人保寿如意福两全保险（乐享版）：开发背景、产品形态与案例分析

01 开发背景：应对经济转型期的“四大危机”

当前，中国经济发展面临深刻的结构性挑战，主要表现为“四大危机”：净息差危机、老龄化危机、少子化危机和房地产危机。这些危机相互交织，共同推动中国经济进入“低利率时代”，对高净值人群的财富管理提出了新的挑战。

净息差危机源于银行体系利差收窄，导致传统储蓄和理财产品的收益持续下滑。老龄化危机表现为中国老年人口数量的快速增长，据国家统计局数据，截至2023年，中国60岁及以上人口占比已超过19%，未来养老保障需求激增。少子化危机加剧了人口结构失衡，劳动力供给减少，进一步推高社会保障成本。房地产危机则使得传统资产配置方式面临重构，居民亟需更稳健的财富管理工具。

在此背景下，2025年中国人民银行货币政策基调从“稳健”调整为“适度宽松”，并择机实施“降准降息”。这一政策转向旨在平衡“稳增长”与“防风险”的关系，应对国内经济转型升级和国际金融市场波动的双重压力。与此同时，居民储蓄规模持续攀升，但市场缺乏既能满足保障需求又能实现财富增值的金融产品。人保寿险基于对宏观趋势的深入洞察，推出“如意福两全保险（乐享版）”，旨在填补市场空白，为消费者提供长期、稳健的财富管理解决方案。

 

02 产品形态：兼具保障与理财功能的双全设计

1. 产品定位与特点

人保寿如意福两全保险（乐享版）是一款结合生存保障与身故/全残保障的保险产品，突出“满期返还+风险保障”的双重功能。其设计契合低利率环境下的财富管理需求，通过确定性的满期保险金和杠杆式身故保障，帮助客户实现资金安全与长期增值。

2. 投保规则

• 投保人：需具有完全民事行为能力，且对被保险人具有保险利益。

• 被保险人：年龄范围为出生28日至75周岁，需符合保险公司核保规定。

• 交费期间：支持一次性交费、3年交、5年交三种方式。

• 保障期间：6年（对应一次性交费或3年交）、8年（对应5年交）。

3. 保险责任

• 满期保险金：被保险人生存至保障期间届满，按基本保险金额给付满期保险金，合同终止。

• 身故或全残保险金：按以下两者中较大者给付：

◦ 合同当时的现金价值；

◦ 已交保费（不计利息）×给付比例。

其中，给付比例按年龄段划分：

◦ 不满18周岁：100%；

◦ 18-40周岁：160%；

◦ 41-60周岁：140%；

◦ 61周岁以上：120%。

4. 责任免除

包括故意伤害、犯罪、吸毒、酒驾、战争等情形。若因投保人故意杀害被保险人导致事故，合同终止并向其他权利人退还现金价值；其他情形则向投保人退还现金价值。

5. 特色权益

• 保单贷款：最高可贷现金价值扣除欠款后余额的80%，贷款期限不超过6个月。

• 个人养老金衔接：产品纳入个人养老金保险名录，客户可通过养老金资金账户购买，享受税收优惠。

 

03 产品案例：张先生的保障与收益分析

案例背景

张先生，40周岁男性，选择3年交费，年交保费10万元，保障期间6年，基本保险金额为325,700元，指定其儿子为身故保险金受益人。

保单利益演示

保单年度 年龄（年末） 年交保费（元） 累计保费（元） 满期保险金（元） 身故/全残保险金（元） 现金价值（元）

1 41 100,000 100,000 - 160,000 72,700

2 42 100,000 200,000 - 280,000 174,200

3 43 100,000 300,000 - 420,000 290,100

4 44 - 300,000 - 420,000 301,500

5 45 - 300,000 - 420,000 313,300

6 46 - 300,000 325,700 420,000

利益分析

1. 满期收益：第6年满期时，张先生可获得325,700元，较累计保费300,000元实现增值。

2. 保障杠杆：若张先生于第3年不幸身故，其子可获得420,000元保险金，远超已交保费，充分体现保险的杠杆作用。

3. 流动性支持：保单现金价值逐年增长，若急需用钱，可通过保单贷款获取资金。

税收优惠与养老金衔接

若张先生通过个人养老金资金账户购买该产品，按每年12,000元限额和适用税档（例如30%税率），每年可节税3,600元，6年累计节税21,600元。产品封闭管理的特点也有助于培养长期储蓄习惯。

 

04 市场意义与产品价值

人保寿如意福两全保险（乐享版）的推出具有多重意义：

1. 响应政策导向：契合个人养老金制度发展需求，帮助客户在低利率环境中锁定长期收益。

2. 解决财富管理痛点：通过“保障+储蓄”的双全设计，应对老龄化与金融市场波动带来的不确定性。

3. 优化资产配置：高净值客户可将其作为防御性资产，平衡投资组合风险。

注意事项

• 客户需关注15日犹豫期、60日宽限期及保单贷款利息计算规则。

• 现金价值随保单年度增长，但前期退保可能面临损失。

 

结语

在经济转型与低利率时代背景下，人保寿如意福两全保险（乐享版）通过精准的产品设计和灵活的权益安排，为消费者提供了安全、稳健的财富管理工具。其与个人养老金的结合，进一步强化了长期保障功能，助力客户实现财富增值与风险防范的双重目标。