新华鑫意农两全保险理念、产品解析、案例演示与运营规则全攻略

在复杂多变的经济环境下，财富的安全与稳健增值已成为家庭与个人资金规划的核心诉求。“赚钱是一种能力，留钱是一种智慧”，如何在不确定性中守住幸福、实现确定的财富目标？

一、产品理念：稳稳的幸福，源于专业规划

保险的核心功能在于风险保障与资金融通。不同保险产品对应人生的不同阶段与需求——从医疗保障到养老储备，从子女教育到财富传承，未雨绸缪的规划尤为关键。金穗宝两全保险的定位，正是聚焦短期资金积累与满期保障，为追求“稳稳幸福”的客户提供“一次交费、多年安心”的解决方案。

1. 经济环境下的财富守护逻辑

当前市场充满变数，利率波动、投资风险、通胀压力交织，资金安全成为资产配置的基石。理性规划的要义在于：优先评估风险，再权衡潜在利益。面对复杂环境，个人与家庭的资产配置愈发需要专业研判，而信赖专业机构（如新华人寿）的成熟产品，是更为明智的选择。金穗宝两全保险的设计，正是基于这一逻辑——通过保险合同的明确约定，锁定满期收益与身故保障，实现从“赚钱能力”到“留钱智慧”的跨越。

2. 两全保险的智慧之选

两全保险的核心特点是“生死两全”：被保险人生存至保险期间届满，可领取满期保险金；若不幸身故，受益人可获得身故保险金。金穗宝在此基础上进一步聚焦短期规划（6年、7年、8年），满足客户对资金流动性与收益确定性的双重需求，尤其适合作为中期储蓄替代、教育金储备、养老补充等场景的工具。

二、产品解析：短期积累、高于保费、倍享关爱

金穗宝两全保险以“短期积累、高于保费、倍享关爱”为核心特色，通过简洁的产品设计与明确的利益承诺，为客户构建“安全垫”与“增值空间”。

1. 产品定位与基础信息

· 产品定位：专注短期资金积累，一次交费享6年、7年或8年安心规划，满期给付高于所交保费，同时享有身故保障，助力财富规划。

· 投保年龄：0周岁（出生满30日）至75周岁，覆盖全年龄段需求。

· 交费方式：一次交清（趸交），无分期压力，适合短期闲置资金集中配置。

· 保险期间：6年、7年、8年，灵活匹配不同资金规划周期。

2. 三大核心特色

· 短期积累，好规划：一次交费锁定6-8年规划期，避免频繁操作的精力消耗，适合“攒一笔钱办一件事”的目标（如3年后子女教育、5年后创业备用金）。

· 高于保费，好安心：满期生存保险金为基本保险金额，合同约定明确高于所交保费（如案例中20万保费对应22.102万满期金），利益清晰可预期。

· 倍享关爱，好贴心：保险期间内享有身故保障，根据被保险人年龄与身故原因（疾病/意外），提供差异化赔付，减轻家庭经济压力。

3. 保险责任与免责条款

· 满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，按基本保险金额给付，合同终止。

· 身故保险金：

o 合同生效之日起180日（含）内因疾病身故：给付实际交纳的保险费，合同终止。

o 因意外伤害身故，或180日（不含）后因疾病身故：

§ 18周岁保单周年日（不含）前：实际交纳的保险费与现金价值的较大者；

§ 18-40周岁（不含）：实际交纳的保险费的1.6倍；

§ 41-60周岁（不含）：实际交纳的保险费的1.4倍；

§ 61周岁（含）以上：实际交纳的保险费的1.2倍。

· 责任免除：包括投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾、战争、核污染等情形，保险公司不承担给付责任（合同终止并退还现金价值或继承人现金价值）。

4. 犹豫期与退保规则

· 犹豫期：签收合同后15日内，可解除合同，扣除不超过10元工本费后退还全部保费；犹豫期内不承担保险责任。

· 犹豫期后退保：收到解除通知后30日内退还现金价值，可能遭受损失（现金价值随保单年度增长，满期时等于基本保险金额）。

三、案例演示：20万保费，6年满期收益看得见

以金女士（40周岁，上班族）的投保案例为例，直观展示金穗宝两全保险的利益实现逻辑。

1. 投保方案

· 产品名称：金穗宝两全保险

· 交费方式：一次交清

· 保险期间：6年

· 年交保费：200,000元

· 基本保险金额：221,020元（满期生存保险金）

2. 保障利益

· 满期生存保险金：生存至6年期满，给付221,020元（高于保费20万），合同终止。

· 身故保险金：

o 合同生效后180日内因疾病身故：给付200,000元；

o 因意外伤害或180日后因疾病身故：

§ 41周岁（含）后（金女士投保时40周岁，次年保单周年日为41周岁）：给付200,000元×1.4=280,000元。

3. 利益演示表（单位：元）

保单年度	当年保险费 （年初）	累计保险费 （年初）	满期生存保险金 （年末）	身故保险金 （年末）	现金价值 （年末）
1	200,000	200,000	0	320,000（注1）	186,340
2	0	200,000	0	280,000	192,820
3	0	200,000	0	280,000	199,500
4	0	200,000	0	280,000	206,420
5	0	200,000	0	280,000	213,600
6	0	200,000	221,020	280,000	221,020

注1：首年身故保险金为320,000元（18-40周岁赔付1.6倍保费），次年保单周年日起被保险人满41周岁，赔付1.4倍保费（280,000元）。 案例解读：金女士通过一次性投入20万元，6年后确定获得221,020元，年化收益约0.84%（（221020/200000）^(1/6)-1），虽收益不高但零风险、收益确定；若不幸身故，还可获得28万元（41周岁后）的赔付，兼顾储蓄与保障功能。

四、运营规则：契约、核保与业管要点

为确保业务合规开展，金穗宝两全保险的运营需遵循以下规则：

1. 契约规则

· 产品代码：G25（金穗宝两全保险）。

· 保费要求：最低2万元，以1000元整数倍递增。

· 双录要求：达到保险销售行为可回溯标准的业务，需通过录音录像采集关键环节（如条款说明、免责条款讲解、客户签署文件展示）。

· 银行代理：属于《商业银行代理保险业务管理办法》实施范围，银行渠道需按要求提供投保资料。

2. 核保规则

· 未成年人身故保额：本险种以“0”计入被保险人未成年死亡风险保额累计（不影响其他少儿险投保）。

· 健康/职业加费：无健康加费、无职业加费；额外死亡率（EM）＞300%时拒保。

· 险种搭配：无可搭配险种（独立投保）。

· 体检/契调标准：本险种与其他“特殊寿险”（身故责任为“保费×120%-160%”的终身寿险、两全保险）累计应交保费＞5000万，或被保险人累计寿险风险保额＞4000万时，须体检/契调。

· 临时分保标准：累计应交保费或寿险风险保额达到以下阈值时需临时分保：

o 0-50周岁：＞5000万；

o 51-65周岁：＞4000万；

o 66-70周岁：＞2500万；

o 71周岁以上：＞800万。

结语：短期规划稳根基，两全保障赢未来

金穗宝两全保险以“短期积累、高于保费、倍享关爱”为核心，通过明确的合同约定与简洁的投保规则，为客户提供了一种低风险、确定收益、兼顾保障的资金规划工具。在利率下行、投资风险加剧的背景下，其“满期高于保费”的承诺与“身故保障”的加持，能有效对冲不确定性，成为家庭财富“安全垫”的重要组成部分。 对于追求稳健的客户而言，金穗宝两全保险不仅是资金的“避风港”，更是实现“稳稳幸福”的智慧之选——一次交费，六年安心，让财富在时间的沉淀中，稳稳抵达目标。