北京人寿大黄蜂16号少儿重疾险（全能版）：全方位守护少儿健康未来

一、产品背景：贴合需求，守护成长每一步

在当今社会，孩子的健康成长是每个家庭最为关心的事情。然而，少儿在成长过程中面临着各种健康风险，从常见的疾病到严重的重大疾病，都可能给家庭带来沉重的经济负担和精神压力。北京人寿大黄蜂16号少儿重疾险（全能版）应运而生，旨在为少儿提供全面、可靠的保障，陪伴他们度过人生的各个阶段。

（一）升级理念：增加产品厚度，提供坚实守护

该产品的升级理念聚焦于全面关注孩子成长过程中的各类问题，不仅仅局限于重大疾病风险，还将目光投向了孩子生长发育过程中的各种状况。其保障贯穿孩子的一生，从婴幼儿时期的脆弱，到青少年时期的活力，再到中青年和老年阶段，都给予了充分的考虑。在2.0时代，它延续了经典的保障优势，同时以高性价比的特点，致力于成为更适合孩子的少儿重疾险，为孩子和家庭提供坚实的守护。

二、产品方案：丰富保障，满足多样需求

（一）投保规则：灵活多样，适配不同家庭

北京人寿大黄蜂16号少儿重疾险（全能版）具有较为灵活的投保规则。投保年龄为0 - 17周岁，能够覆盖绝大多数少儿群体。保障期间可选择30年、85周岁或终身，缴费期间有趸交、5年、10年、15年、20年、29年、30年、35年等多种选择，投保人可以根据自身的经济状况和规划，灵活确定缴费方式和保障期限。可投保最高保额为80万，为孩子提供了较高的保障额度。等待期为180天，在此期间轻/中症出险，轻/中症责任终止，这一设置平衡了保险公司的风险和投保人的权益。

（二）基础责任（必选）：全面保障，多重守护

豁免功能：被保险人豁免涵盖轻症、中症、重疾豁免，一旦被保险人患上这些疾病，后续未交保费将被豁免，确保孩子的保障不会因为经济压力而崩塌。

重大疾病保障：保障125种重大疾病，给付1次，赔付比例为100%基本保额，为孩子面对重大疾病时提供有力的经济支持。

中症与轻症保障：中症保障30种，轻症保障43种，中症赔付60%，轻症赔付30%，累计可赔6次，且不分组，重疾赔后0间隔赔轻中症。若中轻症赔付未满6次，还可以继续赔，直至满6次，限与已确诊重疾非同组中轻症，为孩子在患病初期提供及时的保障。

少儿特定与罕见病保障：针对20种少儿特定疾病，额外赔付120%基本保额，赔1次；20种少儿罕见病，额外赔付200%基本保额，赔1次。如果第2 - 4次重疾确诊合同约定20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，额外给付基本保额，同一种少儿特定疾病/少儿罕见病，仅赔付一次（选择重疾多次的情况下），加强了对少儿特定和罕见病的保障力度。

其他责任：包含恶性肿瘤拓展保险金、特定疾病移植治疗额外给付保险金、首次特定意外重疾额外给付保险金、特定少儿生长发育手术保险金、自闭症保险金、严重抑郁症保险金、质子重离子治疗关爱、重疾中症保费补偿金等。例如，恶性肿瘤拓展保险金在确诊原位癌及轻度癌症后，再确诊恶性肿瘤 - 重度，额外赔付100%基本保额；特定疾病移植治疗额外给付保险金在18周岁前，确诊特定疾病并接受重大器官移植术或造血干细胞移植术，额外给付80%基本保额等，全方位覆盖了少儿可能面临的多种健康风险。

（三）可选责任：按需选择，个性定制

重疾多次：可提供3次重疾赔付，不分组，赔付比例分别为120%、140%、160%基本保额。若同时选择癌二次，非癌→癌间隔期180天，其他情况间隔1年。第2 - 4次确诊重疾如为特定意外重疾，额外赔付20%基本保额，为孩子提供多次重疾保障，应对可能多次发生的重大疾病风险。

“恶性肿瘤——重度”医疗津贴保险金：对于首次癌症，每间隔1年仍处于癌症状态，给付40%/50%/30%；首次非癌，间隔180天，新发癌症给付40%，每间隔1年仍处于癌症状态，给付50%/30%。给付第3次癌症津贴后，每隔三年仍处于癌症状态给付50%基本保额，为癌症治疗提供持续的经济支持。

疾病关爱金：终身保障中，60岁前首次重/中/轻症额外赔100%/30%/10%基本保额；保30年保障中，前10年首次重/中/轻症额外赔100%/30%/10%基本保额，在关键时期为孩子提供额外的保障额度。

其他责任：住院津贴为轻/中/重疾住院，分别按200/300/500元/天，每次住院30天，每年90天，累计10万；身故及高残保险金在18岁前赔付max(已交保费&现价)，18岁及以后赔付100%基本保额；投保人豁免为投保人身故高残、重疾中症轻症豁免后续未交保费，进一步保障了孩子的保障权益。

三、产品亮点：独特优势，凸显保障价值

（一）确诊重疾中症保费可返还

在缴费期内（除趸交）确诊重疾或中症，按本主险合同实际已交纳的保险费的100%给付重疾/中症保险费补偿保险金，本项保险责任终止。这意味着，交费期间不幸确诊中症，既能赔付中症保险金，又能豁免后续保费，还能取回所交保费，相当于0元购，保障继续享；确诊重疾时同样如此，为家庭减轻了经济负担，同时确保了孩子的保障不受影响。

（二）特定意外重疾额外赔

首次重疾如为13种特定意外重度疾病，额外赔20%基本保额。在选择多次重疾的情况下，多次特定意外重疾也可以额外赔。这些特定意外重度疾病包括多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪等多种情况，考虑到了不同年龄段可能面临的意外风险，为孩子提供了更全面的意外重疾保障。

（三）关注儿童生长发育与精神健康

生长发育问题守护：针对5种特定少儿生长发育手术，如严重肥胖症导致的特定减重代谢手术、高度近视孔源性视网膜脱离导致的手术等，18岁前实施这些手术可赔付20%基本保额。考虑到6 - 17岁儿童中肥胖、近视、脊柱侧弯等问题的高发情况，为孩子在这些方面的健康问题提供了经济支持。

精神健康保障：关注儿童精神健康，设有少儿重度自闭症疾病保险金和少儿严重抑郁症关爱保险金。0 - 1周岁投保，3 - 6周岁确诊自闭症，赔付30%基本保额，1次；3 - 17岁确诊严重抑郁症，18周岁的保单周年日零时前确诊，赔付10%基本保额，1次，为孩子的精神健康保驾护航。

（四）癌症守护不限次，超快赔付，保障不封顶

对于恶性肿瘤 - 重度，赔付不限次数，累计无上限。再次确诊的情况包括新发、复发、转移或扩散、持续存在。赔付间隔根据不同情况有所不同，如非癌→癌间隔期180天，其他情况间隔1年，第2 - 4次确诊重疾如为特定意外重疾，额外赔付20%基本保额，为孩子对抗癌症提供了持续、有力的保障。

四、竞品对比：优势尽显，性价比之选

（一）与复保大黄蜂16号、信美相互达尔文宝贝计划12号对比

在投保年龄、保障期间、缴费期间等方面，北京大黄蜂16号与复保大黄蜂16号、信美相互达尔文宝贝计划12号基本相似。但在重大疾病保额规则上，大黄蜂的保额规则更具优势，尤其是对于0 - 6岁投保人占比较高的情况。在特色责任方面，大黄蜂更多，且自带确诊重疾中症返还保费的功能。在重疾多次赔付的可选责任中，大黄蜂的间隔期更友好，特疾罕见病赔付比例更高；在恶性肿瘤额外赔方面，各产品基本一致；在疾病关爱金方面，大黄蜂的中症赔付比例有一定优势；在其他可选责任中，大黄蜂的重疾中症保费补偿实用性强，客户体验好。

（二）与青云卫6号、君龙小青龙7号对比

在投保年龄、保障期间等基础信息上，几款产品各有特点。在重大疾病种类上，北京大黄蜂16号为125种，与其他产品有所差异。在赔付次数和比例方面，大黄蜂与青云卫、小青龙各有优劣，但大黄蜂在重疾多次赔付中，若同时选择癌二次，非癌→癌间隔期180天，其他情况间隔1年，且第2 - 4次确诊重疾如为特定意外重疾，额外赔付20%基本保额，具有一定的独特性。在疾病关爱金方面，大黄蜂的中症及轻症赔付比例结合费率来看有其优势。在重疾多次和恶性肿瘤额外赔方面，大黄蜂与小青龙优势明显，优于青云卫。在增值服务方面，大黄蜂的重疾日额高，小青龙责任宽，大黄蜂也具有自身的特色。

从费率来看，0岁，50万保额，保终身，30年交的情况下，北京大黄蜂16号与达尔文宝贝费率都属于市场第一梯队，青云卫及小青龙属于第二梯队。北京大黄蜂VS达尔文宝贝，大部分组合费率大黄蜂都更有优势，且北京大黄蜂必选责任自带重疾中症返保费的责任，性价比更高；复保大黄蜂VS达尔文宝贝，费率相当。同时，与达尔文相比，大黄蜂在少儿特疾保障力度、特色责任以及性价比上都具有明显优势；与青云卫小青龙相比，在价格优势明显的情况下，大黄蜂责任依然突出。

五、增值服务：专业支持，助力健康保障

（一）专病服务

陆道培就医服务（白血病、恶性淋巴瘤）为孩子提供专家门诊预约、住院加急/手术安排、血液病多学科MDT会诊等专业服务。白血病、淋巴瘤在儿童肿瘤中发病率高，而专家号难约，易误诊误治错失救助时机，该服务能够为孩子提供及时、专业的医疗支持，提高治疗效果。

（二）重疾绿通

重疾绿通服务包含重疾门诊预约、重疾专家复诊、重疾入院指导、重疾住院陪诊、重疾住院加急、重疾手术安排等内容。服务内容视保额有所不同，以服务手册为准，为孩子在面对重大疾病时，提供便捷的就医通道，确保孩子能够得到及时、有效的治疗。

北京人寿大黄蜂16号少儿重疾险（全能版）以其丰富的保障内容、独特的产品亮点、明显的竞品优势和专业的增值服务，为少儿的健康成长提供了全方位、多层次的保障。无论是应对常见疾病还是重大疾病，无论是关注孩子的生长发育还是精神健康，该产品都能够为孩子和家庭提供有力的支持，是家长为孩子规划健康未来的可靠选择。在为孩子选择重疾险时，北京大黄蜂16号少儿重疾险（全能版）值得家长们深入了解一下。