国寿2025版理财·意外·个养·健康险及万能账户追加规则全景解析

一、总览：2025版国寿产品矩阵的战略意图

2025年国寿在产品端进行了系统性迭代，覆盖理财类、意外险、个人养老金、健康险四大板块，并同步明确万能账户追加规则。总体来看：

1. 预定利率环境变化：受监管与市场环境影响，预定利率下调导致传统型收益下降，但公司通过佣金稳定、标保提升保护销售端利益。

2. 结构调整：

1. 缴费方式：普遍新增 6 年、8 年交，满足中长期资金规划需求。

2. 保险期间：灵活设置满期年龄（如至 55/60/65/80/85/100 周岁），匹配不同生命周期目标。

3. 产品类型侧重：鼓励销售分红型产品，因其收益降幅小于传统型，更易延续既有销售逻辑。

3. 保障型产品策略：费率涨幅显著（10%~30%+），强调早买早收益。

4. 万能账户管理趋严：设限时追加窗口与累计保费上限，控制利差风险。

二、理财类新品解析

2.1 鑫益年年（分红型 2025版）

产品定位：分红型养老年金，兼顾生存金、养老年金与满期返还。

主要调整

· 缴费方式：在原有一次性、3/5/10/20 年交基础上，新增 6 年、8 年交。

· 保险期间：可选至 80 周岁或至 100 周岁（旧版仅至 85/100 周岁）。

· 投保年龄：至 100 周岁方案 10 年交男女均为 68 岁起领；至 80 周岁方案 10 年交男女 60 岁起领。

· 收益变化（示例：40 岁男，10 年交，年交 61,370 元，至 100 周岁）：

版本	保额(元)	生存金+养老年金+满期金(元)	E店累积红利(元)	合计(元)	降幅
旧版	118,934	1,178,637	614,272	1,792,909	—
2025版	100,000	1,088,700	660,378	1,749,078	↓2.4%

分析：保额与生存金下降，但演示红利略增，总收益微降，体现分红险缓冲预定利率下调冲击的能力。

2.2 鑫越稳赢（2025版）

产品定位：养老年金，含祝寿金设计。

主要调整

· 缴费方式：新增 6 年、8 年交。

· 保险期间：养老金领取日起满 14/19 年，或至 85/100 周岁。

· 投保年龄细化：不同满期方案的年龄上限差异化管理。

· 收益变化（示例：40 岁男，10 年交，年交 10 万元，14 年满期）：

版本	保额(元)	养老年金总额+满期金(元)	降幅
旧版	47,720	1,668,080	—
2025版	34,740	1,486,360	↓10.9%

分析：降幅大于鑫益年年，反映传统型养老年金受利率影响更直接。

2.3 鑫越稳赢分红险（2025版）

调整亮点：新增 8 年交，投保年龄收紧（如 15 年满期男女上限降至 55/50 岁）。 收益变化（同上述示例）：

版本	保额(元)	固定收益(元)	累积红利(元)	合计(元)	降幅
旧版	34,100	1,477,400	424,997	1,902,397	—
2025版	27,980	1,391,720	468,897	1,860,617	↓2.15%

分析：虽固定收益下降，但红利演示提升，总降幅有限，验证分红险抗跌性。

2.4 鑫享鸿盈（2025版）

产品定位：普通年金，短期（15 年）资金规划工具。

主要调整

· 缴费方式维持 3/5/10 年。

· 年金比例：从第 10 年至满期前由年交保费 20% 降至 5%。

· 满期金：由 12 倍基本保额降至 10 倍。

· 收益变化（示例：40 岁男，10 年交，年交 10 万元）：

版本	特别生存金(元)	年金(元)	满期金(元)	合计(元)	降幅
旧版	500,000	100,000	418,440	1,018,440	—
2025版	500,000	25,000	484,200	1,009,200	↓0.9%

分析：年金缩水明显，但满期金提高基本保额，整体影响可控。

三、意外险新品：百万如意行两全保险（2025版）

核心变化：

· 投保年龄：降至 18–55 周岁。

· 保险期间：统一至 75 周岁。

· 费率上涨：以 40 岁男、10 万保额、10 年交为例，年交保费由 3,820 元涨至 5,190 元，涨幅 >30%。

战略解读：在人身意外风险保障成本上升背景下，通过提高费率与收紧承保年龄，平衡风险与盈利。

四、个人养老金产品：鑫颐宝两全保险（2025版）

产品亮点：专为个人养老金账户设计，支持税优政策。

主要调整

· 新增缴费期：6 年、8 年交。

· 保险期间：15 年、20 年或至 55/60/65 周岁。

· 收益变化（示例：40 岁男，10 年交，年交 1 万元，至 60 周岁）：

版本	满期金(元)	差额(元)
2024版	133,290	—
2025版	122,970	↓10,320

分析：虽满期金下降，但缴费灵活性增强，更贴合养老金分期储备需求。

五、健康险新品

5.1 康宁尊享（2025版）

调整要点：

· 新增 6 年、8 年交，19 年交改为 20 年交。

· 费率上涨：30 岁男性、20 万保额、基础+可选+豁免，年交由 7,383.47 元涨至 8,217.79 元，涨幅 >10%。

5.2 康宁保（2025版）

调整要点：

· 费率普遍上涨约 18%（示例：30 岁男、20 万保额、20 年交、70 岁满期，由 4,580 元升至 5,420 元）。

保障型产品趋势：预定利率下行叠加医疗通胀，促使重疾与两全险涨价，凸显早投保锁定低费率的重要性。

六、万能账户追加规则深度剖析

6.1 现行规则衔接

1. 长期非健康险：十年期以上产品沿用如意宝现行规则至 2025-12-31。

2. 长期健康险组合：沿用现行规则至 2025-09-30。

6.2 限时追加（窗口期策略）

· 适用保单：2025-07-02 至 2025-10-01 生效的长险保单，组合投保万能险。

· 追加额度有效期：截至 2025-12-31 24 时。

· 2026 年起调整：追加额度降至 1:0.01 首年期交保费。

· 重要限制：若在有效期内追加，2026 年后部分领取，则对应额度作废且不可恢复。

6.3 限量追加（规模管控）

· 增益宝系列：年内追加保费累计达 80 亿元 → 次日调整至 1:0.01。

· 如意宝系列：年内追加保费累计达 200 亿元 → 次日调整至 1:0.01。

实务提示：客户应在窗口期与限额内完成追加，以免额度骤降影响资金增值空间。

七、产品策略建议与趋势研判

1. 销售端利益保护：佣金未降、标保增加，确保队伍收入稳定。

2. 聚焦分红险：收益降幅小，可沿用老产品逻辑训练，降低学习成本。

3. 保障型趁早：费率涨幅大，早投保可锁定低成本保障。

4. 万能账户操作节奏：把握 2025 下半年限时追加窗口，规避 2026 年额度锐减风险。

5. 客户沟通要点：

o 用收益对比表直观展示分红险优势；

o 强调健康险“早买早划算”的长期价值；

o 解释万能账户额度变动原因，引导客户提前布局。

八、延展阅读与参考

· 《中国人身保险业经验生命表》与预定利率政策背景

· 银保监会关于个人养老金保险产品管理指引

· 国寿官网产品条款与费率表（建议查阅最新版本以获取法律文本）

结语：2025版国寿产品在利率新周期中通过结构优化与差异化策略，既应对市场压力，又保留销售动能。对从业者而言，理解每类产品调整的底层逻辑与数据差异，是精准匹配客户需求、把握销售机会的关键。