中荷禧悦人生年金保险（分红型）全解析——低利率时代的"终身现金流制造机"

一、宏观背景：为什么我们需要"分红型终身年金"？

经济稳中向好，但利率持续走低

2025年上半年GDP同比增长5.3%，PMI重回扩张区间，CPI仅0.1%，"高增长+低通胀"组合意味着利率长期维持在低位。十年期国债收益率跌破2.2%，银行大额存单2.3%左右，传统固收"天花板"肉眼可见。

个人投资"三座大山"

专业度不足：权益市场回暖，但个人择时、择券能力弱

选择过载：基金、理财、REITs、黄金、QDII...产品太多，难以取舍

周期错配：短期资金做长期投资，或长期资金闲置，收益与风险双双失控

政策导向：终身现金流＋第二支柱补充

国家金融监督管理总局2025年8月再次下调普通型产品预定利率至2.0%，分红型降至1.75%，并鼓励"浮动收益+终身领取"模式。分红型终身年金成为"保底之上、分享红利"的官方样板。

二、产品定位：禧悦人生的"三把钥匙"

中荷人寿把产品定位为"财富压舱石"，核心逻辑三句话：

确定时间、确定金额、确定人物——年金给付写进合同

终身领取、穿越周期——与生命等长的现金流

分享红利、留点预期——70%可分配盈余回馈客户

一句话总结：把"低利率保底"与"市场红利"装进同一份合同，既锁下行风险，又享上行收益。

三、五大特色：从"多快好强"到"全生命周期"

多：5种缴费期×3种起领时间＝15种组合

趸/3/5/6/10年交，第5/6/10年起领，可"边交边领"或"交满即领"

快：最快第5年开始领年金

6年交、10年交也能选第5年起领，资金回流速度行业领先

好：领取金额前两年1倍保额，第3年起2倍保额

相当于第3年起"翻倍工资"，对抗通胀

强：现金价值终身高于已交保费

第5年起随时减保/贷款80%，应急流动性充足

全：一张保单覆盖教育、婚嫁、退休、传承四大场景

通过变更投保人、受益人、生存金受益人，实现"四代同堂"接力领取

四、红利机制：英式现金分红+平滑储备

来源：利差、死差、费差及其他差，可分配盈余70%归客户

方式：现金红利，可选"现金领取"或"累积生息"

平滑：特别储备账户连续2年＞准备金15%时必须释放；为负且＞15%时当期红利≤上期水平

披露：中荷人寿官网每年7月底前公布红利实现率，2023年度现金红利实现率均值92%，行业前列

五、功能详解：加保、减保、第二投保人、月缴月领

加保：首期年金领取日前，每年可加保生效保额20%，锁定更高领取基数

减保：合同有效期内每年可减20%，应对子女教育、养老补充等大额支出

第二投保人：写进条款，避免投保人身故保单变遗产

月缴/月领：月缴1000元起，月领=年领×8.5%，匹配工资发放节奏

六、康养旅居增值服务：让"养老"不止于钱

中荷"荷护健康"五大模块：

高端体检：全国三甲医院专家设备，VIP通道

康养旅居：活力老人短住度假村，含文娱、康复、营养餐

智能设备：互联网+AI跌倒监测，异常5分钟内响应

居家护理：27项生活照护+14项医疗护理+23项康复服务，覆盖95%日常需求

院内护工：297座城市二级及以上医院护工陪护，家属省心

七、投保案例1：一张保单，四代受益

被保人：8岁外孙女

投保人/第二投保人：外婆→妈妈

缴费：50万×3年，总保费150万

起领：第5年，年领13150元（前2年1倍保额，第3年起26300元/年）

变更领取：

第5-20年：外婆65-80岁，领取39.45万

第21-50年：妈妈56-85岁，领取78.9万

第51-106年：外孙女59-106岁，领取126.24万

身故传承：外孙女离世后，不低于150万身故金传给下一代

累积红利：按中档演示，106岁累计红利约512万（不保证）

合计：150万保费→244万生存金+512万红利+150万传承，总利益约906万

八、投保案例2：教育+退休双规划

被保人：40岁企业高管钟先生

缴费：10万×5年，总保费50万

起领：第5年，年领4320元（前2年1倍，第3年起8640元/年）

用途分段：

第1-20年：儿子5-25岁，累计17.28万，用作教育金

第21年起：钟先生61岁退休，每年8640元补充养老金

现金价值：60岁现价49.7万，可随时减保/贷款

红利：中档演示66岁累计红利约79万（不保证）

一份保单，兼顾儿子教育与个人养老，且本金始终在手

九、规则与免责：宽松友好

投保年龄：30天-75周岁，免健康告知，无职业加费

最低保费：趸/年缴5000元，月缴1000元，千元整数倍

风险保额：不计入人身险风险保额，未成年人不计身故限额

责任免除：3条常规免责（故意杀害、故意犯罪、2年内自杀），无其他"坑点"

十、总结：禧悦人生的"四张名片"

终身现金流：第5年起每年领取，活多久领多久

保底+分红：1.75%预定利率之上，70%可分配盈余共享

四代接力：通过变更受益人，实现"一张保单，四世同堂"

康养增值：体检+旅居+智能设备+护理，让养老更立体

低利率时代，最稀缺的不是高收益，而是"确定领取+分享红利+终身陪伴"的温柔。

中荷禧悦人生年金保险（分红型），用一份合同，把"终身工资单"写进生命，把"财富压舱石"放进家庭资产组合，也把"康养服务"装进未来每一天。