中荷荣耀传家终身寿险（分红型）：传承财富与爱的智慧之选

在当今复杂多变的经济环境中，人们对于财富管理和传承的需求日益增长。如何在保障家庭经济安全的同时，实现财富的稳健增长与代际传承，成为许多人关注的焦点。中荷荣耀传家终身寿险（分红型）凭借其独特的产品设计和强大的功能，为客户提供了一种兼顾保障与财富增值的优质选择。

一、产品概述

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）是一款兼具保障与理财功能的终身寿险产品。它以终身保障为基础，通过分红机制为投保人带来额外的经济利益，同时具备多种灵活的缴费方式和丰富的附加功能，满足不同客户群体的多样化需求。

（一）投保范围广泛

该产品的投保年龄范围为 30 天至 70 周岁，涵盖了从婴儿到老年人的各个年龄段，无论是为子女规划未来，还是为自身养老做准备，亦或是为父母提供保障，都能找到合适的投保方案。保险期间为终身，这意味着一旦投保，客户将获得长期稳定的保障，无需担心保障期限届满后面临的风险。

（二）缴费方式灵活多样

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）提供了多种缴费期间选择，包括趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年和 30 年等不同缴费期限，以及趸缴、年缴、月缴等多种缴费方式。这种灵活的缴费安排能够满足不同客户群体的经济状况和理财规划需求。例如，对于经济条件较为宽裕的客户，可以选择趸交保费，一次性完成缴费，省心省力；而对于收入较为稳定的客户，则可以选择分期缴费，减轻每年的缴费压力。

（三）保障功能丰富

该产品具备第二投保人、减保、保单贷款等多项实用功能。第二投保人功能可以在投保人发生意外或丧失民事行为能力时，由第二投保人继续履行投保人的权利和义务，确保保单的持续有效，保障被保险人的利益不受影响。减保功能则允许客户在保险期间内根据自身需求减少保额，从而获得部分现金价值，用于应对突发的资金需求或调整理财规划。保单贷款功能更是为客户提供了灵活的资金周转渠道，最高可贷现金价值的 80%，按天计息，方便客户在不退保的情况下获取资金，解决短期资金周转问题。

二、红利分配机制

作为一款分红型保险产品，中荷荣耀传家终身寿险（分红型）的红利分配机制是其一大亮点。红利来源于死差、费差、利差及其他来源，保险公司将根据经营成果和分红政策，将部分盈余以红利的形式分配给客户。红利的实现方式为购买交清增额保险，即以红利作为一次交清的净保险费，购买交清增额保险，增加本合同的累积交清增额基本保险金额。累积交清增额基本保险金额将自保单周年日的 24 时起生效，并且可以继续参加保单的红利分配，从而实现基本保额和现金价值的递增。

（一）红利分配的不确定性与优势

需要特别指出的是，红利分配是不确定的。这意味着客户不能将红利视为固定的收益来源，而应将其视为一种额外的经济利益。尽管红利分配存在不确定性，但这种机制也为客户带来了潜在的高收益机会。在保险公司的经营状况良好、投资收益较高时，客户有望获得较为可观的红利，从而实现财富的增值。此外，红利分配的不确定性也使得该产品更具灵活性，能够根据市场环境和保险公司的经营状况进行调整，以适应不断变化的经济环境。

（二）红利对保额和现金价值的影响

红利分配通过购买交清增额保险的方式实现，这不仅增加了基本保险金额，还提升了保单的现金价值。随着红利的不断积累和交清增额保险的持续购买，保单的保障水平和现金价值将逐年提高。例如，在投保案例 1 中，钟先生在投保中荷荣耀传家终身寿险（分红型）后，随着时间的推移，其保单的红利利益演示下的现金价值和身故、全残给付金额均呈现出明显的增长趋势。到 85 周岁时，现金价值可达 429 万，100 周岁时身故、全残给付可达 598 万，远高于总保费，充分体现了红利分配对保单价值提升的重要作用。

三、保障功能与利益演示

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）的核心保障功能是为被保险人提供身故或全残保障。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司将按照合同约定给付身故或全残保险金，为受益人提供经济补偿，帮助其应对因被保险人意外离世或丧失劳动能力而带来的经济困境。

（一）18 周岁前的保障

对于 18 周岁前的被保险人，其身故或全残保险金为基本保险金额对应的已交保费与现金价值的较大者。这一保障方式充分考虑了未成年人的特殊情况，确保在保险期间内，如果发生意外，受益人能够获得合理的经济补偿，同时避免因未成年人身故给付金额过高而引发的道德风险。

（二）18 周岁（含）后的保障

18 周岁（含）后，保险责任包括基本保险金额对应的身故、全残保险金，以及交清增额保险对应的现金价值。其中，基本保险金额对应的身故、全残保险金为基本保险金额与其对应的已交保费乘以给付系数的较大者。根据被保险人身故或全残时的年龄，给付系数有所不同：已满 18 周岁未满 42 周岁的给付系数为 160%，已满 42 周岁未满 62 周岁的给付系数为 140%，已满 62 周岁的给付系数为 120%。这种递减的给付系数设计，既体现了对不同年龄段被保险人的保障需求差异，又确保了保险公司在长期经营过程中的风险可控。

（三）利益演示

通过利益演示，我们可以更直观地了解中荷荣耀传家终身寿险（分红型）的潜在收益。以投保案例 2 为例，荷女士为其 30 周岁的女儿投保了该产品，基本保额为 1800 万元，年交保费 829260 元，缴费 10 年。在红利利益演示下，随着时间的推移，保单的现金价值和身故、全残给付金额均呈现出显著的增长趋势。到 85 周岁时，现金价值可达 3050 万，100 周岁时身故、全残给付可达 4353 万，约为总保费的 5.2 倍。这一利益演示充分展示了中荷荣耀传家终身寿险（分红型）在长期持有过程中的财富增值潜力，以及其在家族财富传承方面的独特优势。

四、核保与承保规则

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）在核保和承保方面具有一定的优势，为客户提供了一定的便利。

（一）高额免检

该产品提供了高额免检的核保政策，累计寿险风险保额≤1200 万元，EM≤75 点，即可标准费率承保。这意味着对于符合条件的客户，无需进行繁琐的体检程序，大大简化了投保流程，提高了投保效率。同时，根据被保险人的基本信息，保险公司可以快速为其定级，并根据定级结果和年龄确定客户免体检额度。例如，18 - 45 周岁的第一层级客户，免体检额高达 1800 万，这为客户提供了更高的投保额度选择，满足了高净值客户群体对于大额保险的需求。

（二）灵活的缴费期间与承保年龄

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）的缴费期间和承保年龄设置较为灵活。不同缴费期间对应不同的最低和最高承保年龄，客户可以根据自身年龄和经济状况选择合适的缴费期间和保额。例如，对于 30 天至 45 周岁的客户，可以选择 30 年缴的缴费方式；而对于 55 周岁至 70 周岁的客户，也可以选择 3 年缴或 5 年缴等方式进行投保。这种灵活的设置使得该产品能够覆盖更广泛的客户群体，满足不同年龄段客户的投保需求。