第一步：个养1问 开启话题

杨阳，最近有个很火的话题，很多上班族都在讨论：

您是否开通个人养老金账户并享受节税呢？

（无论客户如何回答，都适当回应，进行下一步）

第二步：个人政策解读 引发需求

2024年12月12日国家发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，从2024年12月15日起全面实施个人养老金制度，原来只有部分城市的人可以开通账户，现在只要你有在交社保就可以开通。个人养老金具体是什么，和其他的养老产品有什么不同，对我们的生活有什么影响，这些你都清楚吗？（一般客户不清楚）

    一、什么是个人养老金：简单来说，就是让大家开个超长期的「个人养老账户」，自愿多攒一笔钱，作为补充养老金。我国现有的“三大支柱”养老保障体系：

第一支柱，是国家帮你养老，就是我们常常提及的社保。

第二支柱，是公司帮你养老，福利好的单位会给员工缴纳企业（职业）年金。

第三支柱，是个人自己养老，也就是自己出钱买一些商业养老产品。

咱们国家目前主要是靠第一支柱，也就是父辈们领的「退休金」。随着社会的发展，根据国情国家在大力发展「第三支柱」，推动个人养老金。

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。只要你在交社保，不管是城镇职工还是城乡居民，都可以参加个人养老金制度。您就可以买。

    二、为什么国家要推动个人养老金呢？

1.长寿时代来临：2024年我国人均预期寿命达到79.0岁，预测2035年预测我国人均预期寿命达到80岁，更有预测显示1987年出生者半数能活到98岁，1997年出生者半数可达101岁——百岁人生正从梦想照进现实。

2.医疗技术在持续突破，未来我们能健康的活得更久：哈尔滨工业大学联合哈尔滨医科大学研发的纳米机器人技术，在动物实验中实现了6分钟清除95%血栓的惊人突破！这项登顶《应用化学》的成果，正在改写人类对抗血栓的历史。随着技术突破，我们在年老后，将有机会更健康的生存很长时间。

3.社保养老金承压，补充社保养老金：我国全国企业职工基础养老保险基金账户累计结余或将在2027年达到峰值，据《中国养老金精算报告2025-2060》预测，我国基本养老保险基金累计结余将在2044年耗尽，咱们这一代人退休，或将面临社保归零情况。为了缓解社保压力国家推出“延迟退休”和“延长社保最低缴费年限至20年”的政策；2025年1月1日起全国实施“延迟退休”政策，80后男性原本60周岁退休要延到63周岁才能退休，85后女性原本55周岁退休的要延到58周岁才能退休。而到2030年，社保最低缴费年限也将从15年提高至20年。

这些变化正悄然改变着每个劳动者的未来规划，特别是80后、90后群体，可能面临工作多3～5年、社保多缴5年的双重调整。

第三步：计算养老金缺口

80/90后，创富时间没变，养老时间翻倍了，原本20年养老时间，延长到30-40年。那么我们养老的钱是不是就要多准备10-20年。我们公司有一个养老金测算工具，可以帮您测算一下养老金缺口（打开养老金计算器，让客户提供年龄、工作年限、社保缴纳省份、当前税前工资、退休年龄、帮客户计算）

国家发的社保养老金，预计您退休后每个月能拿9077多元。但是，国际标准认为，要维持退休前的生活水平，退休金要是现在的70%。您的替代率只有45%，这中间有个不小的差距。

    简单算一下，您每个月有4923元钱的缺口。一年就将近6万，如果退休生活30年，那就是177万元，将近180万元。这就是咱们未来需要一起想办法填补的目标。

第四步：个养产品推荐

那这177万的缺口，我们要怎么实现呢？

1.养老金产品应该具备四大特点：一是与生命等长，活多久领多久；二是安全可靠保证能存够；三是能够稳步增长，跑赢通胀购买力不缩水；四是具备一定的灵活性可以做应急资金。

2.接下来为您介绍一个我们公司目前非常受关注的产品——阳光人寿阳光寿D款养老年金保险（个养版）。

（F）这是一款个养产品，年交12000元，确定给付，活多久就领多久，与生命等长的养老年金产品，就是一个您专属的个人养老金账户。

（A）产品有两个优势：一是税收优惠，像您年收入24万元-6万元=18万，是年应税收入18万元，（拿出节税速查表）参照节税速查表，每年可以节税20%，就是2400元；二是还有利益实现增长，您每年交12000元，最多可领取44.1万元。

（B）有了这个养老计划，您不仅响应了国家的号召，还能帮您补足未来养老的月度缺口，提前做好养老金准备。

（E）计划书上的数据清晰展示了从哪年领钱、领多少，让未来清晰可见。（讲解个养产品计划书）个人养老金每年最多交12000元，交10年，10年共计12万元；从60岁开始领取，每年能领取9588元，相当于每月799元。60周岁时，生存总利益达16.6万元，是总保费的138%；80周岁时，累计领取生存金20.1万元，是总保费的167.5%；84岁时，累计领取生存金24.0万元，是总保费的200%，翻倍了，真的很不错。