例根据身故年龄设定（18-40周岁160%，41-60周岁140%，61周岁及以上120%），确保早期杠杆效应和后期至少保费安全垫。

 

计划二： 在计划一基础上，针对被保险人在60周岁前身故的情况，对基本保险金额和累积红利保险金额均提供150%的额外赔付，进一步强化家庭经济支柱黄金时期的保障杠杆。

 

责任免除： 仅3条，包括投保人故意伤害、被保险人故意犯罪或2年内自杀（无民事行为能力人除外），条款清晰简明。

 

起售门槛： 最低基本保险金额50万元起售，面向中高净值客户。

 

2.2 四大核心价值

 

身价保障，责任覆盖： 锁定一份终身有效的、数倍于所交保费的基本身故保障（通过保费杠杆或固定保额），为家庭构建应对极端风险的财务安全网，确保爱与责任延续。

 

增额红利，身价叠加： 作为分红型保险，客户有权参与公司分红保险业务的可分配盈余分配（不低于70%）。红利以增加保额（保额分红）的形式体现，直接叠加到身故保障和现金价值中，使总保障额度有机会随时间复利增长，对抗通胀，实现身价保值增值。

 

转换年金，养老补充： 在合同约定条件下，客户可申请将保单当时的现金价值转换为年金保险，为退休生活提供一笔与生命等长的、稳定的现金流，实现从财富传承到养老规划的平滑衔接。

 

指定受益，心愿安排： 通过明确指定身故保险金受益人，可以高效、私密地将财富传递给指定之人，避免复杂的遗产继承程序与潜在纠纷，确保个人意愿得到法律保障下的完美执行。

 

2.3 利益演示示例与重要提示

以40岁男性林总，投保计划一，基本保额1000万元，10年交，年交保费646，300元为例：

 

即时保障： 合同生效即锁定1000万元身价。

 

保障增长： 在演示红利（非保证）加持下，其身故总保障额度随保单年度增长。演示显示，至60岁时，总身故金可达约1267万元；至80岁时，可达约1726万元；至105岁时，可达约2547万元。现金价值也同步增长，在保单第23年度左右（以演示为例）超过累计总保费，具备一定的流动性。

 

风险提示： 必须强调的是，所有红利演示基于公司的精算假设，不代表历史业绩或未来承诺。保单红利分配取决于公司分红保险业务的实际经营状况，是非保证的，在某些年度可能为零。 客户购买的是“保底保障+潜在分红”的组合，应充分理解这一点。

 

第三章：投保规则与操作指引

 

为确保销售流程的合规性与高效性，本产品设定了明确的投保规则。

 

销售渠道： 支持柜面、线上线下融合等多种合规渠道，方便客户办理。

 

投保流程： 需严格遵守公司核保、财务、承保等相关规定，完成客户身份识别、健康告知、保费支付等必要步骤。特别是对于高额保单，可能会涉及更详细的财务核保与健康核保。

 

关键规则： 最低50万保额起售，投保人需对被保险人具有保险利益。具体操作细节需以公司最新核保规则和运营指引为准。

 

第四章：合规提示——销售的底线与生命线

 

在推介此类复杂金融产品时，合规销售是重中之重，是保护客户利益和维护行业信誉的基石。

 

4.1 杜绝销售误导

 

严禁将保险产品简单类比为银行存款、储蓄或理财产品，不得使用“本金”、“存入”、“利息”等混淆概念的词语。

 

不得对保单红利作出任何保证性或误导性承诺，必须清晰、显著地告知客户红利的不确定性。

 

进行产品对比时，必须全面、客观，不得片面贬低竞争对手。

 

宣传时必须完整介绍保险责任、免除条款、费用扣除及红利不确定性等关键信息。

 

4.2 严守法律与职业道德

销售人员必须严格遵守《保险法》等法律法规，禁止欺骗、隐瞒客户；禁止给予合同外利益；禁止诱导客户不如实告知；禁止与客户串通进行保险诈骗等一切违法违规行为。

 

4.3 履行反洗钱与反欺诈义务

 

客户身份识别： 对于大额保费缴纳、退保或理赔，必须严格执行客户身份识别程序，核对并登记相关人员身份信息，留存证件复印件。

 

反保险欺诈： 警惕并识别潜在的保险欺诈风险，如故意制造保险事故、虚构标的、带病投保等。一旦发现可疑情况，需按规定上报。保险诈骗行为将受到法律严惩。

 

结语

 

招商信诺“传家和美终身寿险B款（分红型）”是一款立足于时代需求、服务于高净值人群长远规划的严肃金融工具。它不仅仅是一份保险合约，更是一个融合了终身保障、潜在财富增长、养老规划与法律传承功能的综合性解决方案。其核心价值在于，在提供确定性身价保障的基础上，通过分享保险公司长期专业投资的潜在成果，为客户的家庭财富构筑一道“安全为底，增长为翼”的坚固屏障。

 

然而，正如玫瑰带刺，机遇伴风险。客户在欣赏其“和美”传承愿景的同时，必须理性认知分红的不确定性，并确保自身保障需求与产品特性相匹配。对于销售人员而言，则必须秉持专业与诚信，在合规的框架内，将这样一款复杂产品的真实面貌清晰呈现在客户面前，助其做出明智的财富决策，真正实现“传家之道，以和为美”的愿景。